Grunnleggende om Roth IRA

En Roth IRA er en av de mest populære måtene for enkeltpersoner å spare til pensjonisttilværelsen, og den gir noen store skattefordeler, inkludert muligheten til å ta ut pengene dine skattefritt i pensjonisttilværelsen. Faktisk anser mange eksperter Roth IRA som den beste pensjonsplanen som er tilgjengelig.

Her er hvordan Roth IRA fungerer, hva den tilbyr og hvordan den sammenlignes med en tradisjonell IRA. Hvis du allerede vet at du vil ha en Roth IRA, er det utrolig enkelt å åpne en og komme i gang. Eller du kan hoppe rett til de beste meglerne for Roth IRAs

Roth IRA tilbyr store skattefordeler

I likhet med sin fetter, den tradisjonelle IRA, tilbyr en Roth IRA enkeltpersoner en mulighet til å spare til pensjonisttilværelsen på skattefordel basis. Med en Roth IRA kan du sette inn penger etter skatt, vokse disse pengene og deretter ta dem ut ved pensjonering (59 ½ år eller eldre) skattefritt for alltid. Hele «tax-free forever»-delen? Det er det som slår hodet, men Roth IRA tilbyr andre fordeler.

Dens skattefrie natur gjør Roth IRA spesielt attraktiv hvis kontoen sannsynligvis vil gå i arv, siden den kan spare arvingene for betydelige skatter. Dessuten er du aldri for gammel til å investere i en Roth IRA, så du kan oppbevare penger der hele livet, så lenge du kvalifiserer deg (se nedenfor).

Roth IRA er fleksibel. Du kan ta ut bidrag når som helst skattefritt (siden du allerede har betalt skatt på dem), og du kan bruke pengene uansett årsak. Men eksperter advarer mot dette.

Hvis du tar ut inntekter tidlig, kan du imidlertid bli rammet av skatter på gevinsten og en bonusstraff på 10 prosent på inntekten. Imidlertid kan visse bruksområder - for eksempel for kvalifiserte utdanningsutgifter - hjelpe deg med å unngå bonusstraffen.

På toppen av alt dette lar Roth IRA deg investere i potensielt høyavkastningsinvesteringer som aksjer og aksjefond, hvor du kan tjene mye mer enn på en tradisjonell bankkonto.

Hva er de andre reglene for Roth IRA?

Du kan ta ut eventuelle bidrag og inntekter skattefritt ved pensjonering, med bare én betingelse: fem år må ha gått siden ditt første bidrag til en Roth IRA, og klokken starter 1. januar i året du gjorde det. Femårsregelen er viktig å huske, og den betyr at du må åpne en Roth IRA tidligere og planlegge litt fremover.

I 2022 har du lov til å bidra med opptil $6000 årlig til din Roth IRA. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gi et ekstra innhentingsbidrag på $1000 hvert år.

Roth IRA er også et flott rollover-alternativ hvis du har en Roth 401(k) som pensjonskonto. Du kan rulle pengene fra den arbeidsgiversponsede kontoen, som har en påkrevd minimumsfordeling ved pensjonisttilværelse, til Roth IRA, hvor det ikke er noen nødvendige utdelinger. Den regelen betyr at du kan fortsette å samle enda mer skattefrie penger i din Roth IRA.

Hvem kan åpne en Roth IRA?

Generelt kan alle med arbeidsinntekt (her er det som teller) i et gitt år bidra til en Roth IRA. Du kan legge til det minste av det maksimale årlige bidraget eller inntekten din.

Det er imidlertid et unntak, og det kalles ektefellen IRA. Hvis din ektefelle tjener penger, kan du og din ektefelle bidra med opptil maksimalt bidrag eller din totale årsinntekt, avhengig av hva som er minst.

I tillegg setter Roth IRA inntektsgrenser på hvem som kan bidra direkte, selv om du har måter rundt det. Grensene for 2022 inkluderer:

Hvis du er en individuell filial, kan du bidra med det maksimale beløpet hvis din endrede justerte bruttoinntekt er under $129 000. Grensen reduseres og fases ut opp til en inntekt på $144 000.
Hvis dere er gift og melder inn i fellesskap, kan dere bidra med det maksimale beløpet hvis den endrede justerte bruttoinntekten din forblir under $204 000. Grensen reduseres og fases ut opp til en inntekt på $214 000.

Hvis du tjener over disse beløpene, kan du fortsatt åpne en Roth IRA, men ruten er litt mer rundkjøring ved å bruke det som kalles en bakdør Roth IRA. Det korte med det er at du kan åpne en tradisjonell IRA og deretter konvertere kontoen til en Roth, men her er alle detaljene.

