Asas IRA Roth

IRA Roth ialah salah satu cara paling popular untuk individu menyimpan untuk persaraan, dan ia menawarkan beberapa kelebihan cukai yang besar, termasuk keupayaan untuk mengeluarkan wang anda tanpa cukai semasa bersara. Malah, ramai pakar menganggap Roth IRA sebagai pelan persaraan terbaik yang ada.

Begini cara Roth IRA berfungsi, perkara yang ditawarkan dan cara ia dibandingkan dengan IRA tradisional. Jika anda sudah tahu anda mahukan IRA Roth, sangat mudah untuk membukanya dan bermula. Atau anda boleh melangkau terus ke broker terbaik untuk Roth IRA

IRA Roth menawarkan kelebihan cukai yang besar

Seperti sepupunya IRA tradisional, IRA Roth menawarkan peluang kepada individu untuk menyimpan untuk persaraan atas dasar berfaedah cukai. Dengan IRA Roth, anda boleh mendepositkan wang selepas cukai, mengembangkan wang itu, dan kemudian mengeluarkannya semasa bersara (umur 59 ½ atau lebih) tanpa cukai selama-lamanya. Keseluruhan bahagian "bebas cukai selamanya"? Itulah yang menjadi perhatian, tetapi IRA Roth menawarkan faedah lain.

Sifat bebas cukainya menjadikan IRA Roth sangat menarik jika akaun itu mungkin diturunkan, kerana ia boleh menjimatkan cukai yang besar kepada pewaris. Selain itu, anda tidak pernah terlalu tua untuk melabur dalam Roth IRA, jadi anda boleh menyimpan wang di sana sepanjang hayat anda, selagi anda layak (lihat di bawah).

IRA Roth adalah fleksibel. Anda boleh mengeluarkan sumbangan pada bila-bila masa tanpa cukai (memandangkan anda telah membayar cukai ke atasnya), dan anda boleh menggunakan wang tersebut untuk sebarang sebab. Tetapi pakar memberi amaran terhadap perkara ini.

Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan pendapatan awal, anda boleh dikenakan cukai ke atas keuntungan dan penalti bonus sebanyak 10 peratus ke atas pendapatan. Walau bagaimanapun, penggunaan tertentu — seperti untuk perbelanjaan pendidikan yang layak — boleh membantu anda mengelakkan penalti bonus.

Di atas semua ini, Roth IRA membolehkan anda melabur dalam pelaburan berpotensi pulangan tinggi seperti saham dan dana saham, di mana anda boleh memperoleh lebih banyak daripada akaun bank tradisional.

Apakah peraturan lain untuk IRA Roth?

Anda boleh mengeluarkan sebarang caruman dan pendapatan tanpa cukai semasa bersara, dengan hanya satu ketetapan: lima tahun mesti telah berlalu sejak sumbangan pertama anda kepada Roth IRA, dan jam bermula pada 1 Januari tahun anda membuatnya. Peraturan lima tahun adalah penting untuk diingat, dan ini bermakna anda perlu membuka Roth IRA lebih awal dan merancang sedikit ke hadapan.

Pada tahun 2022, anda dibenarkan menyumbang sehingga $6,000 setiap tahun kepada IRA Roth anda. Jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan tambahan sebanyak $1,000 setiap tahun.

Roth IRA juga merupakan pilihan peralihan yang hebat jika anda mempunyai Roth 401(k) sebagai akaun persaraan. Anda boleh melancarkan wang daripada akaun tajaan majikan, yang mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan semasa bersara, kepada IRA Roth, di mana tiada pengagihan yang diperlukan. Peraturan itu bermakna anda boleh terus mengumpul lebih banyak wang bebas cukai dalam IRA Roth anda.

Siapa yang boleh membuka IRA Roth?

Secara umum, sesiapa yang mempunyai pendapatan yang diperolehi (inilah perkara yang penting) pada tahun tertentu boleh menyumbang kepada IRA Roth. Anda boleh menambah sehingga yang lebih rendah daripada sumbangan tahunan maksimum atau pendapatan anda.

Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian dan ia dipanggil IRA pasangan. Jika pasangan anda memperoleh wang, anda dan pasangan anda masing-masing boleh menyumbang sehingga caruman maksimum atau jumlah pendapatan tahunan anda, yang mana kurang.

Di samping itu, IRA Roth meletakkan had pendapatan kepada siapa yang boleh menyumbang secara langsung, walaupun anda mempunyai cara untuk mengatasinya. Had untuk 2022 termasuk:

Jika anda seorang pemfail individu, anda boleh menyumbang amaun maksimum jika pendapatan kasar larasan anda yang diubah suai adalah di bawah $129,000. Had dikurangkan dan dihentikan secara berperingkat sehingga pendapatan $144,000.
Jika anda sudah berkahwin memfailkan bersama, anda boleh menyumbang amaun maksimum jika pendapatan kasar larasan anda yang diubah suai kekal di bawah $204,000. Had dikurangkan dan dihentikan secara berperingkat sehingga pendapatan $214,000.

Jika anda membuat melebihi jumlah tersebut, anda masih boleh membuka IRA Roth, tetapi laluannya adalah lebih bulat menggunakan apa yang dipanggil Roth IRA pintu belakang. Singkatnya ialah anda boleh membuka IRA tradisional dan kemudian menukar akaun itu kepada Roth, tetapi berikut ialah butiran penuh.

