Zarar Düzeltme Gideri (LAE)

Zarar Düzeltme Gideri (LAE) Nedir?

Zarar düzeltme gideri (LAE), sigorta şirketlerinin bir sigorta talebini araştırırken ve kapatırken maruz kaldığı bir maliyettir.

Zarar Düzeltme Gideri (LAE) Nasıl Çalışır?

Sigortacılar bir talep aldıklarında çek defterlerini hemen açmazlar. Poliçe sahibi tarafından talep edilen hasar sayısının doğru olmasını sağlamak için gereken özeni gösterirler. İddia edilenin gerçekten gerçekleştiğinden emin olmak için müfettişler gönderirler. Soruşturma yapmamak, hileli iddialardan kaynaklanan kayıplara yol açabilir.

LAE, bir iddianın araştırılmasının ne kadar zor olduğuna bağlı olarak büyük ölçüde değişecektir. LAE'nin oldukça yüksek olduğu durumlarda bile, sigorta şirketleri masrafların hala buna değer olduğunu düşünüyor çünkü iddiaların araştırıldığını bilmek, kolay bir ödeme günü için hileli iddialarda bulunabilecek kişiler için caydırıcı bir rol oynuyor.

Şirketlerin iddiaları araştırdığı bilgisi, birçok insanın yanlış iddialarda bulunmasını engelleyecektir. Bu amaçla, LAE'ye ödeme yapmak, aksi takdirde dolandırıcılık iddialarıyla kandırılabilecek şirketler için buna değer.

Hileli sigorta taleplerinin sigortacılara milyarlarca dolara mal olduğuna inanılıyor. Bu talepler, sigorta şirketlerinin iş yapma maliyetlerinde hileli talepleri sayması gerektiğinden, müşterilerin geri kalanı için sigorta primlerini artırıyor.

Özel Hususlar

Bazı ticari sorumluluk poliçeleri, poliçe sahiplerinin sigorta şirketlerine zarar düzeltme giderlerini tazmin etmesini gerektiren onaylar içerir. Bu masraflar, avukatlar, müfettişler, uzmanlar, hakemler, arabulucular tarafından alınan ücretleri ve bir iddianın düzeltilmesiyle ilgili diğer ücret veya masrafları içerebilir.

Bir sigortacı teminatı reddederse ve bir poliçe sahibi sigortacıya başarılı bir şekilde dava açarsa, hasar düzeltme masrafının poliçe sahibinin avukatlık ücretlerini ve masraflarını içermesinin amaçlanmadığını gösterebilecek ciro dilini dikkatlice okumak önemlidir.

Bu durumda, sigorta şirketi tazminat talebini fiilen “düzeltme” yapmamışsa, sigorta şirketi tarafından terk edilen tazminat talebini savunmak için sigortalının yaptığı masraflara muafiyetini uygulama hakkına sahip olmamalıdır.

Birleşik Oranları Hesaplamak için LAE'yi Kullanma

Birleşik oran veya "poliçe sahibi temettü oranından sonraki birleşik oran", sigorta endüstrisindeki en önemli karlılık ölçütlerinden biridir. Yalnızca günlük yüklenim faaliyetleri yoluyla kazanılan karları ölçer ve yatırımla ilgili geliri hariç tutar.

Kombine oran, gerçekleşen zarar ve giderlerin toplamının kazanılan prime bölünmesiyle hesaplanır:

Birleşik Oran = (Gerçekleşen Zararlar + Zarar Düzeltme Gideri (LAE) + Diğer Sigortalama Giderleri)/Kazanılan Primler

100'ün altındaki bir oran, şirketin bir aracılık karı elde ettiği anlamına gelirken, 100'ün üzerindeki bir oran, zarara yüklendiğini gösterir. Bu nedenle, birleşik oran söz konusu olduğunda, ne kadar düşük olursa o kadar iyidir.

Yukarıdaki formülden de görebileceğiniz gibi, zarar düzeltme gideri, birleşik oran formülünde kullanılan temel bileşenlerden biridir. Her şey eşittir, zarar düzeltme gideri ne kadar yüksek (düşük) olursa, şirketin birleşik oranı o kadar yüksek (düşük) olur.

