Veðsett eign
Hvað er veðsett eign?
Veðsett eign er verðmæt eign sem er færð til lánveitanda til að tryggja skuld eða lán. Veðsett eign er veð í vörslu lánveitanda gegn því að lána fé. Veðsettar eignir geta dregið úr útborgun sem venjulega er krafist fyrir lán auk þess að lækka innheimt vexti. Veðsettar eignir geta falið í sér reiðufé, hlutabréf, skuldabréf og önnur hlutabréf eða verðbréf.
Skilningur á veðsettum eignum
Lántaki mun flytja veðsetta eign til lánveitanda, en lántakandi heldur áfram eignarhaldi á verðmætu eigninni. Verði lántakandi í vanskilum hefur lánveitandi lagalega úrræði til að taka eignarhald á veðsettri eign. Lántaki heldur eftir öllum arði eða öðrum tekjum af eigninni á þeim tíma sem hún er veðsett.
Eignin er aðeins veð fyrir lánveitanda ef lántakandi vanskilar. Hins vegar, fyrir lántaka, gæti veðsett eign hjálpað töluvert við að fá samþykki fyrir láninu. Með því að nota eignina til að tryggja seðilinn gæti lántakandinn krafist lægri vaxta á seðlinum en þeir hefðu haft með ótryggt lán. Venjulega veita veðsett lán lántakendum betri vexti en ótryggð lán.
Þegar lánið hefur verið greitt upp og skuldin er að fullu uppfyllt, flytur lánveitandinn veðsettu eignina aftur til lántaka. Tegund og verðmæti veðsettra eigna fyrir lán er venjulega samið á milli lánveitanda og lántaka.
Veðsett eignaveð
Íbúðakaupendur geta stundum veðsett eignir, svo sem verðbréf, til lánastofnana til að draga úr eða afnema nauðsynlega útborgun. Með hefðbundnu húsnæðisláni er húsið sjálft veð fyrir láninu. Hins vegar krefjast bankar að jafnaði 20% útborgun af verðmæti seðilsins, svo að kaupendur skuldi ekki meira en andvirði heimilis síns.
Einnig, án 20% niðurgreiðslunnar, verður kaupandi að greiða mánaðarlega tryggingargreiðslu fyrir einkaveðtryggingu (PMI). Án verulegrar útborgunar mun lántakandinn líklega einnig hafa hærri vexti.
Hægt er að nota veðsettu eignina til að útrýma útborguninni, forðast PMI greiðslur og tryggja lægri vexti. Segjum til dæmis að lántakandi sé að leita að því að kaupa $200.000 hús, sem krefst $20.000 útborgunar. Ef lántakandi á $20.000 í hlutabréfum eða fjárfestingum er hægt að veðsetja þau til bankans í skiptum fyrir útborgunina.
Lántaki heldur eignarhaldi á eignunum og heldur áfram að afla og tilkynna vexti eða söluhagnað af þeim eignum. Bankinn gæti hins vegar lagt hald á eignirnar ef lántaki stæði í vanskilum með veð. Lántaki heldur áfram að afla sér virðisauka á veðsettum eignum og fær veð án afborgunar.
Notkun fjárfestinga fyrir veðsett eign
Mælt er með veðsettum eignum fyrir lántakendur sem hafa reiðufé eða fjárfestingar tiltækar og vilja ekki selja fjárfestingar sínar til að greiða fyrir útborgunina. Sala á fjárfestingunum gæti kallað fram skattskyldur til IRS. Salan getur ýtt árlegum tekjum lántakanda upp í hærra skattþrep sem leiðir til hækkunar á skuldum hans.
Venjulega eru hátekjulántakendur tilvalin umsækjendur fyrir veðsettar eignir. Hins vegar er einnig hægt að nota veðeignir fyrir annan fjölskyldumeðlim til að aðstoða við útborgun og samþykki veðs.
Uppfyllir skilyrði fyrir veðsettri eign
Til að eiga rétt á veðsettu eignarláni þarf lántaki venjulega að hafa fjárfestingar sem hafa hærra verðmæti en sem nemur innborgun. Ef lántaki leggur fram tryggingu og verðmæti tryggingarinnar lækkar getur bankinn krafist viðbótarfjár frá lántaka til að bæta upp verðrýrnun eignarinnar.
Þrátt fyrir að lántaki hafi svigrúm til þess hvernig veðsett fé er ávaxtað getur bankinn sett takmarkanir til að tryggja að veðsettar eignir séu ekki fjárfestar í fjármálagerningum sem bankinn telur áhættusama. Slíkar áhættusamar fjárfestingar geta falið í sér valkosti eða afleiður. Ennfremur er ekki hægt að veðsetja eignir á einstökum eftirlaunareikningi (IRA), 401 (k) eða öðrum eftirlaunareikningum sem eign fyrir lán eða veð.
Kostir og gallar við veðsett eignalán eða veð
Notkun veðsettra eigna til að tryggja seðil hefur nokkra kosti fyrir lántaka. Hins vegar mun lánveitandinn krefjast ákveðinnar tegundar og gæða fjárfestinga áður en þeir munu íhuga að tryggja lánið. Einnig er lántakandi takmarkaður við þær aðgerðir sem þeir kunna að grípa til með veðsettu verðbréfunum. Í skelfilegum aðstæðum, ef lántakandi fer í vanskil munu þeir tapa veðsettu verðbréfunum sem og heimilinu sem þeir keyptu.
Lántaki verður að halda áfram að tilkynna og greiða skatta af tekjum sem þeir fá af veðsettum eignum. Hins vegar, þar sem þeir voru ekki krafðir um að selja eignasafnseign sína til að greiða útborgunina, mun það ekki setja þá í hærri skatttekjuþrep.
TTT
Raunverulegt dæmi um veðsett eign
Raymond James Bank býður upp á veðsett verðbréfaveð þar sem veðsettar eignir eru varðveittar á fjárfestingarreikningi hjá Raymond James. Sumir eiginleikar og ákvæði eru:
Viðskiptavinir geta fjármagnað allt að 100% af kaupverði aðalhúsnæðis sem og fjárfestingarhúsnæðis
Notar samsett veð fasteigna og veðhæfra verðbréfa
Útborgun fellur niður með 100% fjármögnun
Forðast slit fjárfestinga og hugsanlega fjármagnstekjuskatta
Engar PMI tryggingar
Býður upp á veðsett eignaveð fyrir fjölskyldumeðlimi líka
Ef veðsett verðbréf lækka að verðmæti mun Raymond James krefjast þess að viðbótarfé verði veðsett
Raymond James áskilur sér einnig rétt til að slíta verðbréfunum án fyrirfram samþykkis ef þörf krefur til að styrkja reikninginn
Hápunktar
Veðsett eign er verðmæt eign sem er færð til lánveitanda til að tryggja skuld eða lán.
Eign getur einnig veitt betri vexti eða endurgreiðslukjör fyrir lánið.
Veðsettar eignir geta dregið úr útborgun sem venjulega er krafist fyrir lán.
Lántaki heldur eignarhaldi á eignunum og heldur áfram að afla vaxta eða söluhagnaðar af þeim eignum.
