Investor's wiki

Roth IRA grunnatriði

Roth IRA grunnatriði

Roth IRA er ein besta leiðin fyrir einstaklinga til að spara fyrir vinsæl eftirlaun, og það býður upp á nokkra stóra skattalega kosti, þar á meðal möguleikann á að taka peningana þína út skattfrjálst við starfslok. Reyndar telja margir sérfræðingar Roth IRA bestu eftirlaunaáætlunina sem völ er á.

Hér er hvernig Roth IRA virkar, hvað það býður upp á og hvernig það er í samanburði við hefðbundið IRA. Ef þú veist nú þegar að þú vilt hafa Roth IRA, þá er gríðarlega auðvelt að opna einn og byrja. Eða þú getur sleppt beint til bestu miðlara fyrir Roth IRA

Roth IRA býður upp á mikla skattalega kosti

Eins og frændi hans, hinn hefðbundna IRA, býður Roth IRA einstaklingum tækifæri til að spara fyrir eftirlaun á skattahagræðisgrundvelli. Með Roth IRA geturðu lagt inn peninga eftir skatta, ræktað þá peninga og tekið þá út við starfslok (59 ½ eða eldri) skattfrjálst að eilífu. Allt "skattfrjálst að eilífu" hlutinn? Það er það sem vekur athygli, en Roth IRA býður upp á önnur fríðindi.

Skattfrjáls eðli hans gerir Roth IRA sérstaklega aðlaðandi ef líklegt er að reikningurinn verði afhentur, þar sem hann getur sparað erfingjanum verulega skatta. Auk þess ertu aldrei of gamall til að fjárfesta í Roth IRA, svo þú getur geymt peninga þar allt þitt líf, svo framarlega sem þú uppfyllir skilyrði (sjá hér að neðan).

Roth IRA er sveigjanlegt. Þú getur afturkallað framlög hvenær sem er skattfrjálst (þar sem þú hefur þegar greitt skatta af þeim) og þú getur notað peningana af hvaða ástæðu sem er. En sérfræðingar vara við þessu.

Ef þú tekur út tekjur snemma geturðu þó orðið fyrir sköttum á hagnaðinn og 10 prósent bónussekt á tekjurnar. Hins vegar getur ákveðin notkun - eins og fyrir viðurkenndan námskostnað - hjálpað þér að forðast bónus refsingu.

Ofan á allt þetta gerir Roth IRA þér kleift að fjárfesta í fjárfestingum sem hugsanlega skila miklum ávöxtun eins og hlutabréfum og hlutabréfasjóðum, þar sem þú gætir þénað miklu meira en á hefðbundnum bankareikningi.

Hverjar eru aðrar reglur fyrir Roth IRA?

Þú getur tekið út hvaða framlög og tekjur sem er skattfrjálst við starfslok, með aðeins einu skilyrði: fimm ár verða að vera liðin frá fyrsta framlagi þínu til Roth IRA og klukkan byrjar 1. janúar árið sem þú lagðir það fram. Mikilvægt er að muna fimm ára regluna og hún þýðir að þú þarft að opna Roth IRA fyrr og skipuleggja aðeins fram í tímann.

Árið 2022 er þér heimilt að leggja allt að $6,000 árlega til Roth IRA þinnar. Ef þú ert 50 ára eða eldri geturðu lagt til viðbótarframlag upp á $1.000 á hverju ári.

Roth IRA er líka frábær valkostur ef þú ert með Roth 401(k) sem eftirlaunareikning. Þú getur rúllað peningunum af reikningi sem vinnuveitandinn hefur styrkt, sem hefur nauðsynlega lágmarksdreifingu við eftirlaun, til Roth IRA, þar sem engar nauðsynlegar dreifingar eru. Þessi regla þýðir að þú gætir haldið áfram að safna enn meiri skattfrjálsum peningum inni í Roth IRA þínum.

Hver getur opnað Roth IRA?

Almennt séð geta allir með launatekjur (hér er það sem gildir) á tilteknu ári lagt sitt af mörkum til Roth IRA. Þú getur lagt allt að því lægra af hámarks árlegu framlagi eða tekjum þínum.

Það er þó undantekning og hún er kölluð maka IRA. Ef maki þinn vinnur sér inn peninga geturðu hvor um sig lagt fram allt að hámarksframlagi eða heildarárstekjum, hvort sem er lægra.

Að auki setur Roth IRA tekjutakmörk á hverjir geta lagt sitt af mörkum beint, þó þú hafir leiðir í kringum það. Takmörkin fyrir árið 2022 innihalda:

  • Ef þú ert einstaklingur sem skráir þig geturðu lagt fram hámarksupphæðina ef breyttar leiðréttar brúttótekjur þínar eru undir $129.000. Takmarkið minnkar og fellur niður í áföngum upp í tekjur upp á $144.000.

  • Ef þú ert giftur sem leggur fram sameiginlega, getur þú lagt fram hámarksupphæðina ef breyttar leiðréttar brúttótekjur þínar haldast undir $204.000. Takmarkið minnkar og fellur niður í áföngum upp í tekjur upp á $214.000.

Ef þú gerir yfir þessar upphæðir geturðu samt opnað Roth IRA, en leiðin er aðeins meira hringtorg með því að nota það sem kallast bakdyr Roth IRA. Stutt af því er að þú getur opnað hefðbundinn IRA og breytt síðan reikningnum í Roth, en hér eru allar upplýsingarnar.