Roth IRA lwn IRA tradisional

Jenis akaun persaraan individu utama yang lain ialah IRA tradisional, dan itu boleh menjadi kenderaan simpanan yang berharga untuk persaraan juga. Berbeza dengan IRA Roth, IRA tradisional membenarkan anda membuat caruman berdasarkan asas sebelum cukai, bermakna anda mendapat pelepasan cukai tahun ini ke atas apa yang anda masukkan. Pada persaraan (umur 59 ½ atau lebih), anda akan membayar cukai tetap ke atas sebarang pengeluaran.

IRA tradisional memang mempunyai had pendapatan, jadi jika anda membuat terlalu banyak, anda tidak akan dapat menggunakan wang sebelum cukai untuk berbuat demikian. Tetapi anda boleh menukar akaun kepada IRA Roth dan mendapatkan kelebihan cukai Roth dengan cara itu. IRA tradisional memerlukan pengagihan minimum semasa persaraan.

Itu adalah beberapa perbezaan utama antara kedua-dua IRA – berikut adalah senarai lengkapnya.

Pokoknya

Kerana keupayaannya untuk melindungi cukai ke atas pendapatan selama-lamanya, Roth IRA ialah salah satu pilihan simpanan persaraan yang paling popular. Tetapi jangan terlepas pandang ciri berharga Roth IRA yang lain, termasuk tiada pengagihan minimum yang diperlukan dan faedah perancangan harta pusaka yang menarik.

Sorotan

IRA Roth adalah yang terbaik apabila anda fikir cukai marginal anda akan lebih tinggi semasa bersara berbanding sekarang.
Amaun boleh ditolak yang anda boleh sumbangkan berubah secara berkala. Pada 2021 dan 2022, had sumbangan ialah $6,000 setahun melainkan anda berumur 50 tahun ke atas—dalam kes ini, anda boleh mendepositkan sehingga $7,000.
Hampir semua firma pembrokeran, kedua-dua bata-dan-mortar dan dalam talian, menawarkan IRA Roth. Begitu juga kebanyakan bank dan syarikat pelaburan.
Pemfail tunggal tidak boleh menyumbang kepada IRA Roth jika mereka memperoleh lebih daripada $140,000 pada 2021 ($144,000 pada 2022). Bagi pasangan suami isteri yang memfailkan bersama, hadnya ialah $208,000 ($214,000 pada 2022).
IRA Roth ialah akaun persaraan individu (IRA) khas di mana anda membayar cukai ke atas wang yang masuk ke akaun anda, dan kemudian semua pengeluaran masa hadapan adalah bebas cukai.

Soalan Lazim

Adakah Lebih Baik Melabur dalam IRA Roth atau 401(k)?

Terdapat banyak pembolehubah yang perlu dipertimbangkan apabila memilih Roth IRA atau akaun persaraan 401 (k). Setiap jenis akaun menyediakan peluang untuk simpanan berkembang tanpa cukai. IRA Roth tidak memberikan kelebihan cukai apabila anda membuat deposit, tetapi anda boleh mengeluarkan tanpa cukai semasa bersara. Sebaliknya adalah benar untuk 401 (k) s. Jenis akaun ini melibatkan menyumbang sebahagian daripada gaji anda ke dalam 401 (k) sebelum potongan cukai pendapatan. Dari segi had sumbangan, IRA Roth biasanya lebih rendah daripada 401(k)s. Selain itu, 401(k)s membenarkan majikan membuat sumbangan yang sepadan. Sebaliknya, 401k selalunya mempunyai yuran yang lebih tinggi, pengagihan minimum dan pilihan pelaburan yang lebih sedikit.

Apakah Kelemahan Roth IRA?

Antara keburukan Roth IRA ialah hakikat bahawa, tidak seperti 401(k)s, mereka tidak termasuk pengecualian cukai pendahuluan. Kedua, had sumbangan tahunan adalah kira-kira satu pertiga daripada 401(k)s. Bagi sesetengah individu berpendapatan tinggi, terdapat jumlah caruman yang dikurangkan atau terhad. Selain itu, tiada potongan gaji automatik.

Berapa Banyak Yang Boleh Saya Masukkan dalam Roth IRA Saya Bulanan?

Pada tahun 2021 dan 2022, jumlah caruman tahunan maksimum untuk IRA Roth ialah $6,000, atau $500 setiap bulan untuk mereka di bawah umur 50 tahun. Jumlah ini meningkat kepada $7,000 setiap tahun, atau kira-kira $583 setiap bulan, untuk individu berumur 50 tahun ke atas. Perhatikan tiada had bulanan, hanya had tahunan.

Apakah Kelebihan IRA Roth?

Walaupun IRA Roth tidak termasuk padanan majikan, mereka membenarkan kepelbagaian pilihan pelaburan yang lebih besar. Bagi individu yang menjangkakan bahawa mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi apabila mereka lebih tua, Roth IRA juga boleh memberikan pilihan yang bermanfaat. Dalam IRA Roth, anda boleh mengeluarkan sumbangan anda (tetapi bukan pendapatan) tanpa cukai dan penalti. Akhirnya, anda boleh menguruskan cara anda ingin melabur Roth IRA anda dengan menyediakan akaun dengan pembrokeran, bank atau institusi kewangan yang berkelayakan.