Основы ИРА Рот

IRA Roth является одним из самых популярных способов накопления пенсионных накоплений для физических лиц, и он предлагает некоторые большие налоговые преимущества, в том числе возможность снять свои деньги без налогов при выходе на пенсию. На самом деле, многие эксперты считают Roth IRA лучшим доступным пенсионным планом.

Вот как работает Roth IRA, что она предлагает и в чем ее отличие от традиционной IRA. Если вы уже знаете, что вам нужна Roth IRA, очень легко открыть ее и начать работу. Или вы можете сразу перейти к лучшим брокерам для Roth IRAs.

Roth IRA предлагает большие налоговые преимущества

Как и его двоюродный брат, традиционная IRA, IRA Roth предлагает людям возможность откладывать на пенсию на льготной налоговой основе. С Roth IRA вы можете вносить деньги после уплаты налогов, увеличивать эти деньги, а затем снимать их при выходе на пенсию (в возрасте 59 ½ лет или старше) без уплаты налогов навсегда. Вся часть «безналоговая навсегда»? Это то, что привлекает внимание, но Roth IRA предлагает и другие льготы.

Его безналоговый характер делает Roth IRA особенно привлекательным, если учетная запись может быть передана по наследству, поскольку она может сэкономить наследникам значительные налоги. Кроме того, вы никогда не будете слишком стары, чтобы инвестировать в Roth IRA, поэтому вы можете хранить там деньги всю свою жизнь, если вы соответствуете требованиям (см. Ниже).

Roth IRA является гибким. Вы можете снимать взносы в любое время без уплаты налогов (поскольку вы уже заплатили налоги с них), и вы можете использовать деньги по любой причине. Но эксперты предостерегают от этого.

Однако, если вы заберете прибыль раньше, вы можете быть обложены налогом на прибыль и бонусным штрафом в размере 10 процентов от прибыли. Тем не менее, некоторые виды использования — например, для квалифицированных расходов на образование — могут помочь вам избежать штрафа за бонус.

Вдобавок ко всему, Roth IRA позволяет вам инвестировать в потенциально высокодоходные инвестиции, такие как акции и фонды акций, где вы можете заработать гораздо больше, чем на традиционном банковском счете.

Каковы другие правила для Roth IRA?

Вы можете снимать любые взносы и доходы, не облагаемые налогом, при выходе на пенсию, но только с одним условием: должно пройти пять лет с момента вашего первого взноса в Roth IRA, а отсчет начинается с 1 января того года, когда вы его сделали. Важно помнить правило пяти лет, и это означает, что вам нужно открыть Roth IRA раньше и планировать немного заранее.

В 2022 году вам разрешено вносить до 6000 долларов в год на ваш Roth IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительный догоняющий взнос в размере 1000 долларов США каждый год.

Roth IRA также является отличным вариантом пролонгации, если у вас есть Roth 401 (k) в качестве пенсионного счета. Вы можете перевести деньги со счета, спонсируемого работодателем, который имеет требуемое минимальное распределение при выходе на пенсию, на IRA Roth, где нет обязательных распределений. Это правило означает, что вы можете продолжать накапливать еще больше не облагаемых налогом денег в своей IRA Roth.

Кто может открыть Roth IRA?

Как правило, любой, у кого есть заработанный доход (вот что считается) в данном году, может внести свой вклад в Roth IRA. Вы можете добавить к меньшему из максимального годового взноса или вашего дохода.

Однако есть исключение, и оно называется супружеской ИРА. Если ваш супруг(а) зарабатывает деньги, вы и ваш супруг(а) каждый имеете возможность внести свой вклад в размере максимального взноса или вашего общего годового дохода, в зависимости от того, что меньше.

Кроме того, Roth IRA накладывает ограничения на доходы тех, кто может вносить непосредственный вклад, хотя у вас есть способы обойти это. Лимиты на 2022 год включают:

Если вы являетесь индивидуальным подателем, вы можете внести максимальную сумму, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет менее 129 000 долларов США. Лимит уменьшается и поэтапно прекращается до дохода в 144 000 долларов.
Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, вы можете внести максимальную сумму, если ваш измененный скорректированный валовой доход остается ниже 204 000 долларов США. Лимит уменьшается и поэтапно снижается до дохода в 214 000 долларов.

Если вы заработаете больше этих сумм, вы все равно сможете открыть Roth IRA, но этот путь немного более окольный, с использованием так называемого бэкдора Roth IRA. Суть в том, что вы можете открыть традиционную IRA, а затем преобразовать учетную запись в Roth, но вот полная информация.

