lääketieteen vakuutus
Mikä on lääketieteen vakuutus?
Sairausvakuutus on prosessi, jossa arvioidaan sairausvakuutusturvahakemusta tutkimalla hakijan sairaushistoria. Vakuutuksen hinta määräytyy hakijan riskitekijöiden mukaan.
Vakuutusyhtiön politiikoista sekä liittovaltion ja osavaltion säännöksistä riippuen riskialttiiden ehdokkaiden lääketieteelliset vakuutukset voivat johtaa vakuutusturvan poissulkemiseen tietyissä olosuhteissa, vakuutusturvan kieltämiseen kokonaan tai kattamiseen vain erittäin korkeaan hintaan.
Lääkevakuutusta harjoitetaan myös henki- ja työkyvyttömyysvakuutusten yksilöllisten korkojen määrittämisessä.
Lääketieteellinen vakuutus selitetty
Lääketieteellinen vakuutus voidaan tehdä yksittäiselle henkilölle tai pienelle ryhmälle, kuten yritykselle, joka etsii vakuutusta työntekijöilleen. Tällainen yksittäinen valvonta ei olisi mahdollista, kun suuryrityksen hintoja vahvistetaan.
Vakuutusyhtiöt tutkivat lääketieteellisen vakuutusprosessin aikana sairaushistoriaa, väestöprofiilia, elämäntapaa ja muita tekijöitä, jotka voivat liittyä ehdokkaan nykyisiin ja tuleviin lääketieteellisiin tarpeisiin. Vakuutusmatemaattisen analyysin avulla määritetään ja hinnoitellaan arvio riskistä, joka liittyy kyseisen henkilön terveydenhuoltoon.
Lääketieteellisten vakuutusten käyttöä voidaan rajoittaa lailla. Esimerkiksi yritykset, jotka tarjoavat Medicare-lisäsuunnitelmia, jos ne ostetaan kuuden kuukauden kuluessa Medicare-kelpoisuudesta, eivät voi ottaa yksilön terveyshistoriaa huomioon määrittäessään hintojaan yksittäisille hakijoille.
Vuoden 2010 Affordable Care Act,. joka tunnetaan yleisesti nimellä Obamacare, rajoitti vakuutusyhtiöiden mahdollisuuksia asettaa hintoja yksilöllisen sairaushistorian perusteella amerikkalaisille, jotka ostivat vakuutuksen sen pörssien kautta. Ikä, sukupuoli ja tupakointi voitaisiin ottaa huomioon.
Yritykset, jotka tarjoavat Medicare-paketteja, jos ne ostetaan kuuden kuukauden kuluessa Medicare-kelpoisuudesta, eivät voi ottaa hakijan sairaushistoriaa huomioon hintoja määrittäessään.
Laki myös kielsi yrityksiä kieltämästä kattavuutta olemassa olevien ehtojen perusteella tai rajoittamasta kattavuutta olemassa olevilla ehdoilla. Tämä kumoaa yhden lääketieteellisen vakuutustoiminnan ensisijaisista tavoitteista. Toisin sanoen vakuutuksenantajan tehtävänä on tunnistaa olemassa olevat olosuhteet, jotka lisäävät riskiä vakuutusyhtiölle.
Asianmukaista huolellisuutta
due diligence -tarkastuksen määrä riippuu resursseista, joita se käyttää yksilön sairaushistorian tutkimukseen. Kattavinta tutkimusta kutsutaan täydelliseksi lääketieteelliseksi vakuutukseksi (FMU).
Täydelliseen lääketieteelliseen vakuutussopimukseen kuuluu yksilön sairauskertomusten perusteellinen analyysi. Prosessi edellyttää, että sairausvakuutuksen hakija toimittaa sairaushistorian vuosien takaa, ja vakuutuksenantaja voi ottaa yhteyttä henkilön käyttämiin terveydenhuollon tarjoajiin.
Medical Underwriting plussat ja miinukset
Lääketieteellisen vakuutuksen kannattajat sanovat, että prosessi pitää yksittäiset sairausvakuutusmaksut mahdollisimman alhaisina useimmille asiakkaille.
Kriitikot väittävät, että se estää ihmisiä, joilla on suhteellisen vähäisiä ja hoidettavissa olevia sairauksia, saamasta sairausvakuutusta.
Sairauksia, jotka voivat tehdä yksilöstä vakuutuskelvottomaksi, ovat vakavat sairaudet, kuten niveltulehdus, syöpä ja sydänsairaudet, ja yleiset sairaudet, kuten akne, 20 kiloa yli tai alle ihannepaino, ja vanhat urheiluvammat.
Yhdysvalloissa Affordable Care Act muutti monia sääntöjä, jotka liittyvät tapaan, jolla vakuutuksenantajat hyväksyvät sairausvakuutusta etsivät henkilöt. Kokonainen vuosikymmen lain hyväksymisen jälkeen on edelleen epäselvää, pysyvätkö nämä säännöt voimassa ja jos eivät, millä ne korvataan.
##Kohokohdat
Sairaanvakuutuksella tutkitaan vakuutuksenhakijan sairaushistoriaa riskitekijöiden ja hintaturvan tunnistamiseksi.
Viime vuosina säädökset ovat rajoittaneet lääketieteellisten vakuutusten käyttöä korkojen määrittämisessä.
Säännökset voivat muuttua, ja terveydenhuollon sääntely on erittäin kiistanalaista.
