Sottoscrizione medica
Che cos'è la sottoscrizione medica?
La sottoscrizione medica è il processo di valutazione di una domanda di copertura assicurativa sanitaria esaminando la storia medica del richiedente. Il prezzo della copertura è determinato dai fattori di rischio del richiedente.
A seconda delle polizze della compagnia assicurativa e delle normative federali e statali, la sottoscrizione di cure mediche per i candidati ad alto rischio può comportare l'esclusione della copertura per determinate condizioni, la negazione totale della copertura o la copertura offerta solo a un prezzo molto elevato.
La sottoscrizione medica è praticata anche nella determinazione delle tariffe individuali per le polizze assicurative sulla vita e sull'invalidità.
Spiegazione della sottoscrizione medica
La sottoscrizione medica può essere intrapresa per un individuo o per un piccolo gruppo, come un'azienda che cerca una copertura per i propri dipendenti. Tale controllo individuale non sarebbe fattibile quando si fissano le tariffe per una grande azienda.
Durante il processo di sottoscrizione medica, le compagnie assicurative esaminano la storia medica, il profilo demografico, lo stile di vita e altri fattori che possono essere correlati alle esigenze mediche attuali e future di un candidato. Attraverso l'analisi attuariale, viene determinata e valutata una stima del rischio associato alla fornitura di copertura sanitaria a quella persona.
L'uso della sottoscrizione medica può essere limitato dalla legge. Ad esempio, le aziende che offrono piani di integrazione Medicare, se acquistati entro sei mesi dall'idoneità a Medicare, non possono tenere conto della storia sanitaria di un individuo quando stabiliscono le tariffe per i singoli richiedenti.
L' Affordable Care Act del 2010, popolarmente noto come Obamacare, ha limitato la capacità delle compagnie assicurative di fissare tariffe basate sulla storia sanitaria individuale per gli americani che hanno acquistato l'assicurazione attraverso i suoi scambi. Potrebbero essere presi in considerazione l'età, il sesso e il fumo di sigaretta.
Le aziende che offrono piani integrativi Medicare, se acquistati entro sei mesi dall'idoneità a Medicare, non possono tenere conto della storia medica del richiedente quando stabiliscono le tariffe.
L'atto ha inoltre vietato alle società di negare la copertura in base a condizioni preesistenti o di limitare la copertura di condizioni preesistenti. Ciò nega uno degli obiettivi primari della sottoscrizione medica. Cioè, il lavoro di un assicuratore è identificare le condizioni preesistenti che aggiungono rischio per la compagnia assicurativa.
Diligenza dovuta
La quantità di due diligence che un assicuratore fa quando prende in considerazione una domanda di assicurazione sanitaria dipende dalle risorse che dedica alla ricerca sulla storia medica di un individuo. L'esame più completo è denominato Full Medical Underwriting (FMU).
La sottoscrizione medica completa comporta un'analisi approfondita delle cartelle cliniche di un individuo. Il processo richiede che il richiedente dell'assicurazione sanitaria fornisca una storia medica che risale a anni fa e l'assicuratore può contattare i fornitori di assistenza sanitaria che l'individuo ha utilizzato.
Pro e contro della sottoscrizione medica
I sostenitori della sottoscrizione medica affermano che il processo mantiene i premi dell'assicurazione sanitaria individuale il più basso possibile per la maggior parte dei clienti.
I critici sostengono che impedisce alle persone con condizioni preesistenti relativamente minori e curabili di ottenere l'assicurazione sanitaria.
Le malattie che potrebbero rendere un individuo non assicurabile includono condizioni gravi come artrite, cancro e malattie cardiache e disturbi comuni come l'acne, essere 20 libbre sopra o sotto il peso ideale e vecchi infortuni sportivi.
Negli Stati Uniti, l'Affordable Care Act ha modificato molte delle regole associate al modo in cui gli assicuratori qualificano le persone che cercano un'assicurazione sanitaria. Un intero decennio dopo l'approvazione dell'atto, non è ancora chiaro se tali regole rimarranno in vigore e, in caso contrario, cosa le sostituirà.
Mette in risalto
La sottoscrizione medica implica la ricerca della storia medica di un richiedente l'assicurazione al fine di identificare i fattori di rischio e la copertura del prezzo di conseguenza.
Negli ultimi anni, le normative hanno limitato l'uso della sottoscrizione medica nella determinazione delle tariffe.
Le normative possono cambiare e la regolamentazione dell'assistenza sanitaria è molto controversa.
