Noções básicas de Roth IRA
Um Roth IRA é uma das maneiras mais populares para os indivíduos economizarem para a aposentadoria e oferece algumas grandes vantagens fiscais, incluindo a capacidade de retirar seu dinheiro sem impostos na aposentadoria. Na verdade, muitos especialistas consideram o Roth IRA o melhor plano de aposentadoria disponível.
Veja como funciona o Roth IRA, o que ele oferece e como ele se compara a um IRA tradicional. Se você já sabe que quer um Roth IRA, é tremendamente fácil abrir um e começar. Ou você pode pular direto para os melhores corretores para Roth IRAs
O Roth IRA oferece grandes vantagens fiscais
Como seu primo, o IRA tradicional, um Roth IRA oferece aos indivíduos a oportunidade de economizar para a aposentadoria com vantagem fiscal. Com um Roth IRA, você pode depositar dinheiro após os impostos, aumentar esse dinheiro e, em seguida, retirá-lo na aposentadoria (59 anos e meio ou mais) isento de impostos para sempre. Toda a parte “livre de impostos para sempre”? Isso é o que chama a atenção, mas o Roth IRA oferece outras vantagens.
Sua natureza isenta de impostos torna o Roth IRA especialmente atraente se for provável que a conta seja repassada, pois pode economizar impostos significativos aos herdeiros. Além disso, você nunca é velho demais para investir em um Roth IRA, então você pode guardar dinheiro lá a vida toda, desde que se qualifique (veja abaixo).
O Roth IRA é flexível. Você pode retirar as contribuições a qualquer momento sem pagar impostos (já que já pagou impostos sobre elas) e pode usar o dinheiro por qualquer motivo. Mas especialistas alertam contra isso.
No entanto, se você retirar os ganhos antecipadamente, poderá ser atingido com impostos sobre os ganhos e uma penalidade de bônus de 10% sobre os ganhos. No entanto, certos usos - como despesas educacionais qualificadas - podem ajudá-lo a evitar a penalidade do bônus.
Além de tudo isso, o Roth IRA permite que você invista em investimentos potencialmente de alto retorno, como ações e fundos de ações, onde você pode ganhar muito mais do que em uma conta bancária tradicional.
Quais são as outras regras para o Roth IRA?
Você pode retirar quaisquer contribuições e ganhos isentos de impostos na aposentadoria, com apenas uma estipulação: cinco anos devem ter se passado desde sua primeira contribuição para um Roth IRA, e o relógio começa em 1º de janeiro do ano em que você a fez. A regra de cinco anos é importante lembrar, e isso significa que você precisa abrir um Roth IRA mais cedo e planejar um pouco com antecedência.
Em 2022, você pode contribuir com até US $ 6.000 anualmente para o seu Roth IRA. Se você tem 50 anos de idade ou mais, pode fazer uma contribuição adicional de $1.000 por ano.
O Roth IRA também é uma ótima opção de rollover se você tiver um Roth 401(k) como conta de aposentadoria. Você pode rolar o dinheiro da conta patrocinada pelo empregador, que tem uma distribuição mínima exigida na aposentadoria, para o Roth IRA, onde não há distribuições obrigatórias. Essa regra significa que você pode continuar a acumular ainda mais dinheiro livre de impostos dentro do seu Roth IRA.
Quem pode abrir um Roth IRA?
Em geral, qualquer pessoa com renda auferida (aqui está o que conta) em um determinado ano pode contribuir para um Roth IRA. Você pode somar até o menor da contribuição anual máxima ou seus ganhos.
Há uma exceção, no entanto, e é chamado de IRA conjugal. Se seu cônjuge ganha dinheiro, você e seu cônjuge podem contribuir até a contribuição máxima ou sua renda anual total, o que for menor.
Além disso, o Roth IRA estabelece limites de renda para quem pode contribuir diretamente, embora você tenha maneiras de contornar isso. Os limites para 2022 incluem:
Se você for um declarante individual, poderá contribuir com o valor máximo se sua renda bruta ajustada modificada for inferior a US$ 129.000. O limite é reduzido e gradualmente até a renda de $ 144.000.
Se você é casado e faz uma declaração conjunta, pode contribuir com o valor máximo se sua renda bruta ajustada modificada ficar abaixo de US$ 204.000. O limite é reduzido e gradualmente até a renda de $ 214.000.
Se você fizer acima desses valores, ainda poderá abrir um Roth IRA, mas a rota é um pouco mais indireta usando o que é chamado de backdoor Roth IRA. O resumo é que você pode abrir um IRA tradicional e depois converter a conta em um Roth, mas aqui estão os detalhes completos.
