चिकित्सा हामीदारी

मेडिकल अंडरराइटिंग क्या है?

मेडिकल हामीदारी आवेदक के चिकित्सा इतिहास की जांच करके स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए एक आवेदन का मूल्यांकन करने की प्रक्रिया है। कवरेज की कीमत आवेदक के जोखिम कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है।

बीमा कंपनी की नीतियों और संघीय और राज्य के नियमों के आधार पर, उच्च जोखिम वाले उम्मीदवारों के लिए चिकित्सा हामीदारी कुछ शर्तों के लिए कवरेज को बाहर कर सकती है, पूरी तरह से कवरेज से इनकार कर सकती है, या केवल बहुत अधिक कीमत पर कवरेज की पेशकश कर सकती है।

जीवन बीमा और विकलांगता बीमा पॉलिसियों के लिए व्यक्तिगत दरों का निर्धारण करने में चिकित्सा हामीदारी का भी अभ्यास किया जाता है।

मेडिकल अंडरराइटिंग समझाया गया

किसी व्यक्ति या छोटे समूह के लिए मेडिकल हामीदारी का अनुसरण किया जा सकता है, जैसे कि कंपनी अपने कर्मचारियों के लिए कवरेज की मांग कर रही है। एक बड़ी कंपनी के लिए दरें निर्धारित करते समय इस तरह की व्यक्तिगत जांच संभव नहीं होगी।

चिकित्सा हामीदारी प्रक्रिया के दौरान, बीमा कंपनियां चिकित्सा इतिहास, जनसांख्यिकीय प्रोफ़ाइल, जीवन शैली और अन्य कारकों की जांच करती हैं जो उम्मीदवार की वर्तमान और भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं से संबंधित हो सकते हैं। बीमांकिक विश्लेषण के माध्यम से, उस व्यक्ति को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने से जुड़े जोखिम का एक अनुमान निर्धारित किया जाता है और उसकी कीमत तय की जाती है।

चिकित्सा हामीदारी का उपयोग कानून द्वारा सीमित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, कंपनियां जो मेडिकेयर पूरक योजनाओं की पेशकश करती हैं, यदि उन्हें मेडिकेयर पात्रता के छह महीने के भीतर खरीदा जाता है, तो व्यक्तिगत आवेदकों के लिए अपनी दरें निर्धारित करते समय किसी व्यक्ति के स्वास्थ्य इतिहास को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है।

के अफोर्डेबल केयर एक्ट,. जिसे ओबामाकेयर के नाम से जाना जाता है, ने उन अमेरिकियों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य इतिहास के आधार पर दरें निर्धारित करने की बीमा कंपनियों की क्षमता को सीमित कर दिया, जिन्होंने इसके एक्सचेंजों के माध्यम से बीमा खरीदा था। आयु, लिंग और सिगरेट पीने पर विचार किया जा सकता है।

मेडिकेयर योजना की पेशकश करने वाली कंपनियां, यदि मेडिकेयर पात्रता के पूरक छह महीने के भीतर खरीदी जाती हैं, तो दरें निर्धारित करते समय आवेदक के चिकित्सा इतिहास को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है।

इस अधिनियम ने कंपनियों को पूर्व-मौजूदा स्थितियों के आधार पर कवरेज से इनकार करने या पूर्व-मौजूदा स्थितियों के कवरेज को सीमित करने पर भी प्रतिबंध लगा दिया। यह चिकित्सा हामीदारी के प्राथमिक लक्ष्यों में से एक को नकारता है। अर्थात्, एक हामीदार का काम पूर्व-मौजूदा स्थितियों की पहचान करना है जो बीमा कंपनी के लिए जोखिम जोड़ते हैं।

यथोचित परिश्रम

उचित परिश्रम की मात्रा उन संसाधनों पर निर्भर करता है जो वह किसी व्यक्ति के चिकित्सा इतिहास में शोध करने के लिए समर्पित करता है। सबसे व्यापक परीक्षा को पूर्ण चिकित्सा हामीदारी (एफएमयू) के रूप में जाना जाता है।

पूर्ण चिकित्सा हामीदारी में किसी व्यक्ति के मेडिकल रिकॉर्ड का गहन विश्लेषण शामिल होता है। इस प्रक्रिया के लिए स्वास्थ्य बीमा आवेदक को वर्षों पुराना चिकित्सा इतिहास प्रदान करने की आवश्यकता होती है, और बीमाकर्ता स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं से संपर्क कर सकता है जिसका व्यक्ति ने उपयोग किया है।

मेडिकल अंडरराइटिंग पेशेवरों और विपक्ष

चिकित्सा हामीदारी के अधिवक्ताओं का कहना है कि यह प्रक्रिया अधिकांश ग्राहकों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को यथासंभव कम रखती है।

आलोचकों का कहना है कि यह अपेक्षाकृत मामूली और इलाज योग्य पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले लोगों को स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने से रोकता है।

ऐसे रोग जो किसी व्यक्ति को बीमा के योग्य नहीं बना सकते हैं उनमें गठिया, कैंसर और हृदय रोग जैसी गंभीर स्थितियां, और सामान्य बीमारियां जैसे मुंहासे, आदर्श वजन से 20 पाउंड अधिक या कम होना, और पुरानी खेल चोटें शामिल हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, किफायती देखभाल अधिनियम ने बीमाकर्ताओं द्वारा स्वास्थ्य बीमा की तलाश करने वाले व्यक्तियों को अर्हता प्राप्त करने के तरीके से जुड़े कई नियमों को बदल दिया। अधिनियम पारित होने के पूरे एक दशक बाद, यह अभी भी स्पष्ट नहीं है कि क्या वे नियम कायम रहेंगे और यदि नहीं, तो उनकी जगह क्या लेगा।

##हाइलाइट

• मेडिकल अंडरराइटिंग में बीमा के लिए आवेदक के मेडिकल इतिहास पर शोध करना शामिल है ताकि जोखिम कारकों की पहचान की जा सके और तदनुसार मूल्य कवरेज की जा सके।

• हाल के वर्षों में, विनियमों ने दरों के निर्धारण में चिकित्सा हामीदारी के उपयोग को सीमित कर दिया है।

• विनियम बदल सकते हैं, और स्वास्थ्य देखभाल विनियमन अत्यधिक विवादास्पद है।