ubezpieczenia medyczne

Co to jest ubezpieczenie medyczne?

Underwriting medyczny to proces oceny wniosku o ubezpieczenie zdrowotne poprzez badanie historii medycznej wnioskodawcy. Cena ubezpieczenia zależy od czynników ryzyka wnioskodawcy.

W zależności od polityki firmy ubezpieczeniowej oraz przepisów federalnych i stanowych, ubezpieczenia medyczne dla kandydatów wysokiego ryzyka mogą prowadzić do wyłączenia ubezpieczenia w określonych warunkach, całkowitej odmowy ubezpieczenia lub ubezpieczenia oferowanego tylko za bardzo wysoką cenę.

Underwriting medyczny jest również praktykowany przy ustalaniu indywidualnych stawek dla polis ubezpieczeniowych na życie i rentowych.

Wyjaśnienie ryzyka ubezpieczeniowego medycznego

Ubezpieczenie medyczne może być realizowane dla osoby fizycznej lub małej grupy, takiej jak firma poszukująca ubezpieczenia dla swoich pracowników. Taka indywidualna kontrola nie byłaby możliwa przy ustalaniu stawek dla dużej firmy.

Podczas procesu oceny ryzyka medycznego firmy ubezpieczeniowe badają historię medyczną, profil demograficzny, styl życia i inne czynniki, które mogą mieć związek z obecnymi i przyszłymi potrzebami medycznymi kandydata. Dzięki analizie aktuarialnej określa się i wycenia oszacowanie ryzyka związanego z zapewnieniem ubezpieczenia zdrowotnego tej osobie.

Korzystanie z ubezpieczenia medycznego może być ograniczone prawem. Na przykład firmy oferujące plany suplementów Medicare, jeśli zostały zakupione w ciągu sześciu miesięcy od kwalifikowalności do Medicare, nie mogą brać pod uwagę historii zdrowia danej osoby przy ustalaniu stawek dla poszczególnych wnioskodawców.

Ustawa o przystępnej cenie z 2010 r., popularnie znana jako Obamacare, ograniczyła zdolność firm ubezpieczeniowych do ustalania stawek na podstawie indywidualnej historii zdrowia Amerykanów, którzy wykupili ubezpieczenie za pośrednictwem giełd. Można wziąć pod uwagę wiek, płeć i palenie papierosów.

Firmy oferujące plany Medicare, jeśli zakupią je w ciągu sześciu miesięcy jako dodatek do uprawnienia Medicare, nie mogą brać pod uwagę historii medycznej wnioskodawcy przy ustalaniu stawek.

Ustawa zabroniła również firmom odmawiania pokrycia na podstawie wcześniej istniejących warunków lub ograniczania pokrycia wcześniej istniejących warunków. To neguje jeden z głównych celów ubezpieczenia medycznego. Oznacza to, że zadaniem ubezpieczyciela jest identyfikacja istniejących wcześniej warunków, które zwiększają ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej.

Należyta staranność

Kwota należytej staranności , jaką ubezpieczyciel wykonuje przy rozpatrywaniu wniosku o ubezpieczenie zdrowotne, zależy od zasobów, które przeznacza na badanie historii medycznej danej osoby. Najbardziej kompleksowe badanie określane jest mianem pełnego ubezpieczenia medycznego (FMU).

Pełne ubezpieczenie medyczne obejmuje dokładną analizę dokumentacji medycznej danej osoby. Proces ten wymaga, aby osoba ubiegająca się o ubezpieczenie zdrowotne przedstawiła historię medyczną sięgającą lat wstecz, a ubezpieczyciel może skontaktować się ze świadczeniodawcami opieki zdrowotnej, z których korzystała dana osoba.

Plusy i minusy ubezpieczenia medycznego

Zwolennicy ubezpieczenia medycznego twierdzą, że proces ten utrzymuje indywidualne składki na ubezpieczenie zdrowotne na jak najniższym poziomie dla większości klientów.

Krytycy utrzymują, że uniemożliwia osobom ze stosunkowo niewielkimi i uleczalnymi schorzeniami wcześniejszymi uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego.

Choroby, które mogą sprawić, że dana osoba będzie nieubezpieczona, obejmują poważne stany, takie jak zapalenie stawów, rak i choroby serca, a także powszechne dolegliwości, takie jak trądzik, waga o 20 funtów powyżej lub poniżej idealnej wagi oraz stare kontuzje sportowe.

W Stanach Zjednoczonych ustawa o przystępnej cenie zmieniła wiele zasad związanych ze sposobem, w jaki ubezpieczyciele kwalifikują osoby poszukujące ubezpieczenia zdrowotnego. Całą dekadę po uchwaleniu ustawy nadal nie jest jasne, czy te zasady będą obowiązywać, a jeśli nie, co je zastąpi.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ubezpieczenie medyczne obejmuje badanie historii medycznej osoby ubiegającej się o ubezpieczenie w celu zidentyfikowania czynników ryzyka i odpowiedniego pokrycia ceny.

• W ostatnich latach przepisy ograniczyły korzystanie z ubezpieczenia medycznego przy ustalaniu stawek.

• Przepisy mogą się zmieniać, a przepisy dotyczące opieki zdrowotnej są bardzo kontrowersyjne.