Örneğin, sigorta şirketi ABC'nin 1. çeyrekte 5 milyon dolarlık yüklenim zararı, 3 milyon dolarlık zarar düzeltme gideri ve 2 milyon dolarlık yüklenim gideri (toplam 10 milyon dolar) üstlendiğini varsayalım. İlk çeyrekte ABC şirketi ayrıca 11 milyon dolar prim kazandı. Böylece, ABC şirketinin çeyrek için birleşik oranı %91'dir (10 milyon$ / 11 milyon$).

Genel olarak konuşursak, uzun vadede ortalama %75-90 aralığında olan birleşik bir oran sağlıklı kabul edilir.

Zarar Düzeltme Gideri Türleri (LAE)

Belirli bir hak talebine tahsis edilen zarara göre düzeltilmiş giderlere tahsis edilmiş hasar düzeltme giderleri (ALAE), belirli bir hak talebine tahsis edilmeyen giderlere tahsis edilmemiş hasar düzeltme giderleri (ULAE) denir.

Tahsis edilen zarar düzeltme giderleri, sigorta şirketi, belirli bir poliçede yapılan iddiaları araştırmak için bir araştırmacıya ödeme yaptığında ortaya çıkar. Örneğin, bir otomobil sigortası poliçesi olan bir sürücünün, bir tamircinin hasarı değerlendirebilmesi için hasarlı bir aracı yetkili bir üçüncü taraf mağazasına götürmesi gerekebilir.

Aracın üçüncü şahıs tarafından gözden geçirilmesi durumunda, o uzmanın işe alınmasıyla ilgili maliyet, tahsis edilen bir zarar düzeltme gideridir. Tahsis edilen diğer harcamalar arasında polis raporları alma maliyeti veya yaralı bir sürücünün gerçekten yaralanıp yaralanmadığını değerlendirmek için gereken maliyet yer alır.

Sigorta şirketleri ayrıca tahsis edilmemiş hasar düzeltme masraflarına da maruz kalabilirler. Tahsis edilmemiş giderler, ev ofis personelinin maaşları, kurum içi müfettişler tarafından kullanılan araç filosunun bakım maliyetleri ve normal operasyon akışında yapılan diğer masraflarla ilgili olabilir.

Tazminatları değerlendirmek için bir personel bulunduran, ancak hiçbir zaman hak talebinde bulunmayacak kadar şanslı olan bir sigorta şirketi, tahsis edilmemiş hasar düzeltme giderleri olarak maaş ve genel giderlere sahip olacak, ancak herhangi bir tahsis edilmiş hasar düzeltme gideri olmayacaktır.

LAE SSS'leri

Kayıp Oranını Nasıl Hesaplarsınız?

Hasar oranı, gerçekleşen toplam hasar tutarının tahsil edilen toplam sigorta primine bölünmesi ile bulunur. Kombine oranda olduğu gibi, sigortalama ve zarar düzeltme giderlerini içermez.

Bir Şirketin LAE'sinin Her Yıl Artması Ne Anlama Gelir?

Bir şirketin LAE'si her yıl artarsa, bu, yönetimin finansal raporlamada aşırı agresif olduğu anlamına gelebilir. Spesifik olarak, zararları ve geliri abartmaları için alışılmış bir şekilde eksik ayırıyor olabilirler.

Gerçekleşen Kayıp ile LAE Arasındaki Fark Nedir?

Gerçekleşen zarar, basitçe bir sigorta şirketinin taleplerde ödediği para miktarıdır. Bu arada, zarara göre düzeltilmiş gider, bu iddiaların araştırılması ve ödenmesi ile ilgili giderdir.

Öne Çıkanlar

Hasar düzeltme gideri, sigorta şirketlerinin sigorta taleplerini araştırmak ve halletmek için üzerlerine düşen bir maliyettir.
Bazı hasar tespit giderleri sigorta şirketleri tarafından sigortalıdan ödenmesi istenerek karşılanabilir.
Tahsis edilen maliyetler, bir hak talebinin aktif olarak araştırılması sırasında biriken maliyetlerdir. Tahsis edilmemiş maliyetler, araştırma yapma zorunluluğunun yarattığı maliyetlerdir.
Hasar düzeltme masrafları bir sigorta şirketinin alt satırında yer alsa da, sahte tazminat ödemelerini önlemek için bunları öderler.
Tahsis edilmiş ve tahsis edilmemiş olmak üzere iki tür zarar düzeltme gideri vardır.