Roth IRA против традиционной IRA

Другим основным видом индивидуального пенсионного счета является традиционный IRA, который также может быть ценным сберегательным средством для выхода на пенсию. В отличие от IRA Roth, традиционная IRA позволяет вам делать взносы до вычета налогов, что означает, что в этом году вы получаете налоговые льготы на то, что вы вкладываете. При выходе на пенсию (в возрасте 59 ½ или старше) вы будете платить регулярные налоги на любое снятие средств.

Традиционная IRA имеет ограничения на доход, поэтому, если вы зарабатываете слишком много, вы не сможете использовать для этого деньги до вычета налогов. Но вы можете преобразовать учетную запись в Roth IRA и таким образом получить налоговое преимущество Roth. Традиционная IRA требовала минимальных выплат при выходе на пенсию.

Это лишь некоторые из ключевых различий между двумя IRA — вот полное изложение.

Нижняя линия

Из-за своей способности навсегда защитить налоги с доходов IRA Roth является одним из самых популярных вариантов пенсионных сбережений. Но не упускайте из виду и другие ценные особенности Roth IRA, в том числе отсутствие обязательных минимальных выплат и привлекательные преимущества при планировании недвижимости.

Особенности

IRA Roth лучше всего подходят, когда вы думаете, что ваши предельные налоги будут выше при выходе на пенсию, чем сейчас.
Вычитаемая сумма, которую вы можете внести, периодически меняется. В 2021 и 2022 годах лимит взносов составляет 6000 долларов в год, если вам не исполнилось 50 лет — в этом случае вы можете внести до 7000 долларов.
Почти все брокерские фирмы, как обычные, так и онлайн, предлагают Roth IRA. Как и большинство банков и инвестиционных компаний.
Индивидуальные заявители не могут вносить взносы в Roth IRA, если они зарабатывают более 140 000 долларов в 2021 году (144 000 долларов в 2022 году). Для супружеских пар, подающих совместную заявку, лимит составляет 208 000 долларов (214 000 долларов в 2022 году).
Roth IRA — это специальный индивидуальный пенсионный счет (IRA), на котором вы платите налоги с денег, поступающих на ваш счет, а затем все будущие снятия не облагаются налогом.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Лучше инвестировать в Roth IRA или 401(k)?

Есть много переменных, которые следует учитывать при выборе пенсионного счета Roth IRA или 401 (k). Каждый тип счета дает возможность безналогового роста сбережений. IRA Roth не предоставляют налоговых льгот при внесении депозита, но при выходе на пенсию вы можете снимать средства без уплаты налогов. Обратное верно для 401(k)s. Эти типы счетов предполагают внесение части вашей зарплаты в 401 (k) до вычета подоходного налога. Что касается пределов взносов, IRA Roth обычно ниже 401 (k) s. Кроме того, 401 (k) позволяет работодателям делать соответствующие взносы. С другой стороны, 401k (s) часто имеют более высокие комиссии, минимальные выплаты и меньше возможностей для инвестиций.

Каковы недостатки Roth IRA?

Среди недостатков IRA Roth является тот факт, что, в отличие от 401 (k), они не включают предварительную налоговую льготу. Во-вторых, лимиты годовых взносов составляют примерно треть от 401(k)s. Для некоторых лиц с высоким доходом предусмотрены уменьшенные или ограниченные суммы взносов. Кроме того, нет автоматического удержания заработной платы.

Сколько я могу ежемесячно вносить в свой Roth IRA?

В 2021 и 2022 годах максимальная сумма годового взноса для Roth IRA составляет 6000 долларов или 500 долларов в месяц для лиц моложе 50 лет. Эта сумма увеличивается до 7000 долларов в год, или примерно 583 доллара в месяц, для лиц в возрасте 50 лет и старше. Обратите внимание, что месячного лимита нет, есть только годовой лимит.

Каковы преимущества Roth IRA?

Хотя IRA Roth не включают в себя подбор работодателя, они допускают большее разнообразие вариантов инвестирования. Для людей, которые ожидают, что они будут в более высокой налоговой категории, когда они станут старше, Roth IRA также может предоставить выгодный вариант. В Roth IRAs вы можете снимать свои взносы (но не прибыль) без уплаты налогов и штрафов. В конечном счете, вы можете управлять тем, как вы хотите инвестировать свой Roth IRA, открыв счет в брокерской компании, банке или квалифицированном финансовом учреждении.