Rizab Pelarasan Kerugian Dan Kerugian Kepada Pemegang Polisi' Nisbah Lebihan
Apakah Itu Rizab Pelarasan Kerugian Dan Kerugian Kepada Nisbah Lebihan Pemegang Polisi?
Rizab pelarasan kerugian dan kerugian kepada nisbah lebihan pemegang polisi ialah nisbah rizab penanggung insurans yang diketepikan untuk kerugian yang tidak dibayar. Ini juga mungkin termasuk kos penyiasatan dan penyelarasan untuk kerugian kepada asetnya selepas mengambil kira liabiliti.
Juga dipanggil rizab kepada lebihan pemegang polisi,. nisbah menunjukkan berapa banyak risiko yang disokong oleh setiap dolar lebihan. Nisbah biasanya dinyatakan sebagai peratusan.
Memahami Rizab Rugi Dan Pelarasan Kerugian Kepada Nisbah Lebihan Pemegang Polisi
Syarikat insurans mengetepikan rizab untuk menampung potensi liabiliti daripada tuntutan yang dibuat ke atas polisi yang mereka taja jamin. Rizab adalah berdasarkan anggaran kerugian yang mungkin dihadapi oleh syarikat insurans dalam satu tempoh masa; ini bermakna rizab mungkin mencukupi, atau rizab mungkin tidak dapat menampung liabilitinya. Menganggarkan jumlah rizab yang diperlukan memerlukan unjuran aktuari berdasarkan jenis polisi yang ditaja jamin.
Penanggung insurans mempunyai beberapa matlamat semasa memproses tuntutan: memastikan mereka mematuhi manfaat kontrak yang digariskan dalam polisi yang mereka taja jamin, mengehadkan kelaziman dan kesan tuntutan penipuan, dan membuat keuntungan daripada premium yang mereka terima. Penanggung insurans mesti mengekalkan rizab yang cukup tinggi untuk memenuhi unjuran liabiliti. Semakin tinggi nisbah kerugian dan rizab pelarasan kerugian kepada lebihan pemegang polisi, semakin bergantung penanggung insurans pada lebihan pemegang polisi untuk menampung potensi liabilitinya (dan semakin besar risikonya untuk menjadi tidak solven). Jika bilangan dan takat tuntutan yang difailkan melebihi jumlah anggaran yang diketepikan dalam rizab, syarikat insurans perlu mengambil keuntungannya untuk membayar tuntutan.
Pengawal selia memberi perhatian kepada rizab kerugian dan pelarasan kerugian kepada nisbah lebihan pemegang polisi kerana ia merupakan penunjuk isu kesolvenan yang berpotensi—terutamanya jika nisbahnya tinggi. Menurut Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC), nisbah kurang daripada 200% dianggap boleh diterima. Jika sebilangan penanggung insurans mempunyai nisbah yang lebih besar daripada yang dianggap boleh diterima, ini boleh menjadi penunjuk bahawa penanggung insurans mungkin mencapai rizab terlalu dalam untuk membayar keuntungan.
Sistem Maklumat Kawal Selia (IRIS) NAIC ialah koleksi alat kesolvenan analitikal dan pangkalan data yang direka untuk menyediakan jabatan insurans negeri analisis keadaan kewangan penanggung insurans yang beroperasi dalam negeri masing-masing. Di banyak negeri, pengguna juga boleh mengakses data IRIS untuk penanggung insurans yang beroperasi di sana.
Ambil perhatian bahawa nisbah ini boleh berbeza secara meluas dari tahun ke tahun; nisbah yang tinggi tidak semestinya tanda bahawa syarikat insurans sedang atau akan menjadi muflis.
Rizab Pelarasan Kerugian Dan Kerugian Kepada Nisbah Lebihan Pemegang Polisi dalam Amalan
Pada akhir tahun, syarikat insurans dikehendaki menyerahkan maklumat kewangan mereka kepada pengawal selia insurans. Sebahagian daripada laporan yang dikemukakan termasuk perubahan kepada rizab untuk kerugian dan perbelanjaan pelarasan kerugian sepanjang tahun. Mungkin juga terdapat perubahan pada lebihan daripada polisi yang dimiliki oleh insured (atau lebihan pemegang polisi syarikat). Jika terdapat perubahan pada rizab kasar untuk kerugian dan perbelanjaan pelarasan kerugian, nisbah syarikat bagi kerugian dan rizab pelarasan kerugian kepada lebihan pemegang polisi juga akan diselaraskan untuk tahun tersebut.
Penanggung insurans mengetepikan rizab ini untuk membayar kerugian, termasuk kos menilai dan menilai tuntutan. Pada asasnya, ia adalah seperti dana hari hujan syarikat insurans. Lembaga kawal selia kerajaan boleh memutuskan untuk menutup syarikat jika didapati ia tidak mungkin dapat menyediakan perkhidmatan yang telah dijanjikan kepada pelanggannya. Dengan mengetepikan pendapatan semasa untuk kerugian masa hadapan, syarikat insurans memastikan mereka boleh menyediakan perlindungan dalam jangka masa yang panjang. Apabila syarikat insurans menyerahkan maklumat kewangannya kepada pengawal selia insurans, pengawal selia tersebut menilai mereka untuk memastikan mereka boleh membayar tuntutan masa hadapan. Rizab kerugian dan pelarasan kerugian kepada nisbah lebihan pemegang polisi adalah penunjuk kukuh kesolvenan kewangan syarikat.
Sorotan
Rizab pelarasan kerugian dan kerugian kepada nisbah lebihan pemegang polisi ialah jumlah aset yang telah diketepikan oleh syarikat insurans untuk kerugian yang tidak dibayar.
Jika syarikat insurans mempunyai nisbah terlalu tinggi—biasanya dinyatakan sebagai peratusan—ia boleh menunjukkan masalah bagi syarikat insurans; jika bilangan dan takat tuntutan yang difailkan melebihi jumlah anggaran yang diketepikan dalam rizab, syarikat insurans perlu mengambil keuntungannya untuk membayar tuntutan.
Nisbah ini disediakan untuk membantu pengawal selia mengesan penanggung insurans yang mungkin terlalu bergantung pada penggunaan rizab untuk menampung kerugian.
