Roth IRA:n perusteet

Roth IRA on yksi suosituimmista tavoista säästää eläkkeelle, ja se tarjoaa suuria veroetuja, kuten mahdollisuuden nostaa rahasi verovapaasti eläkkeellä. Itse asiassa monet asiantuntijat pitävät Roth IRA:ta parhaana saatavilla olevana eläkesuunnitelmana.

Näin Roth IRA toimii, mitä se tarjoaa ja miten se verrataan perinteiseen IRA:han. Jos tiedät jo haluavasi Roth IRA:n, sen avaaminen ja aloittaminen on äärimmäisen helppoa. Tai voit siirtyä suoraan Roth IRA: n parhaiden välittäjien puoleen

Roth IRA tarjoaa suuria veroetuja

Kuten serkkunsa perinteinen IRA, Roth IRA tarjoaa yksilöille mahdollisuuden säästää eläkettä varten veroedullisesti. Roth IRA:n avulla voit tallettaa verojen jälkeistä rahaa, kasvattaa sitä ja ottaa sen sitten pois eläkkeellä (59 ½ tai vanhempi) verovapaasti ikuisesti. Koko "tax-free ikuisesti" osa? Se kääntää päätä, mutta Roth IRA tarjoaa muita etuja.

Sen verovapaa luonne tekee Roth IRA:sta erityisen houkuttelevan, jos tili todennäköisesti siirretään, koska se voi säästää perillisiltä merkittäviä veroja. Lisäksi et ole koskaan liian vanha sijoittamaan Roth IRA:han, joten voit kätkeä sinne rahaa koko elämäsi, kunhan täytät vaatimukset (katso alla).

Roth IRA on joustava. Voit nostaa maksuja milloin tahansa verovapaasti (koska olet jo maksanut niistä verot), ja voit käyttää rahat mihin tahansa tarkoitukseen. Mutta asiantuntijat varoittavat tästä.

Jos kuitenkin nostat tulot ennenaikaisesti, voit joutua maksamaan voitoista veroja ja 10 prosentin bonussakon ansioista. Tietyt käyttötavat – kuten pätevien koulutuskustannusten maksamiseen – voivat kuitenkin auttaa sinua välttämään bonusrangaistuksen.

Kaiken tämän lisäksi Roth IRA antaa sinun sijoittaa potentiaalisesti korkean tuoton sijoituksiin, kuten osakkeisiin ja osakerahastoihin, joissa voit ansaita paljon enemmän kuin perinteisellä pankkitilillä.

Mitä muita Roth IRA:n sääntöjä on?

Voit nostaa kaikki maksut ja tulot verovapaasti eläkkeelle jäädessäsi vain yhdellä ehdolla: viiden vuoden on oltava kulunut ensimmäisestä Roth IRA:n maksusta, ja kello alkaa sen vuoden tammikuun 1. päivästä, jolloin teit sen. Viiden vuoden sääntö on tärkeä muistaa, ja se tarkoittaa, että sinun on avattava Roth IRA aikaisemmin ja suunniteltava hieman etukäteen.

Vuonna 2022 voit lahjoittaa enintään 6 000 dollaria vuosittain Roth IRA:llesi. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä ylimääräisen 1 000 dollarin kiinnijäämismaksun vuosittain.

Roth IRA on myös loistava vaihtoehto, jos sinulla on Roth 401(k) eläketilinä. Voit siirtää rahat työnantajan tukemalta tililtä, jolla on vaadittu vähimmäisjako eläkkeellä, Roth IRA:lle, jossa ei ole vaadittuja jakoja. Tämä sääntö tarkoittaa, että voit jatkaa entistä enemmän verovapaan rahan keräämistä Roth IRA:ssa.

Kuka voi avata Roth IRA:n?

Yleensä jokainen, jolla on ansiotuloja (tässä on merkitystä) tiettynä vuonna, voi osallistua Roth IRA:han. Voit lisätä enintään vuosittaisen enimmäismaksun tai sitä pienemmän summan.

On kuitenkin poikkeus, ja sitä kutsutaan puoliso-IRA:ksi. Jos puolisosi ansaitsee rahaa, sinä ja puolisosi voitte kumpikin maksaa enimmäismaksun tai vuositulojesi enimmäismäärän sen mukaan, kumpi on pienempi.

Lisäksi Roth IRA asettaa tulorajoituksia sille, kuka voi lahjoittaa suoraan, vaikka sinulla on tapoja kiertää se. Vuoden 2022 rajat sisältävät:

• Jos olet yksityishenkilö, voit maksaa enimmäissumman, jos muokattu oikaistu bruttotulosi on alle 129 000 dollaria. Rajaa pienennetään ja se poistuu asteittain 144 000 dollarin tuloihin asti.

• Jos olet naimisissa, voit maksaa enimmäissumman, jos muutettu oikaistu bruttotulosi jää alle 204 000 dollarin. Rajaa pienennetään ja se poistuu asteittain 214 000 dollarin tuloihin asti.

Jos teet enemmän kuin nämä summat, voit silti avata Roth IRA:n, mutta reitti on hieman kiertoliittymä käyttämällä niin kutsuttua takaoven Roth IRA:ta. Lyhyesti on se, että voit avata perinteisen IRA:n ja muuntaa sitten tilin Rothiksi, mutta tässä on kaikki tiedot.

