Investor's wiki

Conceptos básicos de la cuenta IRA Roth

Conceptos básicos de la cuenta IRA Roth

Una cuenta IRA Roth es una de las formas m谩s populares para que las personas ahorren para la jubilaci贸n y ofrece grandes ventajas fiscales, incluida la posibilidad de retirar su dinero libre de impuestos durante la jubilaci贸n. De hecho, muchos expertos consideran que la cuenta IRA Roth es el mejor plan de jubilaci贸n disponible.

As铆 es como funciona la cuenta IRA Roth, qu茅 ofrece y c贸mo se compara con una cuenta IRA tradicional. Si ya sabe que quiere una cuenta IRA Roth, es tremendamente f谩cil abrir una y comenzar. O puede pasar directamente a los mejores corredores para cuentas IRA Roth

La cuenta IRA Roth ofrece grandes ventajas fiscales

Al igual que su primo, el IRA tradicional, un IRA Roth ofrece a las personas la oportunidad de ahorrar para la jubilaci贸n con ventajas impositivas. Con una cuenta IRA Roth, puede depositar dinero despu茅s de impuestos, hacer crecer ese dinero y luego retirarlo cuando se jubile (a los 59 a帽os y medio o m谩s) libre de impuestos para siempre. 驴Toda la parte de "libre de impuestos para siempre"? Eso es lo que llama la atenci贸n, pero la Roth IRA ofrece otras ventajas.

Su naturaleza libre de impuestos hace que la cuenta IRA Roth sea especialmente atractiva si es probable que la cuenta se transmita, ya que puede ahorrar impuestos significativos a los herederos. Adem谩s, nunca se es demasiado mayor para invertir en una cuenta IRA Roth, por lo que puede guardar dinero all铆 durante toda su vida, siempre que re煤na los requisitos (consulte a continuaci贸n).

La cuenta IRA Roth es flexible. Puede retirar las contribuciones en cualquier momento libres de impuestos (dado que ya ha pagado impuestos sobre ellas) y puede usar el dinero para cualquier motivo. Pero los expertos advierten contra esto.

Sin embargo, si retira las ganancias antes de tiempo, puede recibir impuestos sobre las ganancias y una multa de bonificaci贸n del 10 por ciento sobre las ganancias. Sin embargo, ciertos usos, como los gastos educativos calificados, pueden ayudarlo a evitar la multa de bonificaci贸n.

Adem谩s de todo esto, la IRA Roth le permite invertir en inversiones potencialmente de alto rendimiento, como acciones y fondos de acciones, donde podr铆a ganar mucho m谩s que en una cuenta bancaria tradicional.

驴Cu谩les son las otras reglas para la cuenta IRA Roth?

Puede retirar cualquier contribuci贸n y ganancias libres de impuestos al jubilarse, con solo una estipulaci贸n: deben haber transcurrido cinco a帽os desde su primera contribuci贸n a una cuenta IRA Roth, y el reloj comienza el 1 de enero del a帽o en que la hizo. Es importante recordar la regla de los cinco a帽os, y significa que debe abrir una cuenta IRA Roth antes y planificar con anticipaci贸n.

En 2022, puede contribuir hasta $6,000 al a帽o a su Roth IRA. Si tiene 50 a帽os de edad o m谩s, puede hacer una contribuci贸n de actualizaci贸n adicional de $1,000 cada a帽o.

La IRA Roth tambi茅n es una excelente opci贸n de reinversi贸n si tiene una Roth 401(k) como cuenta de jubilaci贸n. Puede transferir el dinero de la cuenta patrocinada por el empleador, que tiene una distribuci贸n m铆nima requerida en la jubilaci贸n, a la cuenta IRA Roth, donde no hay distribuciones requeridas. Esa regla significa que podr铆a continuar acumulando a煤n m谩s dinero libre de impuestos dentro de su IRA Roth.

驴Qui茅n puede abrir una cuenta IRA Roth?

En general, cualquier persona con ingresos del trabajo (esto es lo que cuenta) en un a帽o determinado puede contribuir a una cuenta IRA Roth. Puede sumar hasta la contribuci贸n m谩xima anual o sus ganancias, lo que sea menor.

Sin embargo, hay una excepci贸n, y se llama IRA conyugal. Si su c贸nyuge gana dinero, usted y su c贸nyuge pueden contribuir hasta la contribuci贸n m谩xima o su ingreso anual total, lo que sea menor.

Adem谩s, la cuenta IRA Roth establece l铆mites de ingresos sobre qui茅n puede contribuir directamente, aunque existen formas de evitarlo. Los l铆mites para 2022 incluyen:

  • Si es un declarante individual, puede contribuir la cantidad m谩xima si su ingreso bruto ajustado modificado es inferior a $129,000. El l铆mite se reduce y se elimina gradualmente hasta un ingreso de $144,000.

  • Si est谩 casado y presenta una declaraci贸n conjunta, puede contribuir la cantidad m谩xima si su ingreso bruto ajustado modificado se mantiene por debajo de $204,000. El l铆mite se reduce y se elimina gradualmente hasta un ingreso de $214,000.

Si gana m谩s de esos montos, a煤n puede abrir una IRA Roth, pero la ruta es un poco m谩s indirecta usando lo que se llama una IRA Roth de puerta trasera. En resumen, puede abrir una IRA tradicional y luego convertir la cuenta en una Roth, pero aqu铆 est谩n los detalles completos.

