Samlæsingarákvæði
Hvað er samlæsandi ákvæði?
Hugtakið „samhæfingarákvæði“ vísar til ákvæðis sem er að finna í endurtryggingasamningi. Ákvæðið er notað til að ákvarða hvernig tjóni skal skipt á milli tveggja eða fleiri endurtryggingasamninga. Samlæsingarákvæðið gerir endurtryggðum kleift að dreifa áhættunni yfir að minnsta kosti tvö samningstímabil. Samlæsingarákvæði er gagnlegt þegar tap kemur frá einu atviki, svo sem náttúruhamförum eða öðrum hörmungum.
Hvernig samlæsandi ákvæði virka
Það hvernig tryggingafélög meðhöndla tíma er oft flókið. Mismunur á slysaárum, skýrsluárum og tryggingaárum er aðeins hluti af þeim þáttum sem hafa áhrif á meðferð tjóna.
Í sumum tilfellum getur vátryggjandi keypt marga endurtryggingasamninga til að standa straum af sömu áhættu yfir mismunandi tímabil. Þegar endurtryggingasamningar eru nokkrir þarf vátryggjandinn að dreifa tjóni á milli þeirra. Þetta er mögulegt með því að setja inn samlæsingarákvæði.
Endurtrygging á sér stað þegar vátryggjandi flytur hluta af áhættusafni sínu til annarra aðila með samningi um að draga úr greiðslu stórrar skuldbindingar sem stafar af vátryggingarkröfu.
Samlæsingarákvæði eru notuð til að skipta út eða úthluta ábyrgð sem tengist einu atviki. Það er gagnlegt þegar endurtryggður er með tvo samhliða endurtryggingasamninga til viðbótar, eða þegar aðskilinn endurtryggingarsamningur hefur tvö tryggingaár sem geta verið samtengd.
Án samtengingarákvæðisins ber endurtryggður ábyrgð á öllu varðveislu hvers samnings eða tryggingaárs. Þetta gæti leitt til þess að endurtryggður fái ekki tjónagreiðslu.
Mikilvægur þáttur samlæsingarákvæðis er hvernig það úthlutar og skiptir tapinu yfir mörg ár og hvernig úthlutað hlutföll tengjast tapsvörslu og þekju. Að úthluta tapinu á mörg tímabil án þess að dreifa tapsvörslu og þekju þýðir að minni líkur eru á að tap af einum atburði fari yfir varðveislumörkin.
Þetta er heildaráhættan sem vátryggjandi samþykkir að halda. Einnig er ólíklegra að endurtryggjandinn beri ábyrgð á tjóni og líklegra er að endurtryggði beri einn ábyrgð á tjóni.
Endurtryggingasamningar sem hafa ekki samtryggingarákvæði meðhöndla öll tjón af einu atviki eins og um einn tjónsdag sé að ræða. Þetta þýðir að tapinu verður ekki skipt yfir marga endurtryggingasamninga.
Dæmi um samlæsingarákvæði
Hér er ímyndað ástand til að sýna fram á hvernig samlæsingarákvæði virkar. Segjum að vátryggingafélag kaupi endurtryggingasamning með tengingarákvæði til að vernda það gegn ofurtjóni.
Endurtryggingasamningurinn tekur til tveggja mismunandi ára. Fyrsta árið hefur endurtryggjandinn tryggingu upp á $400.000 yfir $300.000 varðveisluviðmiðunarreglum og annað árið hefur endurtryggjandinn tryggingu upp á $500.000 yfir $200.000 varðveisluþröskuldi.
Stærsta endurtryggingafélag í heimi er Munich Re, með brúttó líf- og skaðaendurtryggingaiðgjöld upp á 45,8 milljarða dala árið 2020.
Skilmálar samningsins skipta og úthluta umfangi og varðveislu hlutfallslega. Í þessu tilviki tekur fyrsta árið 25% úthlutun en annað árið tekur 75% úthlutun.
Gerum ráð fyrir að endurtryggðir hafi orðið fyrir tjóni upp á $500.000 á öðru ári. Vegna hlutfallslegrar úthlutunar tjóna, verndar og varðveislu er endurtryggjandinn ábyrgur fyrir $275.000 eða 25% af úthlutaðri tryggingu. Hefði endurtryggingasamningurinn aðeins skipt tapinu á eitt tímabil, hefði endurtryggjandinn haft skuld upp á $175.000.
Aðalatriðið
Samlæsingarákvæði eru ákvæði sem finnast í endurtryggingasamningum sem ákvarða hvernig tapi er skipt á milli tveggja eða fleiri endurtryggingasamninga. Samlæsingarákvæði veitir endurtryggjendum heimild til að dreifa tjóni á tvö eða fleiri samningstímabil, sem er auðveldari fjárhagsleg byrði að bera.
Hápunktar
Ef vátryggjandi hefur keypt marga endurtryggingasamninga til að dreifa áhættu, þá verður hann að dreifa tapinu á milli þeirra líka.
Ákvæðið gerir endurtryggðum kleift að dreifa áhættunni yfir að minnsta kosti tvö samningstímabil.
Samlæsingarákvæði er ákvæði sem er að finna í endurtryggingasamningi sem er notað til að ákvarða hvernig á að skipta tapi á milli tveggja eða fleiri endurtryggingasamninga.
Ef ekkert samtryggingarákvæði er fyrir hendi, tekur endurtryggður ábyrgð á öllu varðveislu hvers samnings eða tryggingaárs og gæti leitt til þess að endurtryggði fái ekki tjónsgreiðslu.
Samlæstarákvæði koma sér vel þegar tjón kemur frá einum atburði, svo sem náttúruhamförum.
Algengar spurningar
Hvað er endurtrygging?
Endurtrygging er leið fyrir vátryggingafélag til að dreifa áhættu sinni með því að kaupa margar tryggingar frá öðrum vátryggjendum, sem takmarkar heildartjón sem það þyrfti að greiða ef slys eða stórslys verða. Í sinni einföldustu mynd er endurtrygging vátrygging fyrir vátryggingafélög.
Hvað er endurtryggingarsamningur?
Þegar vátryggingafélag kaupir tryggingu frá öðru vátryggingafélagi er það þekkt sem samningsendurtrygging. Endurtryggingafélagið tekur á sig þá áhættu sem tilgreind er í samningnum í skiptum fyrir tryggingagjald.
Hvað gerist ef engin samlæsing er til staðar?
Ef það er ekkert samtengingarákvæði þá tekur endurtryggingafélagið alla ábyrgð á varðveislusamningnum eða tryggingaárinu, sem gæti hugsanlega leitt til þess að endurtryggingafélagið fái enga tjónagreiðslu.
Hvað er deildarendurtrygging?
Þegar vátryggingafélag kaupir tryggingar til að standa straum af einni áhættu eða áhættuflokki sem er hluti af starfsemi þess, er það þekkt sem fræðileg endurtrygging. Deildarendurtryggingar er samningur sem er talinn einskiptisviðskipti á meðan endurtryggingarsamningar eru meira langtímasamningur sem myndi ná yfir margar áhættur yfir langan tíma.
