Sjálfgefið
Hvað er sjálfgefið?
Vanskil eru vanskil á því að greiða tilskilin vexti eða höfuðstól af skuld, hvort sem sú skuld er lán eða verðbréf. Einstaklingar, fyrirtæki og jafnvel lönd geta ekki staðið við skuldbindingar sínar. Vanskilaáhætta er mikilvægt atriði fyrir kröfuhafa.
Sjálfgefið útskýrt
Vanskil geta átt sér stað á verðtryggðum skuldum,. svo sem veðláni með veði í húsi eða viðskiptaláni með veði í eignum fyrirtækis . Ef lántaki tekst ekki að greiða tímanlega gæti lánið farið í vanskil og eignin sem notuð er til að tryggja það væri þá í hættu. Að sama skapi væri fyrirtæki sem gæti ekki gert nauðsynlegar afsláttarmiðagreiðslur af skuldabréfum sínum í vanskilum.
Vanskil geta einnig átt sér stað á ótryggðum skuldum eins og kreditkortastöðu. Vanskil dregur úr lánshæfiseinkunn lántakanda og getur takmarkað möguleika hans til að taka lán í framtíðinni.
Vanskil á tryggðum skuldum á móti ótryggðum skuldum
Þegar einstaklingur, fyrirtæki eða land vanskilar skuldir geta lánveitendur þess eða fjárfestar höfðað mál til að endurheimta fjármunina. Endurheimtarhorfur þeirra ráðast að hluta til af því hvort skuldin er tryggð eða ótryggð.
Tryggðar skuldir
Ef lántakandi vanskilar veð getur bankinn á endanum gert veð í húsnæðinu sem tryggir veð. Ef lántaki vanskilur á bílaláni getur lánveitandinn endurheimt ökutækið. Þetta eru dæmi um verðtryggð lán. Með verðtryggðu láni á lánveitandinn lagalega kröfu á tiltekinni eign sem aflað er með láninu.
Fyrirtæki sem eru í vanskilum með tryggðar skuldir geta sótt um gjaldþrotsvernd til að forðast gjaldþrot , sem gefur tíma til viðræðna um uppgjör við kröfuhafa.
Ótryggð skuld
Vanskil geta einnig átt sér stað á ótryggðum skuldum, svo sem sjúkrareikningum og kreditkortastöðu. Þó að ótryggðar skuldir séu ekki tryggðar með eign, á lánveitandinn samt lagakröfu ef um vanskil er að ræða. Kreditkortafyrirtæki bíða oft í nokkra mánuði áður en þeir senda reikning í vanskil. Eftir sex eða fleiri mánuði án greiðslna á útistandandi stöðu, myndi skuldin verða gjaldfærð - sem þýðir að lánveitandinn mun afskrifa hana sem tap og loka reikningnum. Þá getur kröfuhafi selt gjaldfærða skuldina til innheimtustofnunar sem myndi þá reyna að innheimta hjá lántaka.
Þegar vanskil fela í sér ótryggðar skuldir getur innheimtustofnun sem kaupir skuldina látið setja veð, eða dóm, í eignir lántaka. Dómsveð er dómsúrskurður sem veitir kröfuhöfum rétt til að taka yfir eign skuldara ef skuldari vanrækir samningsskyldur.
Vanskil á námsláni
Námslán eru önnur tegund ótryggðra skulda. Ef þér tekst ekki að endurgreiða námslánin þín muntu líklega ekki finna teymi vopnaðra bandarískra herforingja við útidyrnar þínar, eins og einn Texas-maður með handtökuskipun vegna námsskulda hans gerði árið 2016. En það er samt mjög slæm hugmynd að hunsa þá skuld.
Vanskil á námsláni hafa að flestu leyti sömu afleiðingar og að greiða ekki af kreditkorti. Hins vegar, í einu lykilatriði, getur það verið miklu verra. Alríkisstjórnin ábyrgist flest námslán og innheimtumenn dreymir um að hafa vald sem Feds notar. Það verður líklega ekki eins slæmt og vopnaðir lögregluþjónar við dyrnar þínar, en það gæti orðið mjög óþægilegt.
Í fyrsta lagi ertu „brotinn“
Þegar greiðslu láns þíns er 90 dögum seint er það opinberlega gjaldþrota. Þessi staðreynd er tilkynnt öllum þremur helstu lánastofnunum. Lánshæfismat þitt mun falla. Það þýðir að hægt er að synja nýjum umsóknum um lánsfé, eða samþykkja aðeins á hærri vöxtum sem taka áhættusamari lántakendur.
Slæmt lánshæfiseinkunn getur fylgt þér á annan hátt. Hugsanlegir vinnuveitendur, sérstaklega fyrir alla starfsmenn sem þurfa öryggisvottun, athuga oft lánstraust umsækjenda. Það gera margir húsráðendur líka.
Næst ertu 'í sjálfgefnu'
Þegar greiðsla er að minnsta kosti 270 dögum of sein endar lánið í vanskilum. Flest vanskil námslán eru í höndum bandaríska menntamálaráðuneytisins.
Lántakendur sem gera ekki samning um endurhæfingu lána við Default Resolution Group á skrifstofu alríkisnámsaðstoðar deildarinnar geta á endanum orðið fyrir staðgreiðslu á endurgreiðslum skatta og annarra sambandsgreiðslna sem og skreytingar upp á allt að 15% af launum fyrir heimtöku.
