أساسيات روث إيرا
تعد Roth IRA واحدة من أكثر الطرق شيوعًا للأفراد للادخار من أجل التقاعد ، وتوفر بعض المزايا الضريبية الكبيرة ، بما في ذلك القدرة على سحب أموالك معفاة من الضرائب في التقاعد. في الواقع ، يعتبر العديد من الخبراء أن Roth IRA هي أفضل خطة تقاعد متاحة.
إليك كيفية عمل Roth IRA وما يقدمه وكيف يقارن بجهاز IRA التقليدي. إذا كنت تعرف بالفعل أنك تريد Roth IRA ، فمن السهل جدًا فتح واحدة والبدء. أو يمكنك الانتقال مباشرة إلى أفضل الوسطاء لـ Roth IRAs
يقدم Roth IRA مزايا ضريبية كبيرة
مثل ابن عمه ، الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، يقدم Roth IRA للأفراد فرصة للادخار للتقاعد على أساس المزايا الضريبية. مع Roth IRA ، يمكنك إيداع أموال بعد خصم الضرائب ، وتنمية تلك الأموال ، ثم إخراجها عند التقاعد (59 ½ أو أكبر) معفاة من الضرائب إلى الأبد. الجزء كله "معفاة من الضرائب إلى الأبد"؟ هذا ما يلفت الأنظار ، لكن Roth IRA يقدم امتيازات أخرى.
تجعل طبيعتها المعفاة من الضرائب Roth IRA جذابة بشكل خاص إذا كان من المحتمل أن يتم تمرير الحساب ، حيث يمكن أن توفر ضرائب كبيرة على الورثة. بالإضافة إلى ذلك ، لن تكون أبدًا أكبر من أن تستثمر في Roth IRA ، لذا يمكنك تخزين الأموال هناك طوال حياتك ، طالما أنك مؤهل (انظر أدناه).
Roth IRA مرن. يمكنك سحب المساهمات في أي وقت معفاة من الضرائب (بما أنك دفعت بالفعل ضرائب عليها) ، ويمكنك استخدام الأموال لأي سبب من الأسباب. لكن الخبراء يحذرون من ذلك.
إذا حصلت على أرباح في وقت مبكر ، فقد تتعرض للضرائب على المكاسب وعقوبة إضافية بنسبة 10 في المائة على الأرباح. ومع ذلك ، يمكن أن تساعدك بعض الاستخدامات - مثل النفقات التعليمية المؤهلة - في تجنب عقوبة المكافأة.
علاوة على كل هذا ، يسمح لك Roth IRA بالاستثمار في استثمارات ذات عائد مرتفع مثل الأسهم وصناديق الأسهم ، حيث يمكنك كسب أكثر بكثير من أي حساب بنكي تقليدي.
ما هي القواعد الأخرى لـ Roth IRA؟
يمكنك سحب أي مساهمات وأرباح معفاة من الضرائب عند التقاعد ، بشرط واحد فقط: يجب أن تكون قد انقضت خمس سنوات منذ أول مساهمة لك في Roth IRA ، وتبدأ الساعة في 1 يناير من العام الذي قمت فيه بذلك. من المهم تذكر قاعدة الخمس سنوات ، وهذا يعني أنك بحاجة إلى فتح Roth IRA في وقت مبكر والتخطيط للمستقبل قليلاً.
في عام 2022 ، يُسمح لك بالمساهمة بما يصل إلى 6000 دولار سنويًا في Roth IRA الخاص بك. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك تقديم مساهمة تعويض إضافية قدرها 1000 دولار سنويًا.
يعتبر Roth IRA أيضًا خيارًا رائعًا للتمديد إذا كان لديك Roth 401 (k) كحساب تقاعد. يمكنك تحويل الأموال من الحساب الذي يرعاه صاحب العمل ، والذي يحتوي على حد أدنى مطلوب للتوزيع في التقاعد ، إلى Roth IRA ، حيث لا توجد توزيعات مطلوبة. تعني هذه القاعدة أنه يمكنك الاستمرار في جمع المزيد من الأموال المعفاة من الضرائب داخل Roth IRA الخاص بك.
