Roth IRA-Grundlagen

Ein Roth IRA ist eine der beliebtesten Möglichkeiten für Privatpersonen, für den Ruhestand zu sparen, und bietet einige große Steuervorteile, einschließlich der Möglichkeit, Ihr Geld im Ruhestand steuerfrei abzuheben. Tatsächlich halten viele Experten den Roth IRA für den besten verfügbaren Altersvorsorgeplan.

Hier erfahren Sie, wie die Roth IRA funktioniert, was sie bietet und wie sie im Vergleich zu einer traditionellen IRA abschneidet. Wenn Sie bereits wissen, dass Sie eine Roth IRA wollen, ist es enorm einfach, eine zu eröffnen und loszulegen. Oder Sie können direkt zu den besten Brokern für Roth IRAs springen

Die Roth IRA bietet große Steuervorteile

Wie sein Cousin, die traditionelle IRA, bietet eine Roth IRA Einzelpersonen die Möglichkeit, auf steuerbegünstigter Basis für den Ruhestand zu sparen. Mit einem Roth IRA können Sie Geld nach Steuern einzahlen, dieses Geld vermehren und es dann im Ruhestand (Alter 59 ½ oder älter) für immer steuerfrei entnehmen. Der ganze „für immer steuerfrei“-Teil? Das ist es, was Aufsehen erregt, aber die Roth IRA bietet andere Vergünstigungen.

Seine Steuerfreiheit macht das Roth IRA besonders attraktiv, wenn das Konto voraussichtlich weitergegeben wird, da es den Erben erhebliche Steuern sparen kann. Außerdem sind Sie nie zu alt, um in eine Roth IRA zu investieren, sodass Sie dort Ihr ganzes Leben lang Geld anlegen können, solange Sie sich qualifizieren (siehe unten).

Der Roth IRA ist flexibel. Sie können Beiträge jederzeit steuerfrei abheben (da Sie diese bereits versteuert haben) und das Geld für beliebige Zwecke verwenden. Doch Experten warnen davor.

Wenn Sie jedoch Gewinne vorzeitig herausnehmen, können Sie mit Steuern auf die Gewinne und einer Bonusstrafe von 10 Prozent auf die Gewinne belastet werden. Bestimmte Verwendungszwecke – z. B. für qualifizierte Bildungsausgaben – können Ihnen jedoch helfen, die Bonusstrafe zu vermeiden.

Darüber hinaus können Sie mit dem Roth IRA in potenziell renditestarke Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investieren, bei denen Sie viel mehr verdienen könnten als auf einem herkömmlichen Bankkonto.

Was sind die anderen Regeln für die Roth IRA?

Sie können alle Beiträge und Einkünfte bei der Pensionierung steuerfrei abheben, mit nur einer Bedingung: Seit Ihrer ersten Einzahlung in eine Roth IRA müssen fünf Jahre vergangen sein, und die Uhr beginnt am 1. Januar des Jahres, in dem Sie sie eingezahlt haben. Es ist wichtig, sich an die Fünfjahresregel zu erinnern, und es bedeutet, dass Sie eine Roth IRA früher eröffnen und etwas vorausplanen müssen.

Im Jahr 2022 dürfen Sie jährlich bis zu 6.000 US-Dollar zu Ihrer Roth IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie jedes Jahr einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten.

Der Roth IRA ist auch eine großartige Rollover-Option, wenn Sie ein Roth 401 (k) als Rentenkonto haben. Sie können das Geld vom arbeitgebergesponserten Konto, das eine erforderliche Mindestausschüttung im Ruhestand hat, an die Roth IRA weiterleiten, wo keine erforderlichen Ausschüttungen erforderlich sind. Diese Regel bedeutet, dass Sie weiterhin noch mehr steuerfreies Geld in Ihrem Roth IRA anhäufen können.

Wer kann eine Roth IRA eröffnen?

Im Allgemeinen kann jeder mit Erwerbseinkommen (hier kommt es darauf an) in einem bestimmten Jahr zu einem Roth IRA beitragen. Sie können den geringeren Betrag aus dem maximalen Jahresbeitrag oder Ihrem Einkommen hinzurechnen.

Es gibt jedoch eine Ausnahme, und sie wird Ehegatten-IRA genannt. Wenn Ihr Ehepartner Geld verdient, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils bis zum Höchstbeitrag oder Ihrem gesamten Jahreseinkommen beitragen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Darüber hinaus legt die Roth IRA Einkommensgrenzen fest, wer direkt beitragen kann, obwohl Sie Möglichkeiten haben, dies zu umgehen. Die Limits für 2022 beinhalten:

• Wenn Sie ein Einzelanmelder sind, können Sie den Höchstbetrag einzahlen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 129.000 USD liegt. Die Grenze wird reduziert und läuft bis zu einem Einkommen von 144.000 $ aus.

• Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, können Sie den Höchstbetrag einzahlen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 204.000 USD bleibt. Die Grenze wird reduziert und läuft bis zu einem Einkommen von 214.000 $ aus.

Wenn Sie über diesen Beträgen verdienen, können Sie immer noch eine Roth IRA eröffnen, aber der Weg ist etwas umständlicher, indem Sie eine sogenannte Hintertür-Roth-IRA verwenden. Kurz gesagt, Sie können ein traditionelles IRA eröffnen und das Konto dann in ein Roth umwandeln, aber hier sind die vollständigen Details.

