व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए)

एक IRA एक कर-सुविधा वाला निवेश खाता है जिसका उपयोग आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कर सकते हैं। तकनीकी रूप से, IRA का अर्थ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति व्यवस्था है, लेकिन संक्षिप्त रूप में 'A' को बोलचाल की भाषा में एक खाते के रूप में संदर्भित किया जाता है।

IRA अमेरिका में निजी उद्योग के 33 प्रतिशत कर्मचारियों के लिए विशेष रूप से मूल्यवान उपकरण हैं, जिनके पास कार्यस्थल-आधारित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है। बहुत बार, नियोक्ता से 401 (के) की कमी का मतलब है कि लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं करते हैं, लेकिन आईआरए सभी श्रमिकों को अपने सुनहरे वर्षों के लिए तैयार करने का एक सुविधाजनक तरीका देते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आईआरए उन 67 प्रतिशत लोगों के लिए भी आदर्श हो सकते हैं जिनके पास कार्यस्थल-आधारित योजना तक पहुंच है। यदि आप वहां अपने योगदान को अधिकतम कर रहे हैं या आप अपने निवेश पर अधिक नियंत्रण के साथ एक और विकल्प चाहते हैं, तो एक आईआरए सेवानिवृत्ति के लिए और भी अधिक पैसा बचाने का एक शानदार तरीका पेश कर सकता है।

आईआरए कैसे काम करता है?

सेवानिवृत्ति के लिए एक नियमित कर योग्य ब्रोकरेज खाते बनाम एक आईआरए का उपयोग करना राजमार्ग पर ईज़ी पास लेन के माध्यम से तेज गति या टोल बूथ पर हर 20 मील की दूरी पर रुकने के बीच के अंतर के समान लगता है: आप वहां जा रहे हैं जहां आप थोड़ा तेज जाना चाहते हैं हर साल टैक्स टोल बूथ पर रुकने की जरूरत नहीं है जैसा कि आप एक नियमित ब्रोकरेज खाते के साथ करते हैं।

जब आप एक आईआरए खोलते हैं, तो आप उस फंड का योगदान करते हैं जिसे बाद में परिसंपत्तियों की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश किया जा सकता है - सीडी, स्टॉक, बॉन्ड और अन्य निवेश। आप निवेश के एक मेनू तक सीमित नहीं हैं जैसा कि आप अक्सर 401 (के) में होते हैं। इसका मतलब है कि आप इस खाते में निवेश करने का तरीका चुनने का पूरा नियंत्रण ले सकते हैं। यदि आप अपने IRA को निर्देशित करने के लिए (दूसरे शब्दों में, निवेश चुनें) अच्छी तरह से सुसज्जित नहीं हैं, तो रोबो-सलाहकारों को ब्राउज़ करना या लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति निधि चुनना बुद्धिमानी है। आपके समय के क्षितिज और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यापक-आधारित विविधीकरण प्राप्त करने के लिए दोनों कम लागत वाले तरीके हैं।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कब सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहे हैं, आज का परिसंपत्ति आवंटन - आप अपने पैसे को स्टॉक, बॉन्ड और अन्य निवेशों के बीच कैसे विभाजित करते हैं - कल की कमाई के लिए बिल्कुल महत्वपूर्ण है। वास्तव में, कुछ अध्ययनों से पता चला है कि परिसंपत्ति आवंटन एक निवेशक के कुल रिटर्न का 90 प्रतिशत तक निर्धारित करता है। आईआरए उन निवेशों को भी समायोजित करने में लचीलापन प्रदान करते हैं। आप उनमें से अंदर और बाहर जा सकते हैं - उदाहरण के लिए, अपने पैसे को अलग-अलग शेयरों से बॉन्ड में स्थानांतरित करना - बिना पूंजीगत लाभ कर के।

जब आप पैसे को स्वतंत्र रूप से इधर-उधर कर सकते हैं, तो आप इसे जल्दी नहीं निकाल सकते। एक आईआरए सेवानिवृत्ति के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसका अर्थ है कि आपके 59 1/2 से पहले निकासी पर कर और 10 प्रतिशत का भारी जुर्माना लगेगा - जब तक कि आप विशेष अपवादों के लिए धन का उपयोग नहीं कर रहे हैं जैसे कि अपना पहला घर खरीदना या अधिक भुगतान करना शिक्षा (और वे अपवाद चेतावनी के साथ आते हैं)।