من يمكنه فتح Roth IRA؟
بشكل عام ، يمكن لأي شخص لديه دخل مكتسب (هنا ما يهم) في سنة معينة المساهمة في Roth IRA. يمكنك إضافة ما يصل إلى أقل من الحد الأقصى للمساهمة السنوية أو أرباحك.
ومع ذلك ، هناك استثناء ، وهو يسمى IRA الزوجي. إذا كان زوجك / زوجتك يكسب مالًا ، يمكنك أنت وزوجك / زوجتك المساهمة بما يصل إلى الحد الأقصى للمساهمة أو إجمالي الدخل السنوي ، أيهما أقل.
بالإضافة إلى ذلك ، يضع Roth IRA قيودًا على الدخل لمن يمكنه المساهمة بشكل مباشر ، على الرغم من أن لديك طرقًا للتغلب على ذلك. تشمل حدود 2022 ما يلي:
إذا كنت أحد مقدمي الملفات الفرديين ، فيمكنك المساهمة بأقصى مبلغ إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أقل من 129000 دولار. يتم تقليل الحد والتخلص التدريجي حتى يصل إلى الدخل البالغ 144000 دولار.
إذا كنت متزوجًا ، فيمكنك المساهمة بأقصى مبلغ إذا ظل دخلك الإجمالي المعدل أقل من 204000 دولار. يتم تقليل الحد والتخلص التدريجي حتى دخل 214000 دولار.
إذا قمت بعمل أعلى من هذه المبالغ ، فلا يزال بإمكانك فتح Roth IRA ، لكن الطريق أكثر قليلاً باستخدام ما يسمى بـ Roth IRA. باختصار ، يمكنك فتح حساب IRA تقليدي ثم تحويل الحساب إلى Roth ، ولكن إليك التفاصيل الكاملة.
روث إيرا مقابل إيرا التقليدية
النوع الرئيسي الآخر من حساب التقاعد الفردي هو حساب التقاعد الفردي التقليدي ، ويمكن أن يكون وسيلة ادخار قيّمة للتقاعد أيضًا. على عكس Roth IRA ، يسمح لك حساب IRA التقليدي بتقديم مساهمات على أساس ما قبل الضريبة ، مما يعني أنك تحصل على إعفاء ضريبي هذا العام على ما تقدمه. عند التقاعد (سن 59 ½ أو أكبر) ، ستدفع الضرائب العادية على أي عمليات سحب.
لدى IRA التقليدي حدود للدخل ، لذلك إذا كنت تربح أكثر من اللازم ، فلن تتمكن من استخدام أموال ما قبل الضرائب للقيام بذلك. ولكن يمكنك تحويل الحساب إلى Roth IRA والحصول على ميزة Roth الضريبية بهذه الطريقة. تطلب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي التوزيعات الدنيا في التقاعد.
هذه بعض الاختلافات الرئيسية بين جهازي IRA - إليكم الملخص الكامل.
الحد الأدنى
نظرًا لقدرته على حماية الضرائب على الأرباح إلى الأبد ، يعد Roth IRA أحد أكثر خيارات مدخرات التقاعد شيوعًا. ولكن لا تتغاضى عن الميزات القيمة الأخرى لـ Roth IRA ، بما في ذلك عدم وجود حد أدنى مطلوب للتوزيعات ومزايا جذابة لتخطيط العقارات.
يسلط الضوء
Roth IRAs هي الأفضل عندما تعتقد أن ضرائبك الهامشية ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه الآن.
يتغير المبلغ المقتطع الذي يمكنك المساهمة به بشكل دوري. في عامي 2021 و 2022 ، يبلغ حد المساهمة 6000 دولار سنويًا ما لم يكن عمرك 50 عامًا أو أكثر - وفي هذه الحالة ، يمكنك إيداع مبلغ يصل إلى 7000 دولار.