Roth IRA vs. tradisjonell IRA

Den andre hovedtypen for individuell pensjonskonto er den tradisjonelle IRA, og det kan også være et verdifullt sparemiddel for pensjonering. I motsetning til Roth IRA, lar den tradisjonelle IRA deg gi bidrag før skatt, noe som betyr at du får en skattelette i år på det du legger inn. Ved pensjonering (alder 59 ½ eller eldre), betaler du vanlig skatt på eventuelle uttak.

Den tradisjonelle IRA har inntektsgrenser, slik at hvis du tjener for mye, vil du ikke kunne bruke penger før skatt til å gjøre det. Men du kan konvertere kontoen til en Roth IRA og få Roths skattefordel på den måten. Den tradisjonelle IRA har krevd minimumsutdelinger ved pensjonering.

Dette er noen av de viktigste forskjellene mellom de to IRA-ene – her er den komplette oversikten.

Bunnlinjen

På grunn av sin evne til å beskytte skatter på inntekter for alltid, er Roth IRA en av de mest populære alternativene for pensjonssparing. Men ikke overse Roth IRAs andre verdifulle funksjoner, inkludert ingen nødvendige minimumsutdelinger og attraktive eiendomsplanleggingsfordeler.

Høydepunkter

– Roth IRA-er er best når du tror marginalskattene dine vil være høyere i pensjonisttilværelsen enn de er akkurat nå.

– Egenandelsbeløpet du kan bidra med endres med jevne mellomrom. I 2021 og 2022 er bidragsgrensen $6000 i året med mindre du er 50 år eller eldre - i så fall kan du sette inn opptil $7000.

Nesten alle meglerfirmaer, både fysiske og elektroniske, tilbyr en Roth IRA. Det gjør også de fleste banker og investeringsselskaper.
Enslige filer kan ikke bidra til en Roth IRA hvis de tjener mer enn $140 000 i 2021 ($144 000 i 2022). For ektepar som søker sammen, er grensen $208 000 ($214 000 i 2022).

– En Roth IRA er en spesiell individuell pensjonskonto (IRA) hvor du betaler skatt på penger som går inn på kontoen din, og da er alle fremtidige uttak skattefrie.

FAQ

Er det bedre å investere i en Roth IRA eller en 401(k)?

Det er mange variabler å vurdere når du velger en Roth IRA eller en 401(k) pensjonskonto. Hver type konto gir en mulighet for at sparing kan vokse skattefritt. Roth IRA gir ikke skattefordeler når du gjør et innskudd, men du kan ta ut skattefritt under pensjonisttilværelsen. Det motsatte gjelder for 401(k)s. Disse typer kontoer innebærer å bidra med en del av lønnsslippen din til en 401(k) før skattefradrag. Når det gjelder bidragsgrenser, er Roth IRA-er vanligvis lavere enn 401(k)s. I tillegg tillater 401(k)s arbeidsgivere å gi tilsvarende bidrag. På baksiden har 401k(er) ofte høyere avgifter, minimumsdistribusjoner og færre investeringsalternativer.

Hva er ulempene med en Roth IRA?

Blant ulempene med Roth IRA-er er det faktum at, i motsetning til 401(k)s, inkluderer de ikke et forhåndsskatteavbrudd. For det andre er årlige bidragsgrenser omtrent en tredjedel av 401(k)s. For enkelte personer med høy inntekt er det reduserte eller begrensede bidragsbeløp. I tillegg er det ingen automatisk lønnstrekk.

Hvor mye kan jeg legge i min Roth IRA månedlig?

I 2021 og 2022 er det maksimale årlige bidragsbeløpet for en Roth IRA $6000, eller $500 månedlig for de under 50 år. Dette beløpet øker til $7000 årlig, eller omtrent $583 månedlig, for personer som er 50 år eller eldre. Merk at det ikke er noen månedlig grense, kun den årlige grensen.

Hva er fordelene med en Roth IRA?

Mens Roth IRAer ikke inkluderer en arbeidsgivermatch, gir de mulighet for et større mangfold av investeringsalternativer. For enkeltpersoner som forventer at de vil være i en høyere skatteklasse når de er eldre, kan Roth IRAer også gi et gunstig alternativ. I Roth IRA-er kan du ta ut bidragene dine (men ikke inntekter) skatte- og straffefritt. Til syvende og sist kan du administrere hvordan du vil investere din Roth IRA ved å opprette en konto hos et meglerhus, bank eller kvalifisert finansinstitusjon.