पॉलिसीधारकों के लिए हानि और हानि-समायोजन आरक्षित निधियां' अधिशेष अनुपात

पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि-समायोजन भंडार क्या है?

पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि-समायोजन भंडार, अवैतनिक हानियों के लिए अलग रखे गए बीमाकर्ता के भंडार का अनुपात है। इसमें जांच की लागत और देनदारियों के लिए लेखांकन के बाद अपनी संपत्ति के नुकसान के लिए समायोजन भी शामिल हो सकता है।

पॉलिसीधारकों के अधिशेष के लिए भंडार भी कहा जाता है , यह अनुपात इंगित करता है कि अधिशेष का प्रत्येक डॉलर कितना जोखिम का समर्थन करता है। अनुपात आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।

पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि-समायोजन रिजर्व को समझना

बीमा कंपनियों ने उन नीतियों पर किए गए दावों से संभावित देनदारियों को कवर करने के लिए एक रिजर्व को अलग रखा है, जिन्हें वे अंडरराइट करते हैं। आरक्षित निधियां एक बीमाकर्ता को एक समयावधि में होने वाली हानियों के अनुमान पर आधारित होती हैं; इसका मतलब है कि भंडार पर्याप्त हो सकता है, या भंडार अपनी देनदारियों को कवर करने से कम हो सकता है। आवश्यक भंडार की मात्रा का अनुमान लगाने के लिए बीमांकिक अनुमानों की आवश्यकता होती है जो कि नीतियों के प्रकार के आधार पर लिखी जाती हैं।

किसी दावे को संसाधित करते समय बीमाकर्ताओं के कई लक्ष्य होते हैं: सुनिश्चित करें कि वे उन नीतियों में उल्लिखित अनुबंध लाभों का अनुपालन करते हैं जिन्हें वे अंडरराइट करते हैं, कपटपूर्ण दावों के प्रसार और प्रभाव को सीमित करते हैं, और उन्हें प्राप्त होने वाले प्रीमियम से लाभ कमाते हैं। अनुमानित देनदारियों को पूरा करने के लिए बीमाकर्ताओं को पर्याप्त उच्च आरक्षित रखना चाहिए। पॉलिसीधारकों के अधिशेष के लिए हानि और हानि-समायोजन भंडार का अनुपात जितना अधिक होगा , बीमाकर्ता अपनी संभावित देनदारियों को कवर करने के लिए पॉलिसीधारक अधिशेष पर अधिक निर्भर होगा (और इसके दिवालिया होने का अधिक जोखिम होगा)। यदि दायर किए गए दावों की संख्या और सीमा रिजर्व में अलग रखी गई अनुमानित राशि से अधिक है, तो बीमाकर्ता को दावों का भुगतान करने के लिए अपने मुनाफे में खाना पड़ेगा।

नियामक पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि-समायोजन भंडार पर ध्यान देते हैं क्योंकि यह संभावित शोधन क्षमता के मुद्दों का एक संकेतक है-खासकर यदि अनुपात अधिक है। नेशनल एसोसिएशन ऑफ इनसुरेंस कमिश्नर्स (NAIC) के अनुसार , 200% से कम का अनुपात स्वीकार्य माना जाता है। यदि कई बीमाकर्ताओं के अनुपात स्वीकार्य माने जाने वाले अनुपात से अधिक हैं, तो यह एक संकेतक हो सकता है कि बीमाकर्ता लाभ का भुगतान करने के लिए भंडार में बहुत गहराई तक पहुंच रहे हैं।

NAIC की नियामक सूचना प्रणाली (IRIS) विश्लेषणात्मक सॉल्वेंसी टूल और डेटाबेस का एक संग्रह है, जो राज्य के बीमा विभागों को उनके संबंधित राज्यों में काम करने वाले बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिति का विश्लेषण प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कई राज्यों में, उपभोक्ता वहां काम करने वाली बीमा कंपनियों के लिए IRIS डेटा तक पहुंच सकते हैं।

ध्यान दें कि ये अनुपात साल-दर-साल व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं; एक उच्च अनुपात अनिवार्य रूप से एक संकेत नहीं है कि एक बीमाकर्ता दिवालिया है या हो जाएगा।

व्यवहार में पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात के लिए हानि और हानि-समायोजन आरक्षित

वर्ष के अंत में, बीमा कंपनियों को अपनी वित्तीय जानकारी बीमा नियामकों को प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है। प्रस्तुत रिपोर्ट के भाग में वर्ष के दौरान हानियों और हानि समायोजन व्ययों के लिए भंडार में परिवर्तन शामिल हैं। बीमाधारक (या कंपनी के पॉलिसीधारकों के अधिशेष) के स्वामित्व वाली नीतियों से अधिशेष में परिवर्तन भी हो सकते हैं। यदि हानियों और हानि समायोजन व्यय के लिए सकल भंडार में परिवर्तन होते हैं, तो पॉलिसीधारकों के अधिशेष के लिए हानि और हानि-समायोजन भंडार के लिए कंपनी का अनुपात भी उस वर्ष के लिए समायोजित किया जाएगा।

बीमाकर्ताओं ने दावों के आकलन और मूल्यांकन की लागतों सहित, नुकसान के भुगतान के लिए इस आरक्षित निधि को अलग रखा है। अनिवार्य रूप से, यह एक बीमा कंपनी के बरसात के दिन के फंड की तरह है। एक सरकारी नियामक बोर्ड एक कंपनी को बंद करने का फैसला कर सकता है यदि यह पाया जाता है कि यह उन सेवाओं को प्रदान करने में सक्षम होने की संभावना नहीं है जो उसने अपने ग्राहकों से वादा किया है। भविष्य के नुकसान के लिए वर्तमान आय को अलग करके, बीमा कंपनियां यह सुनिश्चित करती हैं कि वे लंबी अवधि में कवरेज प्रदान कर सकें। जब कोई बीमा कंपनी अपनी वित्तीय जानकारी बीमा नियामकों को प्रस्तुत करती है, तो वे नियामक यह सुनिश्चित करने के लिए उनका मूल्यांकन करते हैं कि वे भविष्य के दावों के लिए भुगतान कर सकते हैं। पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि-समायोजन भंडार कंपनी की वित्तीय शोधन क्षमता का एक मजबूत संकेतक है।

हाइलाइट्स

• पॉलिसीधारकों के अधिशेष अनुपात में हानि और हानि समायोजन आरक्षित संपत्ति की राशि है जिसे बीमा कंपनी ने अवैतनिक नुकसान के लिए अलग रखा है।

• यदि किसी बीमा कंपनी का अनुपात बहुत अधिक है - आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है - तो यह बीमाकर्ता के लिए परेशानी का संकेत दे सकता है; यदि दायर किए गए दावों की संख्या और सीमा आरक्षित निधि में अलग रखी गई अनुमानित राशि से अधिक है, तो बीमाकर्ता को दावों का भुगतान करने के लिए अपने लाभ को कम करना होगा।

• यह अनुपात नियामकों को उन बीमाकर्ताओं की पहचान करने में मदद करने के लिए है जो घाटे को कवर करने के लिए भंडार के उपयोग पर बहुत अधिक भरोसा कर सकते हैं।