Grunderna i Roth IRA

En Roth IRA är ett av de bästa sätten för individer att spara till populär pension, och det erbjuder några stora skattefördelar, inklusive möjligheten att ta ut dina pengar skattefritt i pension. Faktum är att många experter anser att Roth IRA är den bästa tillgängliga pensionsplanen.

Här är hur Roth IRA fungerar, vad den erbjuder och hur den kan jämföras med en traditionell IRA. Om du redan vet att du vill ha en Roth IRA är det oerhört enkelt att öppna en och komma igång. Eller så kan du hoppa direkt till de bästa mäklarna för Roth IRA

Roth IRA erbjuder stora skattefördelar

Liksom sin kusin den traditionella IRA, erbjuder en Roth IRA individer en möjlighet att spara till pension på skattemässig basis. Med en Roth IRA kan du sätta in pengar efter skatt, odla pengarna och sedan ta ut dem vid pensionering (ålder 59 ½ eller äldre) skattefritt för alltid. Hela "tax-free forever"-delen? Det är det som lockar huvudet, men Roth IRA erbjuder andra förmåner.

Dess skattefria karaktär gör Roth IRA särskilt attraktiv om kontot sannolikt kommer att gå i arv, eftersom det kan spara arvtagarna betydande skatter. Dessutom är du aldrig för gammal för att investera i en Roth IRA, så du kan spara pengar där hela livet, så länge du kvalificerar dig (se nedan).

Roth IRA är flexibel. Du kan ta ut bidrag när som helst skattefritt (eftersom du redan har betalat skatt på dem), och du kan använda pengarna oavsett anledning. Men experter varnar för detta.

Om du tar ut inkomster i förtid kan du dock drabbas av skatter på vinsten och en bonusavgift på 10 procent på inkomsten. Vissa användningsområden - såsom för kvalificerade utbildningskostnader - kan dock hjälpa dig att undvika bonusstraffet.

Utöver allt detta låter Roth IRA dig investera i potentiellt högavkastande investeringar som aktier och aktiefonder, där du kan tjäna mycket mer än på ett traditionellt bankkonto.

Vilka är de andra reglerna för Roth IRA?

Du kan ta ut alla avgifter och inkomster skattefritt vid pensionering, med bara en bestämmelse: fem år måste ha förflutit sedan ditt första bidrag till en Roth IRA, och klockan börjar den 1 januari det år du gjorde det. Femårsregeln är viktig att komma ihåg, och den betyder att du måste öppna en Roth IRA tidigare och planera lite framåt.

År 2022 får du bidra med upp till $6 000 årligen till din Roth IRA. Om du är 50 år eller äldre kan du ge ett extra bidrag på $1 000 varje år.

Roth IRA är också ett bra rollover-alternativ om du har ett Roth 401(k) som ett pensionskonto. Du kan rulla pengarna från det arbetsgivarsponsrade kontot, som har en obligatorisk minimiutdelning vid pensionering, till Roth IRA, där det inte finns några obligatoriska utdelningar. Den regeln innebär att du kan fortsätta att samla ännu mer skattefria pengar i din Roth IRA.

Vem kan öppna en Roth IRA?

I allmänhet kan alla med förvärvsinkomst (här är vad som räknas) under ett givet år bidra till en Roth IRA. Du kan lägga till det lägsta av det maximala årliga bidraget eller din inkomst.

Det finns dock ett undantag och det kallas spousal IRA. Om din make tjänar pengar kan du och din make var och en bidra med upp till det högsta bidraget eller din totala årsinkomst, beroende på vilket som är lägre.

Dessutom sätter Roth IRA inkomstgränser för vem som kan bidra direkt, även om du har vägar runt det. Gränserna för 2022 inkluderar:

• Om du är en enskild filägare kan du bidra med det maximala beloppet om din ändrade justerade bruttoinkomst är under 129 000 USD. Gränsen reduceras och fasas ut upp till en inkomst på 144 000 USD.

• Om ni är gifta och ansöker gemensamt kan ni bidra med det maximala beloppet om din ändrade justerade bruttoinkomst förblir under 204 000 USD. Gränsen sänks och fasas ut upp till en inkomst på 214 000 USD.

Om du tjänar över dessa belopp kan du fortfarande öppna en Roth IRA, men rutten är lite mer cirkulerande med vad som kallas en bakdörr Roth IRA. Det korta med det är att du kan öppna en traditionell IRA och sedan konvertera kontot till en Roth, men här är alla detaljer.

