Roth IRA Temelleri
Bir Roth IRA, bireylerin emeklilik için tasarruf etmesinin en popüler yollarından biridir ve emeklilikte paranızı vergiden muaf olarak çekme yeteneği de dahil olmak üzere bazı büyük vergi avantajları sunar. Aslında, birçok uzman Roth IRA'yı mevcut en iyi emeklilik planı olarak görüyor.
Roth IRA nasıl çalışır, neler sunar ve geleneksel bir IRA ile nasıl karşılaştırılır. Bir Roth IRA istediğinizi zaten biliyorsanız, bir tane açmak ve başlamak son derece kolaydır. Veya doğrudan Roth IRA'lar için en iyi brokerlere atlayabilirsiniz.
Roth IRA büyük vergi avantajları sunuyor
Kuzeni geleneksel IRA gibi, bir Roth IRA, bireylere vergi avantajlı bir temelde emeklilik için tasarruf etme fırsatı sunar. Bir Roth IRA ile vergi sonrası parayı yatırabilir, bu parayı büyütebilir ve daha sonra emekli olduğunuzda (59 ½ yaş veya üstü) sonsuza kadar vergiden muaf olabilirsiniz. Tüm "sonsuza kadar vergiden muaf" kısmı? Başları döndüren şey bu, ancak Roth IRA başka avantajlar da sunuyor.
Vergiden muaf doğası, Roth IRA'yı özellikle hesabın devredilmesi muhtemelse çekici kılar, çünkü mirasçıları önemli vergilerden kurtarabilir. Ayrıca, bir Roth IRA'ya yatırım yapmak için asla çok yaşlı değilsiniz, bu nedenle hak kazandığınız sürece tüm hayatınız boyunca orada para saklayabilirsiniz (aşağıya bakın).
Roth IRA esnektir. Katkıları vergiden muaf olarak istediğiniz zaman çekebilirsiniz (çünkü zaten vergilerini ödemişsinizdir) ve parayı herhangi bir nedenle kullanabilirsiniz. Ancak uzmanlar buna karşı uyarıyor.
Bununla birlikte, kazancınızı erken çıkarırsanız, kazançlar üzerinden vergi ve kazançlar üzerinden yüzde 10'luk bir bonus cezası alabilirsiniz. Ancak, nitelikli eğitim harcamaları gibi belirli kullanımlar, ikramiye cezasından kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Tüm bunlara ek olarak, Roth IRA, geleneksel bir banka hesabından çok daha fazlasını kazanabileceğiniz hisse senetleri ve hisse senedi fonları gibi potansiyel olarak yüksek getirili yatırımlara yatırım yapmanızı sağlar.
Roth IRA'nın diğer kuralları nelerdir?
Emekli olduğunuzda herhangi bir katkıyı ve kazancı vergiden muaf olarak tek bir şartla geri çekebilirsiniz: Roth IRA'ya ilk katkınızdan bu yana beş yıl geçmiş olmalıdır ve saat, yaptığınız yılın 1 Ocak'ında başlar. Beş yıllık kuralı hatırlamak önemlidir ve bu, daha önce bir Roth IRA açmanız ve biraz ileriyi planlamanız gerektiği anlamına gelir.
2022'de Roth IRA'nıza yıllık 6.000 dolara kadar katkıda bulunmanıza izin verilir. 50 yaşında veya daha büyükseniz, her yıl 1.000 ABD Doları tutarında ek bir telafi katkısı yapabilirsiniz.
Emeklilik hesabı olarak bir Roth 401(k)'niz varsa, Roth IRA da harika bir devir seçeneğidir. Emeklilikte gerekli asgari dağıtıma sahip işveren sponsorluğundaki hesaptan, gerekli dağıtımların olmadığı Roth IRA'ya para aktarabilirsiniz. Bu kural, Roth IRA'nızda vergiden muaf daha fazla para biriktirmeye devam edebileceğiniz anlamına gelir.
Roth IRA'yı kimler açabilir?
Genel olarak, belirli bir yılda kazanılan geliri olan herkes (burada önemli olan) bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilir. Maksimum yıllık katkı payı veya kazançlarınızdan daha azını ekleyebilirsiniz.
Ancak bir istisna vardır ve buna eş IRA denir. Eşiniz para kazanıyorsa, siz ve eşiniz, hangisi daha azsa, azami katkı payına veya toplam yıllık gelirinize kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Buna ek olarak, Roth IRA kimlerin doğrudan katkıda bulunabileceği konusunda gelir sınırları koyar, ancak bunun etrafında yollarınız vardır. 2022 sınırları şunları içerir:
Bireysel bir başvuru sahibiyseniz, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 129.000 doların altındaysa maksimum tutarı katkıda bulunabilirsiniz. Limit düşürülür ve 144.000$'lık gelire kadar aşamalı olarak kaldırılır.
Evli iseniz, müştereken başvuruyorsanız, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 204.000 doların altında kalırsa, maksimum tutarı katkıda bulunabilirsiniz. Limit düşürülür ve 214.000 $ gelire kadar aşamalı olarak kaldırılır.
Bu miktarları aşarsanız, yine de bir Roth IRA açabilirsiniz, ancak rota, arka kapı Roth IRA'yı kullanarak biraz daha dolambaçlı. Kısacası, geleneksel bir IRA açabilir ve ardından hesabı bir Roth'a dönüştürebilirsiniz, ancak işte tüm ayrıntılar.