تقدم جميع شركات الوساطة تقريبًا ، سواء الفعلية أو عبر الإنترنت ، Roth IRA. وكذلك الحال بالنسبة لمعظم البنوك وشركات الاستثمار.
لا يمكن لمقدمي الطلبات المنفردين المساهمة في Roth IRA إذا كسبوا أكثر من 140 ألف دولار في عام 2021 (144 ألف دولار في عام 2022). بالنسبة للمتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك ، فإن الحد الأقصى هو 208000 دولار (214000 دولار في عام 2022).
حساب Roth IRA هو حساب تقاعد فردي خاص (IRA) حيث تدفع ضرائب على الأموال التي تذهب إلى حسابك ، ومن ثم تكون جميع عمليات السحب المستقبلية معفاة من الضرائب.
التعليمات
هل من الأفضل الاستثمار في Roth IRA أم 401 (k)؟
هناك العديد من المتغيرات التي يجب مراعاتها عند اختيار Roth IRA أو حساب التقاعد 401 (k). يوفر كل نوع من أنواع الحسابات فرصة لتحقيق مدخرات معفاة من الضرائب. لا تقدم Roth IRAs مزايا ضريبية عند إجراء إيداع ، ولكن يمكنك سحب الإعفاء من الضرائب أثناء التقاعد. والعكس صحيح بالنسبة لـ 401 (ك) ث. تتضمن هذه الأنواع من الحسابات المساهمة بجزء من راتبك في 401 (ك) قبل خصم ضريبة الدخل. من حيث حدود المساهمة ، عادةً ما تكون Roth IRAs أقل من 401 (k) s. بالإضافة إلى ذلك ، 401 (ك) تسمح لأصحاب العمل بتقديم مساهمات مطابقة. على الجانب الآخر ، غالبًا ما يكون لـ 401 ألف رسوم أعلى وأقل توزيعات وخيارات استثمار أقل.
ما هي عيوب Roth IRA؟
من بين عيوب Roth IRAs هي حقيقة أنها ، على عكس 401 (k) s ، لا تتضمن خصمًا ضريبيًا مقدمًا. ثانيًا ، تبلغ حدود المساهمة السنوية حوالي ثلث 401 (ك) ثانية. بالنسبة لبعض الأفراد ذوي الدخل المرتفع ، هناك مبالغ مساهمة مخفضة أو محدودة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يوجد خصم تلقائي من كشوف المرتبات.
كم يمكنني أن أضع في My Roth IRA شهريًا؟
في عامي 2021 و 2022 ، يكون الحد الأقصى لمبلغ المساهمة السنوية لـ Roth IRA هو 6000 دولار ، أو 500 دولار شهريًا لمن هم دون سن 50. يزداد هذا المبلغ إلى 7000 دولار سنويًا ، أو ما يقرب من 583 دولارًا شهريًا ، للأفراد الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر. لاحظ أنه لا يوجد حد شهري ، فقط الحد السنوي.
ما هي مزايا Roth IRA؟
في حين أن Roth IRAs لا تتضمن تطابق صاحب عمل ، إلا أنها تسمح بتنوع أكبر في خيارات الاستثمار. بالنسبة للأفراد الذين يتوقعون أنهم سيكونون في شريحة ضريبية أعلى عندما يكبرون ، يمكن لـ Roth IRAs أيضًا توفير خيار مفيد. في Roth IRAs ، يمكنك سحب مساهماتك (ولكن ليس أرباحك) بدون ضرائب وبدون غرامات. في النهاية ، يمكنك إدارة الطريقة التي تريد بها استثمار Roth IRA الخاص بك عن طريق إنشاء حساب لدى شركة وساطة أو بنك أو مؤسسة مالية مؤهلة.
