Medicinsk emissionsgaranti

Vad är medicinsk försäkring?

Medicinsk underwriting är processen att utvärdera en ansökan om sjukförsäkring genom att undersöka den sökandes medicinska historia. Priset på täckningen bestäms av den sökandes riskfaktorer.

Beroende på försäkringsbolagets policyer och på federala och statliga bestämmelser, kan medicinsk emissionsgaranti för högriskkandidater leda till uteslutning av täckning för vissa villkor, nekande av täckning helt, eller täckning som endast erbjuds till ett mycket högt pris.

Medicinsk underwriting praktiseras också för att fastställa individuella priser för livförsäkringar och handikappförsäkringar.

Medical Underwriting förklaras

Medicinsk garanti kan utföras för en individ eller för en liten grupp, till exempel ett företag som söker täckning för sina anställda. En sådan individuell granskning skulle inte vara genomförbar när man fastställer priser för ett stort företag.

Under den medicinska emissionsprocessen undersöker försäkringsbolagen medicinsk historia, demografisk profil, livsstil och andra faktorer som kan relatera till en kandidats nuvarande och framtida medicinska behov. Genom försäkringsteknisk analys bestäms och prissätts en uppskattning av risken förknippad med att tillhandahålla hälsoskydd till den personen.

Användningen av medicinsk försäkring kan begränsas av lag. Till exempel kan företag som erbjuder Medicare-tilläggsplaner, om de köps inom sex månader efter Medicare-berättigande, inte ta hänsyn till en individs hälsohistoria när de anger sina priser för enskilda sökande.

Affordable Care Act från 2010, populärt känd som Obamacare, begränsade möjligheten för försäkringsbolag att sätta priser baserat på individuell hälsohistoria för amerikaner som köpte försäkring genom sina börser. Ålder, kön och cigarettrökning kan övervägas.

Företag som erbjuder Medicare-tilläggsplaner, om de köps inom sex månader efter Medicare-berättigande, kan inte ta hänsyn till den sökandes medicinska historia vid fastställande av priser.

Lagen förbjöd också företag att neka täckning baserat på redan existerande förhållanden eller begränsa täckningen av redan existerande förhållanden. Det förnekar ett av de primära målen för medicinsk försäkring. Det vill säga, en försäkringsgivares uppgift är att identifiera redan existerande villkor som ökar risken för försäkringsbolaget.

Due Diligence

Mängden due diligence en försäkringsgivare gör när de överväger en sjukförsäkringsansökan beror på de resurser den ägnar åt forskning om en individs medicinska historia. Den mest omfattande undersökningen benämns full medicinsk underwriting (FMU).

Fullständig medicinsk underwriting innebär en grundlig analys av en individs journaler. Processen kräver att sjukförsäkringssökanden tillhandahåller en medicinsk historia som går tillbaka år, och försäkringsgivaren kan kontakta vårdgivare som individen har använt.

Medical Underwriting För- och nackdelar

Förespråkare för medicinsk försäkring säger att processen håller individuella sjukförsäkringspremier så låga som möjligt för de flesta kunder.

Kritiker hävdar att det förhindrar personer med relativt små och behandlingsbara redan existerande tillstånd från att få sjukförsäkring.

Sjukdomar som kan göra en individ oförsäkrad inkluderar allvarliga tillstånd som artrit, cancer och hjärtsjukdomar, och vanliga åkommor som akne, att väga 20 pund över eller under idealvikten och gamla sportskador.

I USA ändrade Affordable Care Act många av reglerna i samband med hur försäkringsgivare kvalificerar individer som letar efter sjukförsäkring. Ett helt decennium efter att lagen antogs är det fortfarande oklart om dessa regler kommer att bestå och, om inte, vad som kommer att ersätta dem.

Höjdpunkter

• Medicinsk underwriting innebär att man undersöker en försäkringssökandes medicinska historia för att identifiera riskfaktorer och pristäckning därefter.

– De senaste åren har regleringar begränsat användningen av medicinsk försäkring vid fastställande av räntor.

– Regelverken kan förändras, och sjukvårdens reglering är mycket kontroversiell.