Roth IRA, geleneksel IRA'ya karşı
Diğer ana bireysel emeklilik hesabı türü, geleneksel IRA'dır ve bu da emeklilik için değerli bir tasarruf aracı olabilir. Roth IRA'nın aksine, geleneksel IRA vergi öncesi temelde katkı yapmanıza izin verir, yani bu yıl koyduğunuz şey üzerinden vergi indirimi alırsınız. Emekli olduğunuzda (59 ½ yaşında veya daha büyük), ödersiniz herhangi bir para çekme işleminde düzenli vergiler.
Geleneksel IRA'nın gelir sınırları vardır, bu nedenle çok fazla kazanırsanız, bunu yapmak için vergi öncesi parayı kullanamazsınız. Ancak hesabı bir Roth IRA'ya dönüştürebilir ve bu şekilde Roth'un vergi avantajını elde edebilirsiniz. Geleneksel IRA, emeklilikte minimum dağılımlar gerektirmiştir.
Bunlar, iki IRA arasındaki temel farklardan birkaçı – işte tam özet.
Sonuç olarak
Vergileri sonsuza kadar koruma yeteneği nedeniyle, Roth IRA en popüler emeklilik tasarruf seçeneklerinden biridir. Ancak, gerekli minimum dağıtımlar ve çekici emlak planlama avantajları dahil olmak üzere Roth IRA'nın diğer değerli özelliklerini gözden kaçırmayın.
Öne Çıkanlar
Emeklilikte marjinal vergilerinizin şu anda olduğundan daha yüksek olacağını düşündüğünüzde Roth IRA'lar en iyisidir.
Katkıda bulunabileceğiniz kesinti tutarı periyodik olarak değişir. 2021 ve 2022'de, 50 yaşında veya daha büyük olmadığınız sürece katkı limiti yılda 6.000 ABD Dolarıdır - bu durumda 7.000 ABD Dolarına kadar para yatırabilirsiniz.
Hem gerçek mekanda hem de çevrimiçi olarak neredeyse tüm aracı kurumlar bir Roth IRA sunar. Çoğu banka ve yatırım şirketi de öyle.
Tek dosya sahipleri, 2021'de 140.000 $'dan (2022'de 144.000 $) fazla kazanırlarsa bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazlar. Ortak başvuruda bulunan evli çiftler için sınır 208.000 ABD Dolarıdır (2022'de 214.000 ABD Doları).
Bir Roth IRA, hesabınıza giren para üzerinden vergi ödediğiniz ve daha sonra gelecekteki tüm para çekme işlemlerinin vergiden muaf olduğu özel bir bireysel emeklilik hesabıdır (IRA).
SSS
Roth IRA'ya mı yoksa 401(k)'ye Yatırım Yapmak Daha mı İyi?
Bir Roth IRA veya 401(k) emeklilik hesabı seçerken göz önünde bulundurulması gereken birçok değişken vardır. Her hesap türü, tasarrufların vergiden muaf olarak büyümesi için bir fırsat sağlar. Roth IRA'lar para yatırdığınızda vergi avantajı sağlamaz, ancak emeklilik sırasında vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. 401(k)s için bunun tersi doğrudur. Bu tür hesaplar, gelir vergisi kesintilerinden önce maaşınızın bir kısmını 401(k)'ye yatırmayı içerir. Katkı limitleri açısından, Roth IRA'ları tipik olarak 401(k)s'den düşüktür. Ek olarak, 401(k)'ler işverenlerin eşleşen katkılar yapmasına izin verir. Diğer taraftan, 401k(s) genellikle daha yüksek ücretlere, minimum dağıtımlara ve daha az yatırım seçeneğine sahiptir.
Roth IRA'nın Dezavantajları Nelerdir?
Roth IRA'ların dezavantajları arasında, 401(k)'lerin aksine, önceden bir vergi indirimi içermemeleri gerçeği vardır. İkinci olarak, yıllık katkı limitleri 401(k)s'nin yaklaşık üçte biri kadardır. Bazı yüksek gelirli bireyler için azaltılmış veya sınırlı katkı payları vardır. Ayrıca, otomatik bordro kesintisi yoktur.
Roth IRA'ma Aylık Ne Kadar Koyabilirim?
2021 ve 2022'de, bir Roth IRA için maksimum yıllık katkı miktarı 6.000 ABD Doları veya 50 yaşın altındakiler için aylık 500 ABD Dolarıdır. Bu miktar, 50 yaş ve üstü bireyler için yıllık 7.000 ABD Dolarına veya yaklaşık olarak aylık 583 ABD Dolarına yükselir. Aylık sınır olmadığını, yalnızca yıllık sınır olduğunu unutmayın.
Roth IRA'nın Avantajları Nelerdir?
Roth IRA'lar bir işveren eşleşmesi içermese de, daha çeşitli yatırım seçeneklerine izin verir. Roth IRA'lar, yaşlandıklarında daha yüksek bir vergi diliminde olacaklarını tahmin eden kişiler için de faydalı bir seçenek sunabilir. Roth IRA'larda, katkılarınızı (ancak kazançlarınızı değil) vergi ve ceza ödemeden çekebilirsiniz. Sonuç olarak, bir aracı kurum, banka veya nitelikli finans kurumu ile bir hesap oluşturarak Roth IRA'nıza nasıl yatırım yapmak istediğinizi yönetebilirsiniz.
