Medizinisches Underwriting
Was ist Krankenversicherung?
Medical Underwriting ist der Prozess der Bewertung eines Antrags auf Krankenversicherungsschutz durch Untersuchung der Krankengeschichte des Antragstellers. Der Preis der Abdeckung wird durch die Risikofaktoren des Antragstellers bestimmt.
Abhängig von den Policen der Versicherungsgesellschaft und den bundesstaatlichen und staatlichen Vorschriften kann die Krankenversicherung für Kandidaten mit hohem Risiko dazu führen, dass der Versicherungsschutz für bestimmte Bedingungen ausgeschlossen, der Versicherungsschutz insgesamt verweigert oder der Versicherungsschutz nur zu einem sehr hohen Preis angeboten wird.
Medical Underwriting wird auch bei der Bestimmung individueller Tarife für Lebensversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen praktiziert.
Krankenversicherung erklärt
Das Medical Underwriting kann für eine Einzelperson oder eine kleine Gruppe durchgeführt werden, z. B. für ein Unternehmen, das eine Versicherung für seine Mitarbeiter anstrebt. Eine solche individuelle Prüfung wäre bei der Festsetzung von Tarifen für ein großes Unternehmen nicht durchführbar.
Während des medizinischen Underwriting-Prozesses untersuchen Versicherungsunternehmen die Krankengeschichte, das demografische Profil, den Lebensstil und andere Faktoren, die sich auf die aktuellen und zukünftigen medizinischen Bedürfnisse eines Kandidaten beziehen können. Durch eine versicherungsmathematische Analyse wird eine Schätzung des Risikos, das mit der Bereitstellung von Krankenversicherung für diese Person verbunden ist, ermittelt und bepreist.
Der Einsatz von Medical Underwriting kann gesetzlich eingeschränkt sein. Beispielsweise können Unternehmen, die Medicare-Ergänzungspläne anbieten, wenn sie innerhalb von sechs Monaten nach Medicare-Berechtigung gekauft werden, die Krankengeschichte einer Person nicht berücksichtigen, wenn sie ihre Sätze für einzelne Antragsteller festlegen.
Der Affordable Care Act von 2010, im Volksmund bekannt als Obamacare, schränkte die Möglichkeit von Versicherungsunternehmen ein, Tarife auf der Grundlage der individuellen Krankengeschichte für Amerikaner festzulegen, die eine Versicherung über seine Börsen abgeschlossen hatten. Alter, Geschlecht und Zigarettenrauchen könnten berücksichtigt werden.
Unternehmen, die Medicare-Ergänzungspläne anbieten, wenn sie innerhalb von sechs Monaten nach Medicare-Berechtigung gekauft werden, können die Krankengeschichte des Antragstellers bei der Festsetzung der Sätze nicht berücksichtigen.
Das Gesetz untersagte Unternehmen auch, die Deckung aufgrund von Vorerkrankungen zu verweigern oder die Deckung von Vorerkrankungen einzuschränken. Damit wird eines der primären Ziele des Medical Underwriting zunichte gemacht. Das heißt, die Aufgabe eines Underwriters besteht darin, bereits bestehende Bedingungen zu identifizieren, die das Risiko für die Versicherungsgesellschaft erhöhen.
Sorgfaltspflicht
Wie viel Sorgfalt ein Versicherer bei der Prüfung eines Krankenversicherungsantrags anwendet, hängt von den Ressourcen ab, die er für die Erforschung der Krankengeschichte einer Person aufwendet. Die umfassendste Untersuchung wird als Full Medical Underwriting (FMU) bezeichnet.
Das vollständige medizinische Underwriting beinhaltet eine gründliche Analyse der Krankenakten einer Person. Der Prozess erfordert, dass der Antragsteller der Krankenversicherung eine jahrelange Krankengeschichte vorlegt, und der Versicherer kann sich an Gesundheitsdienstleister wenden, die die Person in Anspruch genommen hat.
Vor- und Nachteile der medizinischen Risikoprüfung
Befürworter des Medical Underwriting sagen, dass der Prozess die individuellen Krankenversicherungsprämien für die meisten Kunden so niedrig wie möglich hält.
Kritiker behaupten, es verhindere Menschen mit relativ leichten und behandelbaren Vorerkrankungen den Abschluss einer Krankenversicherung.
Zu den Krankheiten, die eine Person nicht versicherbar machen könnten, gehören schwerwiegende Erkrankungen wie Arthritis, Krebs und Herzerkrankungen sowie häufige Beschwerden wie Akne, ein Über- oder Untergewicht von 20 Pfund und alte Sportverletzungen.
In den Vereinigten Staaten änderte der Affordable Care Act viele der Regeln im Zusammenhang mit der Art und Weise, wie Versicherer Personen qualifizieren, die eine Krankenversicherung beantragen. Ein volles Jahrzehnt nach der Verabschiedung des Gesetzes ist immer noch unklar, ob diese Regeln bestehen bleiben und wenn nicht, was sie ersetzen wird.
Höhepunkte
Beim Medical Underwriting wird die Krankengeschichte eines Versicherungsbewerbers recherchiert, um Risikofaktoren und eine entsprechende Preisdeckung zu identifizieren.
In den letzten Jahren haben Vorschriften die Verwendung von medizinischem Underwriting bei der Bestimmung von Tarifen eingeschränkt.
Vorschriften können sich ändern, und die Gesundheitsvorschriften sind höchst umstritten.