आईआरए के प्रकार

IRAs दो फ्लेवर में आते हैं: पारंपरिक और रोथ । उनके बीच दो मूलभूत अंतर हैं: चाहे आप योगदान करने से पहले या धन निकालने के बाद करों का भुगतान करते हैं, और जब आपको धन निकालने की आवश्यकता होती है।

पारंपरिक इरा

एक पारंपरिक आईआरए के साथ, आप उस वर्ष में कर कटौती प्राप्त करने के योग्य हो सकते हैं जब आप योगदान करते हैं ($ 6,000 के योगदान पर कैप तक, या $ 7,000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं)। जब आप बाद में धनराशि निकालते हैं, तो आप पूरी राशि पर कर का भुगतान करेंगे जो आप निकाल रहे हैं। एक बार जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको निकासी करना शुरू कर देना चाहिए।

रोथ इरा

एक रोथ आईआरए तत्काल टैक्स ब्रेक के तत्काल संतुष्टि की पेशकश नहीं करता है। इसके बजाय, आप अब अपनी आय पर करों का भुगतान करेंगे, इसे रोथ आईआरए में योगदान देंगे और जब आप रिटायर होने पर आय वापस लेते हैं तो करों से बचें। हालांकि, रोथ आईआरए से निकासी करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

पारंपरिक और रोथ आईआरए की तुलना करते समय, वर्तमान कर स्थिति बनाम सेवानिवृत्ति में आपकी कर स्थिति के बारे में इस धारणा के साथ सोचना काफी आम है कि जब आप अब काम नहीं कर रहे हैं तो आप कम कर ब्रैकेट में होंगे।

हालाँकि, मैं उस बहस से बचने की सलाह देता हूँ। क्यों? क्योंकि आज से 30 साल बाद अपने टैक्स ब्रैकेट का अनुमान लगाना बहुत मुश्किल है। इसके बजाय, इसे अपने कर जोखिम में विविधता लाने के दृष्टिकोण से देखें और उस पैसे को करों की हेडविंड के बिना बढ़ने और मिश्रित होने के लिए और भी अधिक समय दें। आपके भविष्य के टैक्स ब्रैकेट के बावजूद, रोथ आईआरए में जमा कुछ संपत्तियां जिन्हें बाद में कर-मुक्त वापस लिया जा सकता है, विचार करने योग्य है।

एक आईआरए कैसे खोलें

आईआरए खोलने के लिए, आपको या आपके पति या पत्नी को काम करने से आय अर्जित करनी होगी। आप ब्रोकरेज फर्मों, म्यूचुअल फंड कंपनियों, बैंकों और क्रेडिट यूनियनों सहित कई जगहों पर IRA खोल सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको एक अच्छा सौदा मिल जाए, प्रबंधन शुल्क, कमीशन और न्यूनतम उद्घाटन आवश्यकताओं पर ध्यान दें।

और प्रत्येक आईआरए की बुनियादी शर्तों के अतिरिक्त, शैक्षिक संसाधनों की तुलना करें यदि आप अपने स्वयं के निवेश निर्णय लेने के लिए ड्राइवर की सीट पर रहने की योजना बनाते हैं। कुछ फर्म आपको बाजार को समझने और बुद्धिमानी से चुनाव करने में मदद करने के लिए मजबूत उपकरण प्रदान करती हैं।

आईआरए योगदान सीमाएं

सरकार आपके सभी IRA खातों में आपके द्वारा योगदान की जा सकने वाली राशि की सीमा निर्धारित करती है, जो मुद्रास्फीति के आधार पर हर कुछ वर्षों में बदल जाती है। यदि आपकी आयु 50 वर्ष से कम है, तो 2022 में आपके योगदान की सीमा $6,000 है। यदि आपकी आयु 50 से अधिक है, तो आपकी सीमा बढ़कर $7,000 हो जाती है।

इससे पहले कि आप अपने IRA योगदान को अधिकतम करने के बारे में सोचें, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपकी वार्षिक आय सरकार की सीमा के भीतर आती है। आपकी आय बढ़ने के साथ ही आपकी कटौती क्षमता समाप्त होने लगती है। आपकी फाइलिंग स्थिति के आधार पर सीमाएं अलग-अलग होती हैं, इसलिए अपनी योग्यता सत्यापित करने के लिए आईआरएस के अद्यतन दिशानिर्देशों की जांच करें।

