Investor's wiki

Meðaltal útistandandi staða

Meðaltal útistandandi staða

Hver er meðalútstæðustaða?

Meðalstaða er ógreidd, vaxtaberandi eftirstöðvar láns eða lánasafns að meðaltali yfir ákveðið tímabil, venjulega einn mánuð. Meðalstaða útistandandi getur átt við hvaða tíma-, afborgunar-, snúnings- eða kreditkortaskuld sem vextir eru lagðir á. Það getur líka verið meðaltalsmælikvarði á heildarútistand lántaka yfir ákveðið tímabil.

Hægt er að greina meðalstaða eftirstanda við meðalinnheimtu,. sem er sá hluti lánsins sem hefur verið endurgreiddur á sama tímabili.

Skilningur á meðalútistandi

Meðalútstæður geta verið mikilvægar af ýmsum ástæðum. Lánveitendur hafa oft safn af mörgum lánum sem þarf að meta samanlagt með tilliti til áhættu og arðsemi. Bankar nota meðalútistandið til að ákvarða upphæð vaxta sem þeir greiða í hverjum mánuði til reikningshafa sinna eða rukka lántakendur sína. Ef banki er með mikla útistandandi stöðu á útlánasafni sínu gæti það bent til þess að þeir eigi í vandræðum með að innheimta lán sín og gæti verið merki um fjárhagsálag í framtíðinni.

Mörg kreditkortafyrirtæki nota einnig aðferð til að reikna út vexti að meðaltali daglega útistandandi jafnvægis til að reikna út vexti sem eru notaðir á veltulán, sérstaklega kreditkort. Kreditkortanotendur safna útistandandi stöðu þegar þeir kaupa allan mánuðinn. Að meðaltali daglegt jafnvægisaðferð gerir kreditkortafyrirtæki kleift að rukka aðeins hærri vexti sem taka mið af stöðu korthafa undanfarna daga á tímabili en ekki bara á lokadegi.

Fyrir lántakendur munu lánshæfismatsfyrirtæki fara yfir útistandandi stöður neytenda á kreditkortum sínum sem hluti af ákvörðun FICO lánstrausts. Lántakendur ættu að sýna aðhald með því að halda kreditkortainnistæðum sínum vel undir mörkum. Að hámarka kreditkort, borga seint og sækja um nýtt lánsfé eykur útistandandi stöðu manns og getur lækkað FICO stig.

Vextir á meðalútistandi

Með meðaltali daglegra útreikninga á eftirstöðvum getur kröfuhafi tekið meðaltal af innstæðum undanfarna 30 daga og metið vexti á hverjum degi. Venjulega eru meðalvextir daglegs jafnvægis afurð af meðaltali daglegra innstæðna yfir yfirlitshringrás með vöxtum metnir á uppsöfnuðum daglegum grunni í lok tímabilsins.

Burtséð frá því eru daglegu reglubundnar vextir árlegir prósentuvextir (APR) deilt með 365. Ef vextir eru metnir uppsafnað í lok lotu, yrðu þeir aðeins metnir út frá fjölda daga í þeirri lotu.

Aðrar meðalaðferðir eru einnig til. Til dæmis er hægt að nota einfalt meðaltal á milli upphafs- og lokadagsetningar með því að deila upphafsstöðu auk lokastöðu með tveimur og síðan meta vexti út frá mánaðarlegum vöxtum.

Kreditkort munu gefa upp vaxtaaðferð sína í korthafasamningnum. Sum fyrirtæki kunna að veita upplýsingar um vaxtaútreikninga og meðalstöðu í mánaðarlegum yfirlitum.

Vegna þess að útistandandi staða er meðaltal mun tímabilið sem meðaltalið er reiknað yfir hafa áhrif á stöðuna.

##Neytendalán

Eftirstöðvar eru tilkynntar af lánveitendum til lánaskýrslustofnana í hverjum mánuði. Lánaútgefendur tilkynna venjulega um heildarskuld lántaka á þeim tíma sem skýrslan er lögð fram. Sumir lánaútgefendur geta tilkynnt um eftirstöðvar á þeim tíma sem yfirlýsing er gefin út á meðan aðrir velja að tilkynna gögn á tilteknum degi hvers mánaðar. Greint er frá stöður á öllum tegundum skulda sem snúast og ekki. Með útistandandi eftirstöðvar tilkynna lánaútgefendur einnig vanskilagreiðslur sem hefjast 60 dögum eftir gjalddaga.

