Nozioni di base sull'IRA di Roth

Un Roth IRA è uno dei modi più popolari per le persone di risparmiare per la pensione e offre alcuni grandi vantaggi fiscali, inclusa la possibilità di ritirare i tuoi soldi esentasse in pensione. In effetti, molti esperti considerano il Roth IRA il miglior piano pensionistico disponibile.

Ecco come funziona l'IRA Roth, cosa offre e come si confronta con un'IRA tradizionale. Se sai già di volere un Roth IRA, è estremamente facile aprirne uno e iniziare. Oppure puoi passare direttamente ai migliori broker per Roth IRA

L'IRA Roth offre grandi vantaggi fiscali

Come suo cugino, l'IRA tradizionale, un'IRA Roth offre agli individui l'opportunità di risparmiare per la pensione su base fiscalmente agevolata. Con un Roth IRA, puoi depositare denaro al netto delle tasse, far crescere quel denaro e poi ritirarlo al pensionamento (età 59 ½ o più) esentasse per sempre. Tutta la parte "esente da tasse per sempre"? Questo è ciò che fa girare la testa, ma Roth IRA offre altri vantaggi.

La sua natura esentasse rende l'IRA Roth particolarmente interessante se è probabile che il conto venga trasferito, poiché può far risparmiare tasse significative agli eredi. Inoltre, non sei mai troppo vecchio per investire in un Roth IRA, quindi puoi riporre soldi lì per tutta la vita, purché ti qualifichi (vedi sotto).

L'IRA Roth è flessibile. Puoi prelevare i contributi in qualsiasi momento esentasse (dal momento che hai già pagato le tasse su di essi) e puoi utilizzare i soldi per qualsiasi motivo. Ma gli esperti mettono in guardia contro questo.

Se prendi i guadagni in anticipo, però, puoi essere colpito con le tasse sui guadagni e una penalità bonus del 10 percento sui guadagni. Tuttavia, alcuni usi, ad esempio per spese educative qualificate, possono aiutarti a evitare la penalità del bonus.

Inoltre, la Roth IRA ti consente di investire in investimenti potenzialmente ad alto rendimento come azioni e fondi azionari, dove potresti guadagnare molto di più rispetto a un conto bancario tradizionale.

Quali sono le altre regole per l'IRA Roth?

Puoi ritirare qualsiasi contributo e guadagno esentasse al momento della pensione, con una sola clausola: devono essere trascorsi cinque anni dal tuo primo contributo a un Roth IRA e l'orologio inizia il 1 gennaio dell'anno in cui lo hai effettuato. La regola dei cinque anni è importante da ricordare e significa che è necessario aprire un Roth IRA prima e pianificare un po' in anticipo.

Nel 2022, puoi contribuire fino a $ 6.000 all'anno alla tua Roth IRA. Se hai 50 anni o più, puoi versare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 1.000 ogni anno.

Roth IRA è anche un'ottima opzione di rollover se hai un Roth 401 (k) come conto pensionistico. Puoi trasferire i soldi dal conto sponsorizzato dal datore di lavoro, che ha una distribuzione minima richiesta in pensione, al Roth IRA, dove non ci sono distribuzioni richieste. Questa regola significa che potresti continuare ad accumulare ancora più denaro esentasse all'interno della tua Roth IRA.

Chi può aprire un Roth IRA?

In generale, chiunque abbia un reddito da lavoro (ecco cosa conta) in un dato anno può contribuire a un Roth IRA. Puoi sommare il minore tra il contributo annuo massimo o il tuo guadagno.

C'è un'eccezione, però, e si chiama IRA coniugale. Se il tuo coniuge guadagna denaro, tu e il tuo coniuge potete contribuire ciascuno fino al contributo massimo o al vostro reddito annuo totale, a seconda di quale sia il minore.

Inoltre, la Roth IRA pone limiti di reddito a chi può contribuire direttamente, sebbene tu abbia dei modi per aggirarlo. I limiti per il 2022 includono:

• Se sei un dichiarante individuale, puoi contribuire con l'importo massimo se il tuo reddito lordo rettificato modificato è inferiore a $ 129.000. Il limite viene ridotto e gradualmente aumenta fino a un reddito di $ 144.000.

• Se sei sposato con una dichiarazione congiunta, puoi contribuire con l'importo massimo se il tuo reddito lordo rettificato modificato rimane inferiore a $ 204.000. Il limite viene ridotto e gradualmente aumenta fino a un reddito di $ 214.000.

Se guadagni al di sopra di questi importi, puoi comunque aprire un Roth IRA, ma il percorso è un po' più indiretto usando quello che viene chiamato un Roth IRA backdoor. Il fatto è che puoi aprire un IRA tradizionale e quindi convertire l'account in un Roth, ma qui ci sono tutti i dettagli.

