Lánshæfi

Hvað er lánstraust?

Lánshæfi er hvernig lánveitandi ákveður að þú standir í vanskilum við skuldbindingar þínar, eða hversu verðugur þú ert að fá nýtt lánstraust. Lánshæfi þitt er það sem kröfuhafar skoða áður en þeir samþykkja nýja inneign til þín.

Lánshæfi ræðst af nokkrum þáttum, þar á meðal endurgreiðslusögu þinni og lánstraust. Sumar lánastofnanir taka einnig tillit til tiltækra eigna og fjölda skulda sem þú hefur þegar þær ákvarða líkurnar á vanskilum.

Að skilja lánstraust

Lánshæfi þitt segir kröfuhafa hversu hentugur þú ert fyrir þá láns- eða kreditkortaumsókn sem þú fylltir út. Ákvörðunin sem fyrirtækið tekur byggist á því hvernig þú hefur tekist á við lánsfé í fortíðinni. Til að gera þetta skoða þeir nokkra mismunandi þætti: heildar lánshæfismatsskýrslu þína,. lánstraust og greiðslusögu.

Lánshæfisskýrslan þín lýsir því hversu miklar skuldir þú berð, háar innstæður, lánamörk og núverandi inneign hvers reiknings. Það mun einnig flagga allar mikilvægar upplýsingar fyrir hugsanlegan lánveitanda, þar á meðal hvort þú hafir verið með gjaldfallnar fjárhæðir, vanskil, gjaldþrot og innheimtuhluti.

Lánshæfi þitt er einnig mælt með lánstraustinu þínu, sem mælir þig á tölulegum mælikvarða byggt á lánshæfismatsskýrslu þinni. Hátt lánstraust þýðir að lánstraust þitt er hátt. Aftur á móti stafar lágt lánstraust af lægri lánstraust.

Greiðslusaga gegnir einnig lykilhlutverki við að ákvarða lánstraust þitt. Lánveitendur veita almennt ekki lán til einhvers sem sýnir seint greiðslur, greiðslur sem vantar og almennt fjárhagslegt ábyrgðarleysi. Ef þú hefur verið uppfærður með allar greiðslur þínar ætti greiðsluferillinn á lánshæfismatsskýrslunni þinni að endurspegla það og þú ættir ekkert að hafa áhyggjur af. Greiðslusaga telur 35% af lánstraustinu þínu, svo það er góð hugmynd að vera í skefjum, jafnvel þótt þú þurfir bara að greiða lágmarksgreiðsluna.

Lánshæfi þitt er mikilvægt vegna þess að það mun ákvarða hvort þú færð það bílalán eða það nýja kreditkort. En það er ekki allt. Því meira lánstraust sem þú ert, því betra er það fyrir þig til lengri tíma litið því það þýðir venjulega betri vexti,. færri gjöld og betri kjör á kreditkorti eða láni, sem þýðir meiri peninga í vasanum. Það hefur einnig áhrif á starfshæfi , tryggingariðgjöld , fjármögnun fyrirtækja og fagvottorð eða leyfi.

Athugaðu lánstraust þitt

Þrjár áberandi lánaskýrslustofnanir sem mæla lánstraust eru Experian, TransUnion og Equifax. Lánveitendur greiða lánshæfismatsstofnunum fyrir að fá aðgang að lánsfjárgögnum um hugsanlega eða núverandi viðskiptavini auk þess að nota eigin lánstraustkerfi til að veita samþykki fyrir lánsfé.

Til dæmis er Mary með 700 lánstraust og hefur mikið lánstraust. Mary fær samþykki fyrir kreditkorti með 11% vöxtum og $5.000 lánsheimild. Doug er með 600 lánstraust og er með lágt lánstraust. Doug fær samþykki fyrir kreditkorti með 23,9% vöxtum og $1.000 lánsheimild. Doug borgar meira í vexti með tímanum en Mary.