IRA Roth versus IRA tradicional

El otro tipo principal de cuenta de jubilaci贸n individual es la IRA tradicional, y tambi茅n puede ser un veh铆culo de ahorro valioso para la jubilaci贸n. A diferencia de la cuenta IRA Roth, la cuenta IRA tradicional le permite hacer contribuciones antes de impuestos, lo que significa que obtiene una exenci贸n fiscal este a帽o sobre lo que invierte. impuestos regulares sobre cualquier retiro.

La IRA tradicional tiene l铆mites de ingresos, de modo que si gana demasiado, no podr谩 usar el dinero antes de impuestos para hacerlo. Pero puede convertir la cuenta en una IRA Roth y obtener la ventaja fiscal de Roth de esa manera. La IRA tradicional ha requerido distribuciones m铆nimas en la jubilaci贸n.

Esas son algunas de las diferencias clave entre las dos IRA: aqu铆 est谩 el resumen completo.

L铆nea de fondo

Debido a su capacidad para proteger los impuestos sobre las ganancias para siempre, la cuenta IRA Roth es una de las opciones de ahorro para la jubilaci贸n m谩s populares. Pero no pase por alto las otras caracter铆sticas valiosas de Roth IRA, que incluyen distribuciones m铆nimas no requeridas y atractivos beneficios de planificaci贸n patrimonial.

Reflejos

  • Las cuentas IRA Roth son mejores cuando cree que sus impuestos marginales ser谩n m谩s altos en la jubilaci贸n de lo que son ahora.

  • La cantidad deducible que puedes aportar cambia peri贸dicamente. En 2021 y 2022, el l铆mite de contribuci贸n es de $6,000 al a帽o, a menos que tenga 50 a帽os o m谩s, en cuyo caso puede depositar hasta $7,000.

  • Casi todas las firmas de corretaje, tanto f铆sicas como en l铆nea, ofrecen una cuenta IRA Roth. Lo mismo ocurre con la mayor铆a de los bancos y compa帽铆as de inversi贸n.

  • Los contribuyentes solteros no pueden contribuir a una cuenta IRA Roth si ganan m谩s de $140,000 en 2021 ($144,000 en 2022). Para las parejas casadas que presentan una declaraci贸n conjunta, el l铆mite es de $208,000 ($214,000 en 2022).

  • Una IRA Roth es una cuenta de jubilaci贸n individual (IRA) especial en la que usted paga impuestos sobre el dinero que ingresa en su cuenta, y luego todos los retiros futuros est谩n libres de impuestos.

PREGUNTAS M脕S FRECUENTES

驴Es mejor invertir en una cuenta IRA Roth o en una cuenta 401(k)?

Hay muchas variables a tener en cuenta al elegir una cuenta IRA Roth o una cuenta de jubilaci贸n 401(k). Cada tipo de cuenta brinda una oportunidad para que los ahorros crezcan libres de impuestos. Las cuentas IRA Roth no brindan ventajas impositivas cuando realiza un dep贸sito, pero puede retirarlo libre de impuestos durante la jubilaci贸n. Lo contrario es cierto para 401 (k) s. Estos tipos de cuentas implican contribuir una parte de su cheque de pago a un 401 (k) antes de las deducciones de impuestos sobre la renta. En t茅rminos de l铆mites de contribuci贸n, las cuentas IRA Roth suelen ser inferiores a las 401(k). Adem谩s, los 401(k) permiten a los empleadores hacer aportes equivalentes. Por otro lado, los 401k(s) a menudo tienen tarifas m谩s altas, distribuciones m铆nimas y menos opciones de inversi贸n.

驴Cu谩les son las desventajas de una cuenta IRA Roth?

Entre las desventajas de las cuentas IRA Roth est谩 el hecho de que, a diferencia de las cuentas 401(k), no incluyen una exenci贸n de impuestos por adelantado. En segundo lugar, los l铆mites de contribuci贸n anual son aproximadamente un tercio de los 401(k). Para algunas personas de altos ingresos, existen montos de contribuci贸n reducidos o limitados. Adem谩s, no hay deducci贸n autom谩tica de n贸mina.

驴Cu谩nto puedo poner en mi Roth IRA mensualmente?

En 2021 y 2022, el monto m谩ximo de contribuci贸n anual para una cuenta IRA Roth es de $6,000 o $500 mensuales para personas menores de 50 a帽os. Este monto aumenta a $7,000 anuales, o aproximadamente $583 mensuales, para personas de 50 a帽os o m谩s. Tenga en cuenta que no hay l铆mite mensual, solo el l铆mite anual.

驴Cu谩les son las ventajas de una cuenta IRA Roth?

Si bien las cuentas IRA Roth no incluyen una contribuci贸n del empleador, s铆 permiten una mayor diversidad de opciones de inversi贸n. Para las personas que anticipan que estar谩n en una categor铆a impositiva m谩s alta cuando sean mayores, las cuentas IRA Roth tambi茅n pueden brindar una opci贸n beneficiosa. En las cuentas IRA Roth, puede retirar sus contribuciones (pero no las ganancias) sin impuestos ni multas. En 煤ltima instancia, puede administrar c贸mo desea invertir su Roth IRA configurando una cuenta con un corredor, banco o instituci贸n financiera calificada.