Roth IRA vs. traditionella IRA

Den andra huvudsakliga typen av individuellt pensionskonto är den traditionella IRA, och det kan också vara ett värdefullt sparmedel för pensionering. I motsats till Roth IRA tillåter den traditionella IRA dig att göra bidrag före skatt, vilket innebär att du får en skattelättnad i år på vad du lägger in. Vid pensionering (ålder 59 ½ eller äldre) betalar du regelbunden skatt på alla uttag.

Den traditionella IRA har inkomstgränser, så att om du tjänar för mycket kommer du inte att kunna använda pengar före skatt för att göra det. Men du kan konvertera kontot till en Roth IRA och få Roths skatteförmån på det sättet. Den traditionella IRA har krävt minimiutdelningar vid pensionering.

Det är några av de viktigaste skillnaderna mellan de två IRA:erna – här är den fullständiga sammanfattningen.

slutsats

På grund av dess förmåga att skydda skatter på inkomster för alltid, är Roth IRA ett av de mest populära alternativen för pensionssparande. Men förbise inte Roth IRA:s andra värdefulla funktioner, inklusive inga obligatoriska minimiutdelningar och attraktiva fördelar med fastighetsplanering.

##Höjdpunkter

– Roth IRA är bäst när du tror att dina marginalskatter kommer att vara högre i pension än vad de är just nu.

– Det självriskbelopp som du kan bidra med ändras med jämna mellanrum. Under 2021 och 2022 är bidragsgränsen $6 000 per år om du inte är 50 år eller äldre - i så fall kan du sätta in upp till $7 000.

• Nästan alla mäklarfirmor, både fysiska och online, erbjuder en Roth IRA. Så gör de flesta banker och investeringsbolag.

• Enstaka filer kan inte bidra till en Roth IRA om de tjänar mer än 140 000 USD 2021 (144 000 USD 2022). För gifta par som ansöker gemensamt är gränsen 208 000 USD (214 000 USD 2022).

– En Roth IRA är ett speciellt individuellt pensionskonto (IRA) där du betalar skatt på pengar som går in på ditt konto, och då är alla framtida uttag skattefria.

##FAQ

Är det bättre att investera i en Roth IRA eller en 401(k)?

Det finns många variabler att tänka på när du väljer ett Roth IRA eller ett 401(k) pensionskonto. Varje typ av konto ger en möjlighet för sparandet att växa skattefritt. Roth IRA ger inga skattefördelar när du gör en insättning, men du kan ta ut skattefritt under pensioneringen. Det omvända gäller för 401(k)s. Dessa typer av konton innebär att du bidrar med en del av din lönecheck till en 401(k) före inkomstskatteavdrag. När det gäller bidragsgränser är Roth IRA vanligtvis lägre än 401(k)s. Dessutom tillåter 401(k)s arbetsgivare att göra matchande bidrag. Å andra sidan har 401k(s) ofta högre avgifter, lägsta utdelningar och färre investeringsalternativ.

Vilka är nackdelarna med en Roth IRA?

Bland nackdelarna med Roth IRAs är det faktum att de, till skillnad från 401(k)s, inte inkluderar en skattelättnad i förväg. För det andra är årliga bidragsgränser ungefär en tredjedel av 401(k)s. För vissa personer med hög inkomst finns reducerade eller begränsade bidragsbelopp. Dessutom finns det inget automatiskt löneavdrag.

Hur mycket kan jag lägga i min Roth IRA varje månad?

År 2021 och 2022 är det maximala årliga bidragsbeloppet för en Roth IRA $6 000, eller $500 per månad för personer under 50 år. Detta belopp ökar till $7 000 årligen, eller ungefär $583 per månad, för individer som är 50 år eller äldre. Observera att det inte finns någon månadsgräns, bara den årliga gränsen.

Vilka är fördelarna med en Roth IRA?

Även om Roth IRA inte inkluderar en arbetsgivarmatchning, tillåter de en större mångfald av investeringsalternativ. För individer som förväntar sig att de kommer att vara i en högre skatteklass när de är äldre, kan Roth IRAs också erbjuda ett fördelaktigt alternativ. I Roth IRAs kan du ta ut dina bidrag (men inte inkomster) skatte- och strafffritt. I slutändan kan du hantera hur du vill investera din Roth IRA genom att skapa ett konto hos en mäklare, bank eller kvalificerad finansiell institution.