Sérhver neytandi ætti að fylgjast með lánstraustinu sínu vegna þess að það er þátturinn sem fjármálastofnanir nota til að ákveða hvort umsækjandi sé gjaldgengur fyrir lánsfé, æskilega vexti og tiltekin lánamörk. Þú getur beðið um ókeypis afrit af lánshæfismatsskýrslunni þinni einu sinni á ári, eða þú getur tekið þátt í ókeypis lánaeftirlitssíðu eins og Credit Karma eða Credit Sesame (síðarnefnda er ein besta lánaeftirlitsþjónustan sem til er), sem gerir þér kleift að halda áfram fylgjast með lánstraustssögu þinni.

Hvernig á að bæta lánstraust þitt

Það eru nokkrar leiðir sem þú getur bætt lánstraust þitt til að koma á lánshæfi. Augljósasta leiðin er að borga reikningana þína á réttum tíma. Gakktu úr skugga um að þú fáir upplýsingar um seinkaðar greiðslur eða settu upp greiðsluáætlanir til að greiða upp gjaldfallnar skuldir. Borgaðu meira en lágmarks mánaðargreiðslu til að greiða hraðar niður skuldir og draga úr álagningu vanskilagjalda.

Haltu inneign kreditkorta við 20% eða minna af lánsfjárhámarkinu, þó að 10% sé tilvalið. Staðfestu hlutfall skulda og tekna (DTI). Viðunandi DTI er 35% en 28% er tilvalið. Hægt er að reikna út DTI með því að deila heildar mánaðarskuldum þínum með heildarbrúttó mánaðartekjum þínum. Lánveitendur nota DTI við mat á lánshæfi einstaklings.

Ráðgjafainnsýn

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Ein einfaldasta leiðin til að fá hæstu lánshæfiseinkunn (yfir 800) er með því að nota kreditkort. Fylgdu þessum skrefum til að komast þangað:

• Greiða kreditkortið þitt sjálfkrafa. Ef þú ert ekki viss um að velja þann möguleika að greiða sjálfkrafa inneign kreditkortsins að fullu í hverjum mánuði af bankareikningnum þínum, þá er það ekki fyrir þig að nota kreditkort.

• Lokaðu aldrei kreditkortareikningnum þínum. Að loka kreditkortareikningum skaðar kreditsögu þína. Í staðinn skaltu lækka í kreditkort sem hefur ekkert árgjald og skildu reikninginn eftir opinn.

• Því meira inneign sem þú hefur, því hærra stig þitt. Þegar þú verður ánægður með að nota kreditkort og alltaf að borga það að fullu skaltu byrja að auka inneignina þína. Sæktu um nýtt kort hjá öðrum banka eða biddu um að fá hækkuð inneign hjá núverandi banka. Lánshæfiseinkunnin þín mun lækka í 90 daga, en þá mun það fara hærra en það var áður.

Þú getur líka pantað ókeypis eintak af lánaskýrslum þínum TransUnion, Experian og Equifax. Skoðaðu allar upplýsingar fyrir nákvæmni og véfengdu allar villur. Leggðu fram fylgiskjöl til að rökstyðja ágreiningskröfu þína. Að auki geturðu mótmælt ónákvæmum upplýsingum við fyrirtækið sem tilkynnir um villuna.

Erfitt er að endurheimta lánstraust þegar það er glatað. Þú verður að vinna hörðum höndum að því að endurheimta og viðhalda því. Svo vertu viss um að fylgja ráðunum hér að ofan til að halda þér í skefjum.

Hápunktar

• Að bæta eða viðhalda lánstraustinu þínu er eins einfalt og að gera greiðslur þínar á réttum tíma.

• Lánshæfi ræðst af nokkrum þáttum, þar á meðal endurgreiðslusögu þinni og lánstraust.

• Lánshæfi er hvernig lánveitandi mun segja hvort þú standir í vanskilum við skuldbindingar þínar.