रोथ इरा मूल बातें

एक रोथ इरा व्यक्तियों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के सबसे लोकप्रिय तरीकों में से एक है, और यह कुछ बड़े कर लाभ प्रदान करता है, जिसमें सेवानिवृत्ति में आपके पैसे को कर-मुक्त करने की क्षमता शामिल है। वास्तव में, कई विशेषज्ञ रोथ इरा को उपलब्ध सर्वोत्तम सेवानिवृत्ति योजना मानते हैं।

यहां बताया गया है कि रोथ आईआरए कैसे काम करता है, यह क्या प्रदान करता है और यह पारंपरिक आईआरए से कैसे तुलना करता है। यदि आप पहले से ही जानते हैं कि आप रोथ आईआरए चाहते हैं, तो इसे खोलना और आरंभ करना बहुत आसान है। या आप रोथ आईआरए के लिए सबसे अच्छे दलालों को छोड़ सकते हैं

रोथ आईआरए बड़े कर लाभ प्रदान करता है

अपने चचेरे भाई की तरह पारंपरिक आईआरए, एक रोथ आईआरए व्यक्तियों को कर-लाभ के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का अवसर प्रदान करता है। रोथ आईआरए के साथ, आप कर-पश्चात पैसा जमा कर सकते हैं, उस पैसे को बढ़ा सकते हैं, और फिर इसे सेवानिवृत्ति (59 ½ या उससे अधिक उम्र) पर हमेशा के लिए कर-मुक्त कर सकते हैं। संपूर्ण "कर मुक्त हमेशा के लिए" भाग? यह वही है जो सिर घुमाता है, लेकिन रोथ इरा अन्य भत्तों की पेशकश करता है।

इसकी कर-मुक्त प्रकृति रोथ इरा को विशेष रूप से आकर्षक बनाती है यदि खाते के पारित होने की संभावना है, क्योंकि यह उत्तराधिकारियों को महत्वपूर्ण करों को बचा सकता है। इसके अलावा, आप रोथ आईआरए में निवेश करने के लिए कभी भी बूढ़े नहीं होते हैं, इसलिए जब तक आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तब तक आप अपने पूरे जीवन में पैसा जमा कर सकते हैं (नीचे देखें)।

रोथ आईआरए लचीला है। आप किसी भी समय कर-मुक्त योगदान वापस ले सकते हैं (चूंकि आप पहले ही उन पर कर चुका चुके हैं), और आप किसी भी कारण से धन का उपयोग कर सकते हैं। लेकिन विशेषज्ञ इसके खिलाफ चेतावनी देते हैं।

यदि आप जल्दी कमाई निकालते हैं, तो आपको लाभ पर करों और कमाई पर 10 प्रतिशत का बोनस जुर्माना लगाया जा सकता है। हालांकि, कुछ उपयोग - जैसे कि योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए - आपको बोनस पेनल्टी से बचने में मदद कर सकते हैं।

इन सबसे ऊपर, रोथ आईआरए आपको स्टॉक और स्टॉक फंड जैसे संभावित उच्च-वापसी निवेश में निवेश करने की अनुमति देता है, जहां आप पारंपरिक बैंक खाते से कहीं अधिक कमा सकते हैं।

रोथ आईआरए के लिए अन्य नियम क्या हैं?

आप सेवानिवृत्ति पर किसी भी योगदान और आय कर-मुक्त को केवल एक शर्त के साथ वापस ले सकते हैं: रोथ आईआरए में आपके पहले योगदान के बाद से पांच साल बीत चुके होंगे, और घड़ी उस वर्ष के 1 जनवरी से शुरू होती है जब आपने इसे बनाया था। पांच साल का नियम याद रखना महत्वपूर्ण है, और इसका मतलब है कि आपको पहले रोथ आईआरए खोलना होगा और थोड़ा आगे की योजना बनाना होगा।

2022 में, आपको अपने Roth IRA में सालाना 6,000 डॉलर तक का योगदान करने की अनुमति है। यदि आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक है, तो आप प्रत्येक वर्ष $1,000 का अतिरिक्त कैच-अप योगदान कर सकते हैं।

यदि आपके पास सेवानिवृत्ति खाते के रूप में रोथ 401 (के) है तो रोथ आईआरए भी एक अच्छा रोलओवर विकल्प है। आप नियोक्ता-प्रायोजित खाते से पैसा रोल कर सकते हैं, जिसमें सेवानिवृत्ति में आवश्यक न्यूनतम वितरण है, रोथ आईआरए को, जहां कोई आवश्यक वितरण नहीं है। उस नियम का मतलब है कि आप अपने रोथ इरा के अंदर और भी अधिक कर-मुक्त धन जमा करना जारी रख सकते हैं।

रोथ आईआरए कौन खोल सकता है?

