Podstawy Roth IRA

Roth IRA jest jednym z najpopularniejszych sposobów oszczędzania na emeryturę i oferuje duże korzyści podatkowe, w tym możliwość wypłaty pieniędzy bez podatku na emeryturze. W rzeczywistości wielu ekspertów uważa Roth IRA za najlepszy dostępny plan emerytalny.

Oto jak działa Roth IRA, co oferuje i jak wypada w porównaniu z tradycyjną IRA. Jeśli już wiesz, że chcesz Roth IRA, niezwykle łatwo jest go otworzyć i zacząć. Lub możesz przejść bezpośrednio do najlepszych brokerów dla Roth IRA

Roth IRA oferuje duże korzyści podatkowe

Podobnie jak jego kuzyn tradycyjna IRA, Roth IRA oferuje osobom fizycznym możliwość oszczędzania na emeryturę na podstawie ulg podatkowych. Dzięki Roth IRA możesz wpłacać pieniądze po opodatkowaniu, powiększać te pieniądze, a następnie pobierać je na emeryturę (w wieku 59 ½ lub więcej) bez podatku na zawsze. Cała część „na zawsze wolna od podatku”? To właśnie przyciąga wzrok, ale Roth IRA oferuje inne korzyści.

Jego wolny od podatku charakter sprawia, że Roth IRA jest szczególnie atrakcyjna, jeśli istnieje prawdopodobieństwo, że konto zostanie przekazane, ponieważ może zaoszczędzić spadkobiercom znaczne podatki. Dodatkowo, nigdy nie jesteś za stary, aby zainwestować w Roth IRA, więc możesz tam przechowywać pieniądze przez całe życie, o ile się kwalifikujesz (patrz poniżej).

Roth IRA jest elastyczny. Możesz wypłacić składki w dowolnym momencie bez podatku (ponieważ już zapłaciłeś od nich podatki), a pieniądze możesz wykorzystać z dowolnego powodu. Ale eksperci ostrzegają przed tym.

Jeśli jednak wypłacisz zarobki wcześniej, możesz zostać dotknięty podatkami od zysków i karą premiową w wysokości 10 procent od zarobków. Jednak niektóre zastosowania — takie jak kwalifikowane wydatki na edukację — mogą pomóc w uniknięciu kary premiowej.

Co więcej, Roth IRA umożliwia inwestowanie w inwestycje o potencjalnie wysokim zwrocie, takie jak akcje i fundusze giełdowe, na których można zarobić znacznie więcej niż na tradycyjnym koncie bankowym.

Jakie są inne zasady Roth IRA?

Po przejściu na emeryturę możesz wypłacić dowolne składki i zarobki bez podatku, pod jednym warunkiem: od wpłaty pierwszej składki na konto Roth IRA musi upłynąć pięć lat, a zegar zaczyna działać 1 stycznia w roku, w którym ją wpłaciłeś. Zasada pięciu lat jest ważna do zapamiętania i oznacza, że musisz wcześniej otworzyć Roth IRA i zaplanować nieco wcześniej.

W 2022 r. możesz wpłacać do 6000 USD rocznie na konto Roth IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz co roku wpłacać dodatkową składkę w wysokości 1000 USD.

Roth IRA to również świetna opcja rolowania, jeśli masz konto Roth 401(k) jako konto emerytalne. Możesz przenieść pieniądze z konta sponsorowanego przez pracodawcę, który ma wymaganą minimalną dystrybucję na emeryturze, na Roth IRA, gdzie nie ma wymaganych wypłat. Ta zasada oznacza, że możesz nadal gromadzić jeszcze więcej pieniędzy wolnych od podatku w swoim Roth IRA.

Kto może otworzyć konto Roth IRA?

Ogólnie rzecz biorąc, każdy, kto ma zarobione dochody (tu się liczy) w danym roku, może przyczynić się do Roth IRA. Możesz dodać do mniejszej maksymalnej rocznej składki lub zarobków.

Jest jednak wyjątek i nazywa się on IRA małżonków. Jeśli twój współmałżonek zarabia pieniądze, ty i twój współmałżonek możecie wnieść wkład do maksymalnej wysokości składki lub całkowitego rocznego dochodu, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

Ponadto Roth IRA nakłada limity dochodów na osoby, które mogą bezpośrednio wpłacać składki, chociaż można to obejść. Limity na rok 2022 obejmują:

Jeśli jesteś indywidualnym filtrującym, możesz wnieść maksymalną kwotę, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto jest niższy niż 129 000 USD. Limit zostaje zmniejszony i stopniowo wycofuje się do dochodu w wysokości 144 000 USD.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wniosek wspólnie, możesz wpłacić maksymalną kwotę, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto pozostanie poniżej 204 000 USD. Limit zostaje zmniejszony i stopniowo zmniejsza się do dochodu 214 000 USD.

Jeśli zarobisz powyżej tych kwot, nadal możesz otworzyć Roth IRA, ale trasa jest nieco bardziej okrężna, używając tak zwanego backdoora Roth IRA. Krótko mówiąc, możesz otworzyć tradycyjną IRA, a następnie przekonwertować konto na Roth, ale oto pełne szczegóły.

