Roth IRA Grundlæggende
En Roth IRA er en af de mest måder for enkeltpersoner at spare op til populær pensionering, og det giver nogle store skattefordele, herunder muligheden for at hæve dine penge skattefrit i pension. Faktisk betragter mange eksperter Roth IRA som den bedste pensionsordning, der findes.
Her er, hvordan Roth IRA fungerer, hvad det tilbyder, og hvordan det kan sammenlignes med en traditionel IRA. Hvis du allerede ved, at du vil have en Roth IRA, er det enormt nemt at åbne en og komme i gang. Eller du kan springe direkte til de bedste mæglere for Roth IRA'er
Roth IRA tilbyder store skattefordele
Ligesom sin fætter, den traditionelle IRA, tilbyder en Roth IRA enkeltpersoner en mulighed for at spare op til pension på et skattefordelt grundlag. Med en Roth IRA kan du indbetale penge efter skat, vokse disse penge og derefter tage dem ud ved pensionering (alder 59 ½ eller ældre) skattefrit for evigt. Hele "skattefri for evigt"-delen? Det er det, der vender hovedet, men Roth IRA tilbyder andre frynsegoder.
Dens skattefri karakter gør Roth IRA særligt attraktiv, hvis kontoen sandsynligvis vil blive videregivet, da det kan spare arvingerne betydelige skatter. Derudover er du aldrig for gammel til at investere i en Roth IRA, så du kan gemme penge der hele dit liv, så længe du er kvalificeret (se nedenfor).
Roth IRA er fleksibel. Du kan til enhver tid hæve bidrag skattefrit (da du allerede har betalt skat af dem), og du kan bruge pengene uanset årsag. Men eksperter advarer mod dette.
Hvis du udtager indtjening tidligt, kan du dog blive ramt af skat på gevinsten og en bonusbod på 10 procent på indtjeningen. Dog kan visse anvendelser - såsom til kvalificerede uddannelsesudgifter - hjælpe dig med at undgå bonusstraffen.
Oven i alt dette giver Roth IRA dig mulighed for at investere i potentielt højafkastinvesteringer såsom aktier og aktiefonde, hvor du kan tjene meget mere end på en traditionel bankkonto.
Hvad er de andre regler for Roth IRA?
Du kan hæve alle bidrag og indtjening skattefrit ved pensionering, med kun én betingelse: Der skal være gået fem år siden dit første bidrag til en Roth IRA, og klokken starter den 1. januar i det år, du lavede det. Femårsreglen er vigtig at huske, og den betyder, at du skal åbne en Roth IRA tidligere og planlægge lidt fremad.
I 2022 har du lov til at bidrage med op til $6.000 årligt til din Roth IRA. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du yde et ekstra indhentningsbidrag på $1.000 hvert år.
Roth IRA er også en fantastisk mulighed for rollover, hvis du har en Roth 401(k) som en pensionskonto. Du kan rulle pengene fra den arbejdsgiver-sponsorerede konto, som har en påkrævet minimumsfordeling ved pensionering, til Roth IRA, hvor der ikke er nogen påkrævede udlodninger. Den regel betyder, at du kan fortsætte med at samle endnu flere skattefrie penge i din Roth IRA.
Hvem kan åbne en Roth IRA?
Generelt kan alle med arbejdsindkomst (her er hvad der tæller) i et givet år bidrage til en Roth IRA. Du kan lægge op til det mindste af det maksimale årlige bidrag eller din indtjening.
Der er dog en undtagelse, og den kaldes ægtefælle IRA. Hvis din ægtefælle tjener penge, kan du og din ægtefælle hver især bidrage op til det maksimale bidrag eller din samlede årsindkomst, alt efter hvad der er mindst.
Derudover sætter Roth IRA indkomstgrænser for, hvem der kan bidrage direkte, selvom du har måder uden om det. Grænserne for 2022 omfatter:
Hvis du er en individuel fil, kan du bidrage med det maksimale beløb, hvis din ændrede justerede bruttoindkomst er under $129.000. Grænsen reduceres og udfases op til en indkomst på $144.000.
Hvis du er gift og indgiver fælles ansøgning, kan du bidrage med det maksimale beløb, hvis din ændrede justerede bruttoindkomst forbliver under $204.000. Grænsen reduceres og udfases op til en indkomst på $214.000.
Hvis du tjener over disse beløb, kan du stadig åbne en Roth IRA, men ruten er lidt mere rundkørsel ved at bruge det, der kaldes en bagdør Roth IRA. Det korte af det er, at du kan åbne en traditionel IRA og derefter konvertere kontoen til en Roth, men her er de fulde detaljer.