Slíkar innheimtur, þekktar sem Treasury Offset Program, hafa verið stöðvaðar til 28. febrúar 2023, sem hluti af COVID-19 hjálparaðgerðum alríkisstjórnarinnar.
Samkvæmt menntamálaráðuneytinu verður öllum lántakendum, sem eru í vanskilum eða í vanskilum með námslán, boðin „ný byrjun“ þegar greiðslur hefjast að nýju.
Val við sjálfgefið
Gott fyrsta skref er að hafa samband við lánveitandann þinn um leið og þú áttar þig á því að þú gætir átt í vandræðum með að halda í við greiðslur þínar. Lánveitandinn gæti hugsanlega unnið með þér að betri endurgreiðsluáætlun eða hjálpað þér að fá frestun eða umburðarlyndi við greiðslur lána. Athugið að greiðslur námslána og vaxtasöfnun af útistandandi lánum var stöðvuð af menntamálaráðuneytinu til og með 31. ágúst 2022, sem COVID-19 hjálparaðgerð.
Ef alríkisnámslán þín eru í vanskilum geturðu farið inn í endurhæfingaráætlun sambandsnámslána eða þú getur notað samþjöppun lána.
Sovereign Default
Vanskil ríkisins eiga sér stað þegar land greiðir ekki niður skuldir sínar. Ólíkt einstaklingi eða skuldara fyrirtækja, getur land sem er í vanskilum yfirleitt ekki þvingað til að uppfylla skyldur sínar af dómstólum, þó að það standi frammi fyrir ýmsum öðrum áhættum og vandamálum.
Hagkerfið gæti farið í samdrátt, eða gjaldmiðillinn gæti fallið. Vanskilalandið gæti verið lokað utan skuldamarkaða um ókomin ár.
Vanskil ríkisins geta átt sér stað af ýmsum ástæðum, þar á meðal pólitískum ólgu, efnahagslegri óstjórn eða bankakreppu. Árið 2015 stóðu Grikkir í vanskilum við 1,73 milljarða dollara greiðslu til Alþjóðagjaldeyrissjóðsins (IMF) áður en þeir tryggðu sér frekari skuldaleiðréttingu frá Evrópusambandinu.
Vanskil á framtíðarsamningi
Vanskil á framvirkum samningi eiga sér stað þegar annar aðili uppfyllir ekki þær skyldur sem samningurinn kveður á um. Vanskil hér felur venjulega í sér að ekki hefur tekist að gera upp samninginn fyrir tilskilinn dagsetningu. Framtíðarsamningur er löglegur samningur um framtíðarviðskipti sem felur í sér tiltekna vöru eða eign. Annar samningsaðili samþykkir að kaupa á tilteknum degi og verði á meðan hinn aðilinn samþykkir að selja á tilgreindum tímamótum.
Hvað gerist þegar þú vanskilar lán?
Þegar lántaki vanskilar lán geta afleiðingarnar verið:
lánshæfismatsskýrslu lántaka og lægra lánstraust,. tölulegur mælikvarði á lánstraust lántaka
Minni líkur á að fá lánsfé í framtíðinni
Hærri vextir af öllum nýjum skuldum
Skreyting á launum og öðrum viðurlögum. Skreytingar vísar til lögfræðilegs ferlis sem felur þriðja aðila að draga greiðslur beint af launum eða bankareikningi lántaka.
Sjálfgefið verður áfram á lánsfjárskýrslum þínum og tekið með í lánshæfiseinkunn þína í sjö ár, samkvæmt lánastofnuninni Experian.
Raunverulegt dæmi um sjálfgefið
Púertó Ríkó varð vanskil árið 2015 þegar það greiddi aðeins $628.000 í átt að $58 milljóna skuldabréfagreiðslu. Skemmdir af völdum fellibylsins Maríu árið 2017, jók efnahags- og skuldakreppuna á eyjunni.
Árið 2019 tilkynnti Púertó Ríkó áform um að lækka skuldir sínar í um það bil 86 milljarða dala úr 129 milljörðum dala í stærsta gjaldþroti í sögu Bandaríkjanna. Gjaldþrotsskráningin var heimiluð samkvæmt lögum frá 2016 sem þingið samþykkti. Lögin um eftirlit, stjórnun og efnahagslegan stöðugleika í Púertó Ríkó (POMESA) stofnuðu einnig fjármálaeftirlitsstjórn til að hafa umsjón með opinberum fjármálum svæðisins.
Snemma árs 2022 samþykkti bandarískur dómari endurskipulagningaráætlun þar sem opinberar skuldir Púertó Ríkó voru lækkaðar um 70 milljarða dollara um það bil um helming sem hluti af gjaldþrotaferlinu.
Hápunktar
Vanskil afhjúpa lántakendur fyrir réttarkröfum og geta takmarkað framtíðaraðgang þeirra að lánsfé.
Vanskil á sér stað þegar lántaki hættir að greiða nauðsynlegar greiðslur af skuld.
Bandarísk stjórnvöld hafa gert hlé á söfnun námslána og ásöfnun vaxta til 31. ágúst 2022, sem COVID-19 hjálparaðgerð.
Vanskil geta átt sér stað á tryggðum skuldum, svo sem veðláni með veði í húsi, eða ótryggðum skuldum eins og kreditkortum eða námsláni.