Roth IRA contro IRA tradizionale

L'altro tipo principale di conto pensionistico individuale è l'IRA tradizionale e può anche essere un prezioso veicolo di risparmio per la pensione. In contrasto con l'IRA Roth, l'IRA tradizionale ti consente di versare contributi su base ante imposte, il che significa che quest'anno ricevi un'agevolazione fiscale su ciò che metti. Al pensionamento (età 59 ½ o più), pagherai tasse regolari su eventuali prelievi.

L'IRA tradizionale ha limiti di reddito, quindi se guadagni troppo non sarai in grado di utilizzare il denaro al lordo delle tasse per farlo. Ma puoi convertire l'account in un Roth IRA e ottenere il vantaggio fiscale di Roth in questo modo. L'IRA tradizionale ha richiesto distribuzioni minime in pensione.

Queste sono alcune delle differenze chiave tra i due IRA: ecco il riepilogo completo.

Linea di fondo

Grazie alla sua capacità di proteggere per sempre le tasse sui guadagni, l'IRA Roth è una delle opzioni di risparmio pensionistico più popolari. Ma non trascurare le altre preziose caratteristiche di Roth IRA, tra cui nessuna distribuzione minima richiesta e interessanti vantaggi di pianificazione patrimoniale.

Mette in risalto

• Le Roth IRA sono le migliori quando pensi che le tue tasse marginali saranno più alte in pensione di quanto non lo siano in questo momento.

• L'importo deducibile a cui puoi contribuire cambia periodicamente. Nel 2021 e nel 2022, il limite di contribuzione è di $ 6.000 all'anno a meno che tu non abbia almeno 50 anni, nel qual caso puoi depositare fino a $ 7.000.

• Quasi tutte le società di intermediazione, sia fisiche che online, offrono un Roth IRA. Così fanno la maggior parte delle banche e delle società di investimento.

• I singoli filer non possono contribuire a un Roth IRA se guadagnano più di $ 140.000 nel 2021 ($ 144.000 nel 2022). Per le coppie sposate che presentano congiuntamente, il limite è di $ 208.000 ($ 214.000 nel 2022).

• Un Roth IRA è uno speciale conto pensionistico individuale (IRA) in cui paghi le tasse sui soldi che entrano nel tuo account e quindi tutti i prelievi futuri sono esentasse.

FAQ

È meglio investire in un Roth IRA o in un 401(k)?

Ci sono molte variabili da considerare quando si sceglie un Roth IRA o un conto pensionistico 401 (k). Ogni tipo di conto offre l'opportunità di aumentare il risparmio esentasse. I Roth IRA non offrono vantaggi fiscali quando si effettua un deposito, ma è possibile ritirare esentasse durante il pensionamento. Il contrario è vero per 401(k)s. Questi tipi di account comportano il contributo di una parte della tua busta paga in un 401 (k) prima delle detrazioni dall'imposta sul reddito. In termini di limiti di contribuzione, gli IRA Roth sono in genere inferiori a 401 (k). Inoltre, 401 (k) s consentono ai datori di lavoro di versare contributi corrispondenti. D'altra parte, 401k(s) hanno spesso commissioni più alte, distribuzioni minime e meno opzioni di investimento.

Quali sono gli svantaggi di un Roth IRA?

Tra gli svantaggi degli IRA Roth c'è il fatto che, a differenza dei 401 (k), non includono un'agevolazione fiscale anticipata. In secondo luogo, i limiti di contribuzione annuale sono circa un terzo di 401 (k) s. Per alcune persone ad alto reddito, ci sono importi contributivi ridotti o limitati. Inoltre, non è prevista alcuna detrazione automatica sulla busta paga.

Quanto posso mettere nel mio Roth IRA mensilmente?

Nel 2021 e nel 2022, l'importo massimo del contributo annuale per un Roth IRA è di $ 6.000 o $ 500 al mese per i minori di 50 anni. Questo importo aumenta a $ 7.000 all'anno, o circa $ 583 al mese, per le persone di età pari o superiore a 50 anni. Nota che non esiste un limite mensile, solo il limite annuale.

Quali sono i vantaggi di un Roth IRA?

Sebbene i Roth IRA non includano una corrispondenza datore di lavoro, consentono una maggiore diversità di opzioni di investimento. Per le persone che prevedono di essere in una fascia fiscale più alta quando saranno più grandi, gli IRA Roth possono anche fornire un'opzione vantaggiosa. In Roth IRAs, puoi ritirare i tuoi contributi (ma non i guadagni) senza tasse e sanzioni. In definitiva, puoi gestire come vuoi investire il tuo Roth IRA aprendo un conto con un intermediario, una banca o un istituto finanziario qualificato.