Roth IRA a tradycyjna IRA

Innym głównym rodzajem indywidualnego konta emerytalnego jest tradycyjne konto IRA, które może być również cennym narzędziem oszczędzania na emeryturę. W przeciwieństwie do Roth IRA, tradycyjna IRA umożliwia wpłacanie składek przed opodatkowaniem, co oznacza, że w tym roku otrzymasz ulgę podatkową od tego, co wpłaciłeś. Na emeryturze (w wieku 59 ½ lub starszym) zapłacisz regularne podatki od wszelkich wypłat.

Tradycyjne konto IRA ma limity dochodów, więc jeśli zarobisz zbyt dużo, nie będziesz w stanie wykorzystać na to pieniędzy przed opodatkowaniem. Ale możesz przekonwertować konto na Roth IRA i w ten sposób uzyskać ulgę podatkową Roth. Tradycyjna IRA wymaga minimalnych wypłat na emeryturze.

Oto kilka kluczowych różnic między tymi dwoma IRA – oto pełne podsumowanie.

Dolna linia

Ze względu na swoją zdolność do chronienia podatków od zarobków na zawsze, Roth IRA jest jedną z najpopularniejszych opcji oszczędzania na emeryturę. Ale nie należy pominąć innych cennych cech Roth IRA, w tym braku wymaganych minimalnych dystrybucji i atrakcyjnych korzyści związanych z planowaniem nieruchomości.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Roth IRA są najlepsze, gdy uważasz, że Twoje krańcowe podatki będą wyższe na emeryturze niż obecnie.
Kwota podlegająca odliczeniu, którą możesz wpłacać, zmienia się okresowo. W 2021 i 2022 r. limit wkładu wynosi 6000 USD rocznie, chyba że masz 50 lat lub więcej – w takim przypadku możesz wpłacić do 7000 USD.
Prawie wszystkie firmy maklerskie, zarówno stacjonarne, jak i internetowe, oferują Roth IRA. Podobnie większość banków i firm inwestycyjnych.
Pojedyncze osoby nie mogą wnosić wkładu do Roth IRA, jeśli zarobią więcej niż 140 000 USD w 2021 r. (144 000 USD w 2022 r.). Dla par małżeńskich składających wspólnie wniosek, limit wynosi 208 000 USD (214 000 USD w 2022 r.).
Roth IRA to specjalne indywidualne konto emerytalne (IRA), na którym płacisz podatki od pieniędzy, które trafiają na Twoje konto, a następnie wszystkie przyszłe wypłaty są wolne od podatku.

FAQ

Czy lepiej zainwestować w Roth IRA czy 401(k)?

Istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze konta emerytalnego Roth IRA lub 401(k). Każdy rodzaj konta daje możliwość wzrostu oszczędności bez podatku. Roth IRA nie zapewniają ulg podatkowych po dokonaniu wpłaty, ale możesz wypłacić je bez podatku na emeryturze. Odwrotna sytuacja dotyczy 401(k)s. Tego typu konta obejmują wpłacanie części wypłaty do 401(k) przed odliczeniem podatku dochodowego. Pod względem limitów składek, Roth IRA są zazwyczaj niższe niż 401(k)s. Ponadto 401(k) pozwala pracodawcom na wnoszenie odpowiednich składek. Z drugiej strony 401k (s) często ma wyższe opłaty, minimalne wypłaty i mniej opcji inwestycyjnych.

Jakie są wady Roth IRA?

Wśród wad Roth IRA jest fakt, że w przeciwieństwie do 401(k)s, nie zawierają ulgi podatkowej z góry. Po drugie, roczne limity składek wynoszą około jednej trzeciej 401(k)s. W przypadku niektórych osób o wysokich dochodach wysokość składek jest obniżona lub ograniczona. Dodatkowo nie ma automatycznego potrącenia z wynagrodzenia.

Ile mogę włożyć do mojego miesięcznego konta Roth IRA?

W 2021 i 2022 r. maksymalna roczna kwota składki na Roth IRA wynosi 6000 USD lub 500 USD miesięcznie dla osób w wieku poniżej 50 lat. Kwota ta wzrasta do 7000 USD rocznie lub około 583 USD miesięcznie dla osób w wieku 50 lat lub starszych. Pamiętaj, że nie ma limitu miesięcznego, tylko limit roczny.

Jakie są zalety Roth IRA?

Chociaż Roth IRA nie uwzględniają dopasowania pracodawcy, pozwalają na większą różnorodność opcji inwestycyjnych. Dla osób, które przewidują, że będą w wyższym przedziale podatkowym, gdy będą starsze, Roth IRA może również stanowić korzystną opcję. W Roth IRA możesz wypłacić swoje składki (ale nie zarobki) bez podatku i kar. Ostatecznie możesz zarządzać sposobem, w jaki chcesz zainwestować swoje konto Roth IRA, zakładając konto w domu maklerskim, banku lub kwalifikowanej instytucji finansowej.