Roth IRA vs. traditionelle IRA

Die andere Hauptart des individuellen Rentenkontos ist das traditionelle IRA, und das kann auch ein wertvolles Sparvehikel für den Ruhestand sein. Im Gegensatz zum Roth IRA erlaubt Ihnen das traditionelle IRA, Beiträge auf Vorsteuerbasis zu leisten, was bedeutet, dass Sie dieses Jahr eine Steuervergünstigung auf Ihre Einzahlungen erhalten. Bei Renteneintritt (59 ½ Jahre oder älter) zahlen Sie regelmäßige Steuern auf Abhebungen.

Die traditionelle IRA hat Einkommensgrenzen, so dass Sie, wenn Sie zu viel verdienen, kein Vorsteuergeld dafür verwenden können. Sie können das Konto jedoch in ein Roth IRA umwandeln und so den Steuervorteil von Roth nutzen. Die traditionelle IRA hat Mindestausschüttungen im Ruhestand verlangt.

Das sind einige der Hauptunterschiede zwischen den beiden IRAs – hier ist der vollständige Überblick.

Endeffekt

Aufgrund seiner Fähigkeit, Einkommenssteuern für immer abzuschirmen, ist der Roth IRA eine der beliebtesten Altersvorsorgeoptionen. Aber übersehen Sie nicht die anderen wertvollen Merkmale des Roth IRA, darunter keine erforderlichen Mindestausschüttungen und attraktive Nachlassplanungsvorteile.

Höhepunkte

• Roth IRAs sind am besten, wenn Sie glauben, dass Ihre Grenzsteuern im Ruhestand höher sein werden als jetzt.

• Der abzugsfähige Betrag, den Sie einzahlen können, ändert sich regelmäßig. In den Jahren 2021 und 2022 beträgt die Beitragsgrenze 6.000 USD pro Jahr, es sei denn, Sie sind 50 Jahre oder älter – in diesem Fall können Sie bis zu 7.000 USD einzahlen.

• Fast alle Maklerfirmen, sowohl stationär als auch online, bieten einen Roth IRA an. So auch die meisten Banken und Investmentgesellschaften.

• Einzelne Antragsteller können keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn sie im Jahr 2021 mehr als 140.000 USD verdienen (144.000 USD im Jahr 2022). Für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, beträgt die Grenze 208.000 USD (214.000 USD im Jahr 2022).

• Ein Roth IRA ist ein spezielles individuelles Rentenkonto (IRA), bei dem Sie Steuern auf Geld zahlen, das auf Ihr Konto eingeht, und dann sind alle zukünftigen Abhebungen steuerfrei.

FAQ

Ist es besser, in einen Roth IRA oder einen 401(k) zu investieren?

Bei der Auswahl eines Roth IRA- oder eines 401(k)-Rentenkontos sind viele Variablen zu berücksichtigen. Jede Art von Konto bietet die Möglichkeit, Ersparnisse steuerfrei zu vermehren. Roth IRAs bieten keine Steuervorteile, wenn Sie eine Einzahlung tätigen, aber Sie können im Ruhestand steuerfrei abheben. Das Gegenteil gilt für 401(k)s. Diese Arten von Konten beinhalten die Einzahlung eines Teils Ihres Gehaltsschecks in einen 401 (k) vor Einkommenssteuerabzügen. In Bezug auf die Beitragsgrenzen sind Roth IRAs in der Regel niedriger als 401 (k) s. Darüber hinaus erlauben 401(k)s Arbeitgebern, entsprechende Beiträge zu leisten. Auf der anderen Seite haben 401k(s) oft höhere Gebühren, Mindestausschüttungen und weniger Anlagemöglichkeiten.

Was sind die Nachteile eines Roth IRA?

Zu den Nachteilen von Roth IRAs gehört die Tatsache, dass sie im Gegensatz zu 401(k)s keine Steuerermäßigung im Voraus beinhalten. Zweitens betragen die jährlichen Beitragsgrenzen etwa ein Drittel von 401 (k) s. Für einige Personen mit hohem Einkommen gibt es reduzierte oder begrenzte Beitragsbeträge. Außerdem gibt es keinen automatischen Lohnabzug.

Wie viel kann ich monatlich in meine Roth IRA einzahlen?

In den Jahren 2021 und 2022 beträgt der maximale jährliche Beitragsbetrag für eine Roth IRA 6.000 USD oder 500 USD monatlich für Personen unter 50 Jahren. Dieser Betrag erhöht sich auf 7.000 USD jährlich oder ungefähr 583 USD monatlich für Personen ab 50 Jahren. Beachten Sie, dass es kein monatliches Limit gibt, sondern nur das jährliche Limit.

Was sind die Vorteile eines Roth IRA?

Während Roth IRAs keinen Arbeitgeber-Match beinhalten, ermöglichen sie eine größere Vielfalt an Anlageoptionen. Für Personen, die davon ausgehen, dass sie im Alter in einer höheren Steuerklasse angesiedelt sein werden, können Roth IRAs ebenfalls eine vorteilhafte Option darstellen. In Roth IRAs können Sie Ihre Beiträge (aber nicht Ihre Einnahmen) steuer- und straffrei abheben. Letztendlich können Sie verwalten, wie Sie Ihre Roth IRA investieren möchten, indem Sie ein Konto bei einem Makler, einer Bank oder einem qualifizierten Finanzinstitut einrichten.