सामान्य तौर पर, किसी दिए गए वर्ष में अर्जित आय (यहां क्या मायने रखता है) वाला कोई भी व्यक्ति रोथ आईआरए में योगदान कर सकता है। आप अधिकतम वार्षिक योगदान या अपनी आय में से कम तक जोड़ सकते हैं।

हालाँकि, एक अपवाद है, और इसे स्पाउसल IRA कहा जाता है । यदि आपका जीवनसाथी पैसा कमाता है, तो आप और आपका जीवनसाथी अधिकतम योगदान या आपकी कुल वार्षिक आय, जो भी कम हो, तक योगदान करने में सक्षम हैं।

इसके अलावा, रोथ आईआरए आय सीमा रखता है जो सीधे योगदान दे सकता है, हालांकि आपके पास इसके आसपास के तरीके हैं। 2022 की सीमा में शामिल हैं:

• यदि आप एक व्यक्तिगत फाइलर हैं, तो आप अधिकतम राशि का योगदान कर सकते हैं यदि आपकी संशोधित समायोजित सकल आय $129,000 से कम है। सीमा कम हो गई है और $144,000 की आय तक चरणबद्ध हो गई है।

• यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं, तो आप अधिकतम राशि का योगदान कर सकते हैं यदि आपकी संशोधित समायोजित सकल आय $204,000 से कम रहती है। सीमा कम कर दी गई है और $214,000 की आय तक चरणबद्ध रूप से समाप्त कर दी गई है।

यदि आप उन राशियों से ऊपर हैं, तो आप अभी भी रोथ आईआरए खोल सकते हैं, लेकिन पिछले दरवाजे रोथ आईआरए नामक मार्ग का उपयोग करके मार्ग थोड़ा अधिक चौराहे है। इसकी कमी यह है कि आप एक पारंपरिक आईआरए खोल सकते हैं और फिर खाते को रोथ में बदल सकते हैं, लेकिन यहां पूरा विवरण दिया गया है।

रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए

अन्य मुख्य प्रकार का व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता पारंपरिक आईआरए है, और यह सेवानिवृत्ति के लिए भी एक मूल्यवान बचत वाहन हो सकता है। रोथ आईआरए के विपरीत, पारंपरिक आईआरए आपको पूर्व-कर आधार पर योगदान करने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि आप जो भी डालते हैं उस पर आपको इस वर्ष टैक्स ब्रेक मिलता है। सेवानिवृत्ति पर (59 ½ या उससे अधिक उम्र), आप भुगतान करेंगे किसी भी निकासी पर नियमित कर।

पारंपरिक आईआरए में आय सीमाएं होती हैं, इसलिए यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं तो आप ऐसा करने के लिए पूर्व-कर धन का उपयोग नहीं कर पाएंगे। लेकिन आप खाते को रोथ आईआरए में बदल सकते हैं और इस तरह रोथ का कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं। पारंपरिक इरा को सेवानिवृत्ति में न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है।

वे दो IRAs के बीच कुछ प्रमुख अंतर हैं - यहाँ पूरा विस्तृत विवरण दिया गया है।

जमीनी स्तर

आय पर करों को हमेशा के लिए ढालने की अपनी क्षमता के कारण, रोथ इरा सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों में से एक है। लेकिन रोथ आईआरए की अन्य मूल्यवान विशेषताओं को नजरअंदाज न करें, जिसमें आवश्यक न्यूनतम वितरण और आकर्षक संपत्ति-नियोजन लाभ शामिल नहीं हैं।

हाइलाइट्स

• रोथ आईआरए सबसे अच्छे हैं जब आपको लगता है कि सेवानिवृत्ति में आपके सीमांत कर अभी की तुलना में अधिक होंगे।

