Медицинский андеррайтинг

Что такое медицинский андеррайтинг?

Медицинский андеррайтинг — это процесс оценки заявки на медицинское страхование путем изучения истории болезни заявителя. Цена покрытия определяется факторами риска заявителя.

В зависимости от политики страховой компании, а также федеральных и государственных правил, медицинская страховка для кандидатов с высоким риском может привести к исключению страхового покрытия при определенных условиях, полному отказу в страховом покрытии или страховому покрытию, предлагаемому только по очень высокой цене.

Медицинский андеррайтинг также практикуется при определении индивидуальных ставок по полисам страхования жизни и страхования по инвалидности.

Объяснение медицинского андеррайтинга

Медицинский андеррайтинг может быть осуществлен для отдельного лица или для небольшой группы, например, компании, стремящейся обеспечить страховое покрытие для своих сотрудников. Такая индивидуальная проверка была бы невозможна при установлении ставок для крупной компании.

В процессе медицинского андеррайтинга страховые компании изучают историю болезни, демографический профиль, образ жизни и другие факторы, которые могут иметь отношение к текущим и будущим медицинским потребностям кандидата. Посредством актуарного анализа определяется и оценивается оценка риска, связанного с предоставлением медицинской страховки этому лицу.

Использование медицинского андеррайтинга может быть ограничено законом. Например, компании, которые предлагают дополнительные планы Medicare, если они приобретены в течение шести месяцев после получения права на участие в программе Medicare, не могут принимать во внимание историю болезни человека при установлении ставок для отдельных заявителей.

Закон о доступном медицинском обслуживании 2010 года, широко известный как Obamacare, ограничил возможность страховых компаний устанавливать ставки на основе индивидуальной истории болезни для американцев, которые приобрели страховку через его биржи. Можно учитывать возраст, пол и курение сигарет.

Компании, которые предлагают дополнительные планы Medicare, если они были приобретены в течение шести месяцев после получения права на участие в программе Medicare, не могут учитывать историю болезни заявителя при установлении тарифов.

Закон также запрещает компаниям отказывать в покрытии на основании ранее существовавших условий или ограничивать покрытие ранее существовавших состояний. Это сводит на нет одну из основных целей медицинского андеррайтинга. То есть работа андеррайтера заключается в выявлении ранее существовавших условий, которые увеличивают риск для страховой компании.

Юридическая экспертиза

Степень должной осмотрительности,. которую страховщик проявляет при рассмотрении заявки на медицинское страхование, зависит от ресурсов, которые он выделяет на исследование истории болезни человека. Наиболее полное обследование называется полным медицинским андеррайтингом (FMU).

Полный медицинский андеррайтинг включает в себя тщательный анализ медицинской документации человека. Процесс требует, чтобы заявитель на медицинское страхование предоставил историю болезни за последние годы, и страховщик может связаться с поставщиками медицинских услуг, которых использовал человек.

Медицинский андеррайтинг плюсы и минусы

Сторонники медицинского андеррайтинга говорят, что этот процесс удерживает индивидуальные взносы на медицинское страхование на минимально возможном уровне для большинства клиентов.

Критики утверждают, что это не позволяет людям с относительно легкими и излечимыми ранее существовавшими заболеваниями получить медицинскую страховку.

Болезни, которые могут сделать человека незастрахованным, включают серьезные состояния, такие как артрит, рак и болезни сердца, а также распространенные заболевания, такие как прыщи, вес на 20 фунтов больше или меньше идеального, а также старые спортивные травмы.

В Соединенных Штатах Закон о доступном медицинском обслуживании изменил многие правила, связанные с тем, как страховщики квалифицируют лиц, ищущих медицинскую страховку. Спустя целое десятилетие после принятия закона до сих пор неясно, останутся ли в силе эти правила, а если нет, то что их заменит.

Особенности

• Медицинский андеррайтинг включает в себя изучение истории болезни претендента на страхование с целью выявления факторов риска и соответствующей цены покрытия.

• В последние годы правила ограничивают использование медицинского андеррайтинга при определении ставок.

• Правила могут меняться, а регулирование здравоохранения вызывает большие споры.