Tímabærni greiðslna og eftirstöðvar eru helstu þættirnir sem hafa áhrif á lánshæfiseinkunn lántaka. Sérfræðingar segja að lántakendur ættu að leitast við að halda heildarútistandi sínu undir 30%. Lántakendur sem nota meira en 30% af heildar tiltækum útistandandi skuldum geta auðveldlega bætt lánstraust sitt frá mánuði til mánaðar með því að gera stærri greiðslur sem draga úr heildarútistandi þeirra.

Þegar heildarútistand lækkar batnar lánshæfiseinkunn lántaka. Tímabærni er hins vegar ekki eins auðvelt að bæta þar sem vanskil eru þáttur sem getur verið á lánshæfismatsskýrslu í sjö ár.

Meðalstaða er ekki alltaf hluti af aðferðafræði lánshæfismats. Hins vegar, ef innstæður lántaka eru að breytast verulega á stuttum tíma vegna endurgreiðslu skulda eða skuldasöfnunar, verður venjulega töf á heildarútistandsskýrslu til lánastofunnar sem getur gert eftirlit og mat í rauntíma útistandandi stöðu erfitt. .

Útreikningur á meðalútistandi

Lánveitendur reikna venjulega vexti af lánsfé í veltu, svo sem kreditkortum eða lánalínum, með því að nota meðaltal daglegra eftirstöðva. Bankinn bætir við öllum daglegum eftirstöðvum á tímabilinu (venjulega mánuður) og deilir þessari upphæð með fjölda daga á tímabilinu. Niðurstaðan er meðalstaða útistandandi tímabilsins.

Fyrir lán sem eru greidd mánaðarlega, svo sem húsnæðislán, getur lánveitandi í staðinn tekið reiknað meðaltal upphafs- og lokastöðu fyrir yfirlitshring. Segjum til dæmis að heimilislántaki sé með húsnæðislán upp á $100.000 í byrjun mánaðar og greiðir 30. sama mánaðar og lækkar útistandandi höfuðstólsupphæð niður í $99.000. Að meðaltali eftirstöðvar lánsins á því tímabili væri ($100.000-99.000)/2 = $99.500.

Algengar spurningar

Hvað er útistandandi staða?

Eftirstöðvar er heildarfjárhæðin sem enn er skuldað á láni.

Hvað er útistandandi höfuðstólsjöfnuður?

Þetta er upphæð höfuðstóls láns (þ.e. dollaraupphæð sem upphaflega var lánuð) sem er enn á gjalddaga og tekur ekki tillit til vaxta eða gjalda sem skulda á lánið.

Hvar get ég fundið útistandandi stöðu mína?

Lántakendur geta fundið þessar upplýsingar á venjulegum banka- eða lánayfirlitum. Þeir geta einnig venjulega verið dregnir upp af vefsíðu lánveitanda til að skoða hvenær sem er.

Hver er munurinn á eftirstöðvum og eftirstöðvum?

Eftirstöðvar vísar til þeirrar fjárhæðar sem enn er skuldað á láni frá sjónarhóli lántaka eða lánveitanda. Eftirstöðvar vísar í staðinn til þess hversu mikið fé er eftir á reikningi eftir eyðslu eða úttekt, frá sjónarhóli sparifjáreigenda eða sparisjóðs.

Hversu hátt hlutfall af eftirstöðvum er lágmarksgreiðsla?

Sumir lánveitendur taka fasta prósentu, svo sem 2,5%. Aðrir munu rukka fast gjald auk fastrar prósentu, svo sem $20 + 1,75% af eftirstöðvum sem lágmarksgreiðsla sem ber að greiða. Dráttargjöldum eins og vanskilagjöldum, svo og gjaldfallnum fjárhæðum, verður venjulega bætt við útreikninginn. Þetta myndi hækka lágmarksgreiðslu þína verulega.

##Hápunktar

  • Vextir af veltulánum má meta út frá meðaljöfnuði.

  • Stórar eftirstöðvar geta verið vísbending um fjárhagsvandræði fyrir bæði lánveitendur og lántakendur.

  • Hægt er að reikna út meðaltal eftirstöðvar út frá daglegum, mánaðarlegum eða öðrum tímaramma.

  • Útistandandi innstæður eru tilkynntar af kreditkortafyrirtækjum til neytendalánastofnana í hverjum mánuði til notkunar við lánshæfiseinkunn og lánatryggingar.

  • Meðalstaða útistandandi vísar til ógreidds hluta hvers tíma, afborgunar, snúnings eða kreditkortaskuldar sem vextir eru lagðir á á tilteknu tímabili.