• कटौती योग्य राशि जिसे आप समय-समय पर परिवर्तन में योगदान कर सकते हैं। 2021 और 2022 में, योगदान सीमा $6,000 प्रति वर्ष है जब तक कि आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक न हो—इस स्थिति में, आप $7,000 तक जमा कर सकते हैं।

• लगभग सभी ब्रोकरेज फर्म, ईंट-और-मोर्टार और ऑनलाइन दोनों, रोथ आईआरए की पेशकश करते हैं। तो ज्यादातर बैंक और निवेश कंपनियां करते हैं।

• एकल फाइलर रोथ आईआरए में योगदान नहीं कर सकते हैं यदि वे 2021 में $ 140,000 ($ 2022 में $ 144, 000) से अधिक कमाते हैं। संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, सीमा $208,000 (2022 में $214,000) है।

• एक रोथ आईआरए एक विशेष व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) है जहां आप अपने खाते में जाने वाले पैसे पर कर का भुगतान करते हैं, और फिर भविष्य में सभी निकासी कर मुक्त होती हैं।

सामान्य प्रश्न

क्या रोथ आईआरए या 401 (के) में निवेश करना बेहतर है?

रोथ आईआरए या 401 (के) सेवानिवृत्ति खाता चुनते समय विचार करने के लिए कई चर हैं। प्रत्येक प्रकार का खाता बचत को कर-मुक्त होने का अवसर प्रदान करता है। जब आप जमा करते हैं तो रोथ आईआरए कर लाभ प्रदान नहीं करते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के दौरान कर मुक्त कर सकते हैं। 401 (के) एस के लिए रिवर्स सच है। इस प्रकार के खातों में आयकर कटौती से पहले आपकी तनख्वाह के एक हिस्से को 401 (के) में योगदान करना शामिल है। योगदान सीमा के संदर्भ में, रोथ आईआरए आमतौर पर 401 (के) एस से कम होते हैं। इसके अतिरिक्त, 401 (के) नियोक्ताओं को मिलान योगदान करने की अनुमति देता है। दूसरी तरफ, 401k(s) में अक्सर उच्च शुल्क, न्यूनतम वितरण और कम निवेश विकल्प होते हैं।

रोथ आईआरए के नुकसान क्या हैं?

रोथ आईआरए के नुकसान में यह तथ्य है कि, 401 (के) एस के विपरीत, वे एक अप-फ्रंट टैक्स ब्रेक शामिल नहीं करते हैं। दूसरे, वार्षिक योगदान सीमा 401 (के) एस के लगभग एक तिहाई है। कुछ उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए, कम या सीमित अंशदान राशि होती है। इसके अतिरिक्त, कोई स्वचालित पेरोल कटौती नहीं है।

मैं अपने रोथ आईआरए मासिक में कितना डाल सकता हूं?

2021 और 2022 में, रोथ आईआरए के लिए अधिकतम वार्षिक योगदान राशि $6,000, या 50 वर्ष से कम आयु वालों के लिए $500 मासिक है। यह राशि 50 या उससे अधिक उम्र के व्यक्तियों के लिए सालाना $7,000, या लगभग 583 मासिक तक बढ़ जाती है। ध्यान दें कि कोई मासिक सीमा नहीं है, केवल वार्षिक सीमा है।

रोथ आईआरए के क्या फायदे हैं?

जबकि रोथ आईआरए में नियोक्ता मैच शामिल नहीं है, वे निवेश विकल्पों की अधिक विविधता की अनुमति देते हैं। उन व्यक्तियों के लिए जो अनुमान लगाते हैं कि वे बड़े होने पर उच्च कर ब्रैकेट में होंगे, रोथ आईआरए भी एक फायदेमंद विकल्प प्रदान कर सकते हैं। रोथ आईआरए में, आप अपने योगदान (लेकिन कमाई नहीं) कर- और जुर्माना मुक्त वापस ले सकते हैं। अंततः, आप ब्रोकरेज, बैंक या योग्य वित्तीय संस्थान के साथ एक खाता स्थापित करके अपने रोथ इरा को कैसे निवेश करना चाहते हैं, इसका प्रबंधन कर सकते हैं।