Roth IRA vs. IRA tradicional
O outro tipo principal de conta de aposentadoria individual é o IRA tradicional, e isso também pode ser um valioso veículo de poupança para a aposentadoria. Em contraste com o Roth IRA, o IRA tradicional permite que você faça contribuições antes de impostos, o que significa que você recebe um incentivo fiscal este ano sobre o que você investiu. Na aposentadoria (59 anos e meio ou mais), você pagará impostos regulares sobre quaisquer retiradas.
O IRA tradicional tem limites de renda, de modo que, se você ganhar muito, não poderá usar o dinheiro antes dos impostos para fazê-lo. Mas você pode converter a conta em um Roth IRA e obter a vantagem fiscal do Roth dessa maneira. O IRA tradicional exigiu distribuições mínimas na aposentadoria.
Essas são algumas das principais diferenças entre os dois IRAs – aqui está o resumo completo.
Resultado final
Devido à sua capacidade de proteger os impostos sobre os ganhos para sempre, o Roth IRA é uma das opções de poupança de aposentadoria mais populares. Mas não negligencie outros recursos valiosos do Roth IRA, incluindo nenhuma distribuição mínima exigida e benefícios atraentes de planejamento imobiliário.
Destaques
Roth IRAs são melhores quando você acha que seus impostos marginais serão maiores na aposentadoria do que são agora.
O valor da franquia que você pode contribuir muda periodicamente. Em 2021 e 2022, o limite de contribuição é de US$ 6.000 por ano, a menos que você tenha 50 anos ou mais – nesse caso, você pode depositar até US$ 7.000.
Quase todas as corretoras, tanto físicas quanto online, oferecem um Roth IRA. Assim como a maioria dos bancos e empresas de investimento.
Os depositantes únicos não podem contribuir para um Roth IRA se ganharem mais de US$ 140.000 em 2021 (US$ 144.000 em 2022). Para casais que apresentam em conjunto, o limite é de US$ 208.000 (US$ 214.000 em 2022).
Um Roth IRA é uma conta especial de aposentadoria individual (IRA) onde você paga impostos sobre o dinheiro que entra em sua conta e, em seguida, todos os saques futuros são isentos de impostos.
PERGUNTAS FREQUENTES
É melhor investir em um Roth IRA ou um 401(k)?
Há muitas variáveis a serem consideradas ao escolher um Roth IRA ou uma conta de aposentadoria 401(k). Cada tipo de conta oferece uma oportunidade para que a poupança cresça livre de impostos. Os Roth IRAs não oferecem vantagens fiscais quando você faz um depósito, mas você pode sacar isento de impostos durante a aposentadoria. O inverso é verdadeiro para 401(k)s. Esses tipos de contas envolvem a contribuição de uma parte do seu salário em um 401(k) antes das deduções do imposto de renda. Em termos de limites de contribuição, os Roth IRAs são normalmente inferiores a 401(k)s. Além disso, os 401(k)s permitem que os empregadores façam contribuições correspondentes. Por outro lado, 401k(s) geralmente têm taxas mais altas, distribuições mínimas e menos opções de investimento.
Quais são as desvantagens de um Roth IRA?
Entre as desvantagens dos Roth IRAs está o fato de que, ao contrário dos 401(k)s, eles não incluem um incentivo fiscal inicial. Em segundo lugar, os limites de contribuição anual são cerca de um terço de 401(k)s. Para alguns indivíduos de alta renda, há valores de contribuição reduzidos ou limitados. Além disso, não há desconto automático na folha de pagamento.
Quanto posso colocar no meu Roth IRA mensalmente?
Em 2021 e 2022, o valor máximo de contribuição anual para um Roth IRA é de US$ 6.000, ou US$ 500 mensais para menores de 50 anos. Esse valor aumenta para US$ 7.000 anualmente, ou aproximadamente US$ 583 mensais, para indivíduos com 50 anos ou mais. Observe que não há limite mensal, apenas o limite anual.
Quais são as vantagens de um Roth IRA?
Embora os Roth IRAs não incluam uma correspondência de empregador, eles permitem uma maior diversidade de opções de investimento. Para indivíduos que antecipam que estarão em uma faixa de imposto mais alta quando forem mais velhos, os Roth IRAs também podem fornecer uma opção benéfica. Em Roth IRAs, você pode retirar suas contribuições (mas não ganhos) sem impostos e multas. Por fim, você pode gerenciar como deseja investir seu Roth IRA configurando uma conta em uma corretora, banco ou instituição financeira qualificada.
