subscrição médica
O que é subscrição médica?
Subscrição médica é o processo de avaliação de um pedido de cobertura de seguro de saúde, examinando o histórico médico do solicitante. O preço da cobertura é determinado pelos fatores de risco do requerente.
Dependendo das apólices da companhia de seguros e das regulamentações federais e estaduais, a subscrição médica para candidatos de alto risco pode levar à exclusão da cobertura para certas condições, negação total da cobertura ou cobertura oferecida apenas a um preço muito alto.
A subscrição médica também é praticada na determinação de taxas individuais para apólices de seguro de vida e seguro de invalidez.
Subscrição Médica Explicada
A subscrição médica pode ser solicitada para um indivÃduo ou para um pequeno grupo, como uma empresa que busca cobertura para seus funcionários. Tal escrutÃnio individual não seria viável ao estabelecer taxas para uma grande empresa.
Durante o processo de subscrição médica, as companhias de seguros examinam o histórico médico, perfil demográfico, estilo de vida e outros fatores que podem estar relacionados às necessidades médicas atuais e futuras do candidato. Por meio de análise atuarial, é determinada e precificada uma estimativa do risco associado ao fornecimento de cobertura de saúde a essa pessoa.
O uso de subscrição médica pode ser limitado por lei. Por exemplo, as empresas que oferecem planos de suplementos do Medicare, se forem adquiridos dentro de seis meses da elegibilidade do Medicare, não podem levar em consideração o histórico de saúde de um indivÃduo ao definir suas taxas para candidatos individuais.
O Affordable Care Act de 2010, popularmente conhecido como Obamacare, limitou a capacidade das seguradoras de definir taxas com base no histórico de saúde individual para americanos que compraram seguro por meio de suas bolsas. Idade, sexo e tabagismo podem ser considerados.
As empresas que oferecem planos Medicare, se adquiridos dentro de seis meses de suplemento de elegibilidade ao Medicare, não podem levar em consideração o histórico médico do solicitante ao definir as taxas.
A lei também proibiu as empresas de negar cobertura com base em condições pré-existentes ou limitar a cobertura de condições pré-existentes. Isso anula um dos principais objetivos da subscrição médica. Ou seja, o trabalho de um subscritor é identificar condições pré-existentes que adicionam risco para a seguradora.
Due diligence
A quantidade de diligência que uma seguradora faz ao considerar uma solicitação de seguro saúde depende dos recursos que ela dedica à pesquisa do histórico médico de um indivÃduo. O exame mais abrangente é referido como full medical underwriting (FMU).
A subscrição médica completa envolve uma análise completa dos registros médicos de um indivÃduo. O processo exige que o solicitante do seguro de saúde forneça um histórico médico de anos, e a seguradora pode entrar em contato com os prestadores de serviços de saúde que o indivÃduo usou.
Prós e Contras da Subscrição Médica
Defensores da subscrição médica dizem que o processo mantém os prêmios de seguro saúde individual o mais baixo possÃvel para a maioria dos clientes.
Os crÃticos afirmam que impede que pessoas com condições pré-existentes relativamente menores e tratáveis obtenham seguro de saúde.
Doenças que podem tornar um indivÃduo inseguro incluem condições graves, como artrite, câncer e doenças cardÃacas, e doenças comuns, como acne, estar 9 quilos acima ou abaixo do peso ideal e lesões esportivas antigas.
Nos Estados Unidos, o Affordable Care Act mudou muitas das regras associadas à forma como as seguradoras qualificam os indivÃduos que procuram um seguro de saúde. Uma década inteira após a aprovação da lei, ainda não está claro se essas regras permanecerão e, se não, o que as substituirá.
##Destaques
A subscrição médica envolve pesquisar o histórico médico de um solicitante de seguro para identificar fatores de risco e cobertura de preço de acordo.
Nos últimos anos, os regulamentos limitaram o uso de subscrição médica na determinação das taxas.
As regulamentações podem mudar, e a regulamentação dos cuidados de saúde é altamente controversa.