Roth IRA vs. perinteinen IRA

Toinen pääasiallinen yksilöllinen eläketili on perinteinen IRA, ja se voi olla myös arvokas säästöväline eläkkeelle. Toisin kuin Roth IRA, perinteinen IRA sallii sinun maksaa maksuja ennen veroja, mikä tarkoittaa, että saat tänä vuonna verohelpotuksen siitä, mitä sijoitat. Eläkkeellä (59 ½ tai vanhempi) maksat säännölliset verot kaikista nostoista.

Perinteisellä IRA:lla on tulorajat, joten jos ansaitset liikaa, et voi käyttää siihen verotonta rahaa. Mutta voit muuntaa tilin Roth IRA:ksi ja saada Rothin veroedun sillä tavalla. Perinteinen IRA on vaatinut vähimmäisjakoa eläkkeellä.

Nämä ovat muutamia tärkeimpiä eroja kahden IRA:n välillä – tässä on täydellinen yhteenveto.

Bottom line

Roth IRA on yksi suosituimmista eläkesäästövaihtoehdoista, koska se pystyy suojaamaan ansioiden veroja ikuisesti. Mutta älä unohda Roth IRA:n muita arvokkaita ominaisuuksia, kuten ei vaadittua vähimmäisjakoa ja houkuttelevia kiinteistösuunnitteluetuja.

Kohokohdat

• Roth IRA:t ovat parhaita, kun luulet marginaaliverosi olevan korkeammat eläkkeellä kuin ne ovat tällä hetkellä.

• Omavastuusumma, jonka voit maksaa, muuttuu säännöllisesti. Vuosina 2021 ja 2022 maksuraja on 6 000 dollaria vuodessa, ellet ole 50-vuotias tai vanhempi – jolloin voit tallettaa jopa 7 000 dollaria.

• Melkein kaikki välitysyritykset, sekä kivijalka- että verkossa, tarjoavat Roth IRA:n. Niin tekevät useimmat pankit ja sijoitusyhtiöt.

• Yksittäiset ilmoittajat eivät voi osallistua Roth IRA:han, jos he ansaitsevat yli 140 000 dollaria vuonna 2021 (144 000 dollaria vuonna 2022). Yhteisesti jättävien avioparien raja on 208 000 dollaria (214 000 dollaria vuonna 2022).

• Roth IRA on erityinen henkilökohtainen eläketili (IRA), jolle maksat verot tilillesi tulevasta rahasta, ja sitten kaikki tulevat nostot ovat verovapaita.

UKK

Onko parempi sijoittaa Roth IRA:han vai 401(k)?

On monia muuttujia, jotka on otettava huomioon valittaessa Roth IRA:ta tai 401 (k) -eläketiliä. Jokainen tilityyppi tarjoaa mahdollisuuden säästöjen kasvattamiseen verovapaasti. Roth IRA:t eivät tarjoa veroetuja, kun teet talletuksen, mutta voit nostaa verovapaasti eläkkeellä ollessasi. Päinvastoin pätee 401(k)s. Tämäntyyppiset tilit sisältävät osan palkasta maksamisen 401 (k) -tiliin ennen tuloveron vähennyksiä. Maksurajojen osalta Roth IRA:t ovat tyypillisesti alle 401(k)s. Lisäksi 401(k)s sallivat työnantajien tehdä vastaavia maksuja. Kääntöpuolella 401k(s) on usein korkeampi maksu, vähimmäisjako ja vähemmän sijoitusvaihtoehtoja.

Mitkä ovat Roth IRA:n haitat?

Roth IRA:n haitoista mainittakoon se, että toisin kuin 401(k)s:t, ne eivät sisällä etukäteistä verohelpotusta. Toiseksi vuosimaksurajat ovat noin kolmannes 401(k)s:sta. Joillekin korkeatuloisille henkilöille maksuja on alennettu tai rajoitettu. Lisäksi ei ole automaattista palkanmaksuvähennystä.

Kuinka paljon voin laittaa Roth IRA:hani kuukausittain?

Vuosina 2021 ja 2022 Roth IRA:n vuosimaksun enimmäismäärä on 6 000 dollaria tai alle 50-vuotiaille 500 dollaria kuukaudessa. Tämä määrä nousee 7 000 dollariin vuodessa tai noin 583 dollariin kuukaudessa 50-vuotiaiden tai sitä vanhempien henkilöiden osalta. Huomaa, että kuukausirajaa ei ole, vain vuosiraja.

Mitkä ovat Roth IRA:n edut?

Vaikka Roth IRA:t eivät sisällä työnantajan vastinetta, ne mahdollistavat suuremman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja. Henkilöille, jotka odottavat joutuvansa korkeampaan veroluokkaan ikääntyessään, Roth IRA:t voivat myös tarjota hyödyllisen vaihtoehdon. Roth IRA:ssa voit nostaa maksusi (mutta et tuloja) ilman veroja ja sakkoja. Viime kädessä voit hallita, kuinka haluat sijoittaa Roth IRA: si, perustamalla tilin välitysliikkeessä, pankissa tai pätevässä rahoituslaitoksessa.