Roth IRA vs. hefðbundinn IRA

Önnur aðaltegund einstaklings eftirlaunareikninga er hefðbundinn IRA, og það getur líka verið dýrmætt sparnaðartæki fyrir starfslok. Öfugt við Roth IRA gerir hefðbundinn IRA þér kleift að leggja fram framlög fyrir skatta, sem þýðir að þú færð skattaívilnun á þessu ári á því sem þú setur inn. Við starfslok (59 ½ eða eldri) greiðir þú venjulega skatta af öllum úttektum.

Hefðbundin IRA hefur tekjumörk, þannig að ef þú græðir of mikið muntu ekki geta notað peninga fyrir skatta til að gera það. En þú getur breytt reikningnum í Roth IRA og fengið skattahagræði Roth þannig. Hefðbundin IRA hefur krafist lágmarksúthlutunar við starfslok.

Þetta eru nokkrir af lykilmununum á IRA tveimur - hér er heildaryfirlitið.

kjarni málsins

Vegna getu þess til að verja skatta af tekjum að eilífu, er Roth IRA einn vinsælasti kosturinn til eftirlaunasparnaðar. En ekki líta framhjá öðrum verðmætum eiginleikum Roth IRA, þar á meðal engar nauðsynlegar lágmarksúthlutun og aðlaðandi hlunnindi við búskipulag.

##Hápunktar

  • Roth IRAs eru bestir þegar þú heldur að jaðarskattar þínir verði hærri á eftirlaunum en þeir eru núna.

  • Frádráttarbær upphæð sem þú getur lagt fram breytist reglulega. Árið 2021 og 2022 er framlagstakmarkið $6.000 á ári nema þú sért 50 ára eða eldri - í því tilviki geturðu lagt inn allt að $7.000.

  • Næstum öll verðbréfafyrirtæki, bæði múrsteinn og steypuhræra og á netinu, bjóða upp á Roth IRA. Það gera flestir bankar og fjárfestingarfyrirtæki líka.

  • Einstaklingar geta ekki lagt sitt af mörkum til Roth IRA ef þeir þéna meira en $140.000 árið 2021 ($144.000 árið 2022). Fyrir hjón sem leggja fram sameiginlega umsókn eru mörkin $208.000 ($214.000 árið 2022).

  • Roth IRA er sérstakur einstaklingsbundinn eftirlaunareikningur (IRA) þar sem þú borgar skatta af peningum sem fara inn á reikninginn þinn og þá eru allar úttektir í framtíðinni skattfrjálsar.

##Algengar spurningar

Er betra að fjárfesta í Roth IRA eða 401(k)?

Það eru margar breytur sem þarf að hafa í huga þegar þú velur Roth IRA eða 401 (k) eftirlaunareikning. Hver tegund reiknings gefur tækifæri fyrir sparnað til að vaxa skattfrjálst. Roth IRA veitir ekki skattaívilnun þegar þú leggur inn, en þú getur tekið út skattfrjálst meðan á starfslok stendur. Hið gagnstæða er satt fyrir 401(k)s. Þessar tegundir reikninga fela í sér að leggja hluta af launum þínum í 401 (k) fyrir tekjuskattsfrádrátt. Hvað varðar framlagsmörk eru Roth IRA venjulega lægri en 401 (k) s. Að auki leyfa 401 (k) s vinnuveitendum að leggja fram samsvarandi framlög. Á hinni hliðinni hafa 401k(s) oft hærri gjöld, lágmarksúthlutun og færri fjárfestingarkosti.

Hverjir eru ókostirnir við Roth IRA?

Meðal ókosta Roth IRAs er sú staðreynd að ólíkt 401(k)s, þá innihalda þeir ekki fyrirfram skattaívilnun. Í öðru lagi eru árleg framlagsmörk um þriðjungur af 401 (k) s. Hjá sumum hátekjufólki er um að ræða skertar eða takmarkaðar framlagsupphæðir. Að auki er enginn sjálfvirkur launafrádráttur.

Hversu mikið get ég sett í Roth IRA minn mánaðarlega?

Árið 2021 og 2022 er hámarksfjárhæð árlegs framlags fyrir Roth IRA $6.000, eða $500 mánaðarlega fyrir þá sem eru yngri en 50 ára. Þessi upphæð hækkar í $7.000 árlega, eða um það bil $583 mánaðarlega, fyrir einstaklinga 50 ára eða eldri. Athugið að það er engin mánaðarmörk, aðeins árshámark.

Hverjir eru kostir Roth IRA?

Þó að Roth IRAs innihaldi ekki samsvörun vinnuveitenda, leyfa þeir meiri fjölbreytni fjárfestingarkosta. Fyrir einstaklinga sem sjá fram á að þeir verði í hærra skattþrepi þegar þeir eru eldri, geta Roth IRAs einnig veitt gagnlegan valkost. Í Roth IRA geturðu afturkallað framlög þín (en ekki tekjur) skatta- og refsingarlaust. Að lokum geturðu stjórnað því hvernig þú vilt fjárfesta Roth IRA með því að stofna reikning hjá miðlara, banka eða viðurkenndri fjármálastofnun.