Roth IRA vs. traditionel IRA
Den anden hovedform for individuel pensionskonto er den traditionelle IRA, og det kan også være et værdifuldt sparemiddel til pensionering. I modsætning til Roth IRA giver den traditionelle IRA dig mulighed for at yde bidrag før skat, hvilket betyder, at du får en skattelettelse i år på det, du sætter ind. Ved pensionering (alder 59½ eller ældre), betaler du almindelig skat af eventuelle hævninger.
Den traditionelle IRA har indkomstgrænser, så hvis du tjener for meget, vil du ikke være i stand til at bruge penge før skat til at gøre det. Men du kan konvertere kontoen til en Roth IRA og få Roths skattefordel på den måde. Den traditionelle IRA har krævet minimumsudlodninger ved pensionering.
Det er nogle af de vigtigste forskelle mellem de to IRA'er - her er den komplette oversigt.
bundlinie
På grund af sin evne til at beskytte skat på indtjening for evigt, er Roth IRA en af de mest populære pensionsopsparingsmuligheder. Men overse ikke Roth IRA's andre værdifulde funktioner, herunder ingen påkrævede minimumsudlodninger og attraktive ejendomsplanlægningsfordele.
##Højdepunkter
Roth IRA'er er bedst, når du tror, at dine marginalskatter vil være højere i pension, end de er lige nu.
Det selvrisikobeløb, du kan bidrage med, ændres med jævne mellemrum. I 2021 og 2022 er bidragsgrænsen $6.000 om året, medmindre du er 50 år eller ældre - i så fald kan du indbetale op til $7.000.
Næsten alle mæglerfirmaer, både mursten og mørtel og online, tilbyder en Roth IRA. Det gør de fleste banker og investeringsselskaber også.
Enlige filer kan ikke bidrage til en Roth IRA, hvis de tjener mere end $140.000 i 2021 ($144.000 i 2022). For ægtepar, der ansøger i fællesskab, er grænsen $208.000 ($214.000 i 2022).
En Roth IRA er en særlig individuel pensionskonto (IRA), hvor du betaler skat af penge, der går ind på din konto, og så er alle fremtidige hævninger skattefrie.
##Ofte stillede spørgsmål
Er det bedre at investere i en Roth IRA eller en 401(k)?
Der er mange variabler at overveje, når du vælger en Roth IRA eller en 401(k) pensionskonto. Hver kontotype giver mulighed for, at opsparingen kan vokse skattefrit. Roth IRA'er giver ikke skattefordele, når du laver et indskud, men du kan hæve skattefrit under pensionering. Det omvendte gælder for 401(k)s. Disse typer konti involverer at bidrage med en del af din lønseddel til en 401(k) før indkomstskattefradrag. Med hensyn til bidragsgrænser er Roth IRA'er typisk lavere end 401(k)s. Derudover tillader 401(k)s arbejdsgivere at yde matchende bidrag. På bagsiden har 401k(s) ofte højere gebyrer, minimumsudlodninger og færre investeringsmuligheder.
Hvad er ulemperne ved en Roth IRA?
Blandt ulemperne ved Roth IRA'er er det faktum, at de, i modsætning til 401(k)s, ikke inkluderer en forudgående skattefradrag. For det andet er årlige bidragsgrænser omkring en tredjedel af 401(k)s. For nogle personer med høj indkomst er der nedsatte eller begrænsede bidragsbeløb. Derudover er der ikke automatisk løntræk.
Hvor meget kan jeg lægge i min Roth IRA månedligt?
I 2021 og 2022 er det maksimale årlige bidragsbeløb for en Roth IRA $6.000, eller $500 månedligt for dem under 50 år. Dette beløb stiger til $7.000 årligt, eller omkring $583 månedligt, for personer på 50 år eller ældre. Bemærk der er ingen månedlig grænse, kun den årlige grænse.
Hvad er fordelene ved en Roth IRA?
Mens Roth IRA'er ikke inkluderer et arbejdsgivermatch, giver de mulighed for en større mangfoldighed af investeringsmuligheder. For personer, der forventer, at de vil være i en højere skatteramme, når de er ældre, kan Roth IRA'er også give en fordelagtig mulighed. I Roth IRA'er kan du trække dine bidrag (men ikke indtjening) skatte- og straffrit. I sidste ende kan du administrere, hvordan du vil investere din Roth IRA ved at oprette en konto hos en mæglervirksomhed, bank eller kvalificeret finansiel institution.