इरा विकल्पों की तुलना

IRAs के लिए सबसे किफायती विकल्प नो-लोड म्यूचुअल फंड फर्मों, ऑनलाइन ब्रोकरेज और रोबो-सलाहकारों में मिलेंगे। आईआरए कहां खोलना है, इसकी तुलना करने और निर्णय लेने से पहले, आपको यह विचार करना चाहिए कि आपकी आवश्यकताओं के लिए किस प्रकार का आईआरए सबसे उपयुक्त है। यह भी ध्यान रखें, कि पारंपरिक और रोथ इरा के बीच का निर्णय सर्व-या-कुछ विकल्प नहीं है। आपके पास दोनों हो सकते हैं — आप केवल यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपका वार्षिक योगदान सीमा से अधिक न हो।

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हाइलाइट्स

• IRA के प्रकारों में पारंपरिक IRAs, Roth IRAs, SEP IRAs और SIMPLE IRAs शामिल हैं।

• IRA में रखे गए धन को आमतौर पर 59½ वर्ष की आयु से पहले वापस नहीं लिया जा सकता है, बिना निकाली गई राशि के 10% का भारी कर जुर्माना लगाया जाता है।

• पारंपरिक आईआरए में योगदान में कटौती और रोथ आईआरए में योगदान के लिए वार्षिक आय सीमाएं हैं।

• आईआरए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत खाते होने के लिए हैं। यदि आप जल्दी पैसा निकालते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को कम करके उस उद्देश्य को विफल कर देते हैं।

• आईआरए कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं।

सामान्य प्रश्न

आईआरए के क्या फायदे हैं?

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, या आईआरए, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक कर-सुविधायुक्त तरीका प्रदान करता है। आप किस प्रकार के IRA का उपयोग करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, IRA आपके वर्तमान कर बिल को अभी या सेवानिवृत्ति के समय कम कर सकता है। कोई भी निवेश लाभ आमतौर पर कर-मुक्त होता है। साथ ही, IRA का बीमा फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा किया जाता है, जो एक सरकार द्वारा संचालित एजेंसी है जो वित्तीय संस्थान के विफल होने पर सुरक्षा प्रदान करती है। FDIC ग्राहक जमा को कवर करता है - ज्यादातर मामलों में प्रति खाता $ 250,000 तक - जो कि FDIC- बीमित बैंकों या बचत और ऋण संघों में आयोजित किया जाता है।

मैं IRA से कब पैसे निकाल सकता हूँ?

IRA से निकालने का सबसे अच्छा समय 60 वर्ष की आयु के बाद है। यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं, तो आपको निकासी पर करों के अलावा 10% जल्दी निकासी दंड देना होगा। चिकित्सा व्यय, विकलांगता, या अन्य असामान्य जीवन घटनाओं के लिए इस दंड के कुछ अपवाद हैं। सामान्यतया, आप वितरण लेने से पहले जितना अधिक समय तक प्रतीक्षा कर सकते हैं, उतना ही अधिक समय उस धन के बढ़ने का है।

मैं रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए कैसे शुरू कर सकता हूं?

आप अधिकांश बैंकों, क्रेडिट यूनियनों या वित्तीय सेवा प्रदाताओं में अपना व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता या IRA बना सकते हैं। फिडेलिटी, चार्ल्स श्वाब और ई * ट्रेड सभी दलालों के उदाहरण हैं जो आईआरए खाते प्रदान करते हैं। खाता खोलना उनकी शाखा या वेबसाइट पर जाने और अपने बैंक और कर संबंधी जानकारी प्रदान करने जितना आसान है।

कैसे एक 401 (के) योजना एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) से अलग है?

401 (के) योजनाएं और आईआरए दोनों सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने वाले कर्मचारियों को कर लाभ प्रदान करते हैं। मुख्य अंतर यह है कि उन्हें कौन प्रदान करता है। एक 401 (के) आमतौर पर एक नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है, जिसमें कर्मचारी के पेचेक से योगदान स्वचालित रूप से काट लिया जाता है। कुछ कंपनियां अपने कर्मचारी के योगदान से भी मेल खाती हैं। 401 (के) योजनाओं में उच्च योगदान सीमाएं हैं, लेकिन एक आईआरए किसी के द्वारा भी स्थापित किया जा सकता है, चाहे उनके नियोक्ता की परवाह किए बिना। हालांकि, अधिकांश 401 (के) योजनाएं चुनने के लिए म्यूचुअल फंड और ईटीएफ की सीमित सीमा प्रदान करती हैं, जबकि एक विशिष्ट आईआरए फंड, स्टॉक और अन्य प्रतिभूतियों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है।