Klausa Jalinan

Apa Itu Klausa Saling?

Istilah "fasal saling kunci" merujuk kepada peruntukan yang terdapat dalam perjanjian insurans semula. Peruntukan ini digunakan untuk menentukan cara memperuntukkan kerugian antara dua atau lebih perjanjian insurans semula. Klausa saling mengunci membenarkan pihak yang diinsuranskan semula menyebarkan risiko merentasi sekurang-kurangnya dua tempoh perjanjian. Klausa saling berkait berguna apabila kerugian datang daripada satu kejadian, seperti bencana alam atau kejadian bencana yang lain.

Cara Klausa Saling Berfungsi

Cara syarikat insurans merawat masa selalunya rumit. Perbezaan dalam tahun kemalangan, tahun pelaporan dan tahun pengunderaitan hanyalah beberapa faktor yang memberi kesan kepada rawatan kerugian.

Dalam sesetengah kes, penanggung insurans boleh membeli beberapa perjanjian insurans semula untuk melindungi risiko yang sama dalam tempoh masa yang berbeza. Apabila terdapat beberapa perjanjian insurans semula, syarikat insurans mesti menyebarkan kerugian di antara mereka. Ini boleh dilakukan dengan memasukkan klausa yang saling mengunci.

Insurans semula berlaku apabila penanggung insurans memindahkan sebahagian daripada portfolio risikonya kepada entiti lain melalui perjanjian untuk mengurangkan membayar obligasi besar yang berpunca daripada tuntutan insurans.

Klausa saling mengunci digunakan untuk membahagikan atau memperuntukkan liabiliti yang berkaitan dengan kejadian tunggal. Ia berguna apabila diinsuranskan semula mempunyai dua perjanjian insurans semula selari tambahan, atau apabila perjanjian insurans semula yang berasingan mempunyai dua tahun pengunderaitan yang mungkin saling berkait.

Tanpa klausa saling mengunci, pihak yang diinsuranskan semula bertanggungjawab untuk keseluruhan pengekalan setiap perjanjian atau tahun pengunderaitan. Ini boleh menyebabkan orang yang diinsuranskan semula tidak menerima pembayaran kerugian.

Aspek kritikal klausa yang saling mengunci ialah cara ia memperuntukkan dan membahagikan kerugian sepanjang beberapa tahun, dan cara perkadaran yang ditetapkan berkaitan dengan pengekalan dan perlindungan kerugian. Mengagihkan kerugian merentasi pelbagai tempoh masa tanpa mengagihkan pengekalan dan perlindungan kerugian bermakna kerugian daripada satu kejadian kurang berkemungkinan melebihi had pengekalan.

Ini ialah jumlah risiko yang dipersetujui oleh penanggung insurans untuk kekalkan. Penanggung insurans semula juga kurang berkemungkinan bertanggungjawab ke atas sebarang kerugian, dan yang diinsuranskan semula lebih berkemungkinan bertanggungjawab sepenuhnya untuk melindungi kerugian tersebut.

Perjanjian insurans semula yang tidak mempunyai klausa saling mengunci menganggap semua kerugian daripada satu kejadian seolah-olah terdapat satu tarikh kerugian. Ini bermakna kerugian tidak akan diperuntukkan merentas pelbagai perjanjian insurans semula.

Contoh Klausa Jalinan

Berikut ialah situasi hipotesis untuk menunjukkan cara klausa saling berfungsi. Katakan syarikat insurans membeli perjanjian insurans semula dengan klausa berkait untuk melindunginya daripada lebihan kerugian.

Perjanjian insurans semula meliputi dua tahun berbeza. Untuk tahun pertama, penanggung insurans semula mempunyai perlindungan sebanyak $400,000 melebihi garis panduan pengekalan $300,000 dan untuk tahun kedua, penanggung insurans semula mempunyai perlindungan sebanyak $500,000 melebihi ambang pengekalan $200,000.

Syarikat insurans semula terbesar di dunia ialah Munich Re, dengan premium insurans semula hayat dan bukan hayat kasar berjumlah $45.8 bilion pada 2020.

Terma perjanjian membahagikan dan memperuntukkan perlindungan dan pengekalan secara berkadar. Dalam kes ini, tahun pertama mengambil peruntukan 25% manakala tahun kedua mengambil peruntukan 75%.

Katakan orang yang diinsuranskan semula mengalami kerugian sebanyak $500,000 pada tahun kedua. Oleh kerana peruntukan berkadar bagi kerugian, perlindungan dan pengekalan, penanggung insurans semula bertanggungjawab untuk $275,000 atau 25% daripada perlindungan yang diperuntukkan. Sekiranya perjanjian insurans semula hanya membahagikan kerugian sepanjang satu tempoh, penanggung insurans semula akan mempunyai liabiliti sebanyak $175,000.

Garisan bawah

Klausa saling mengunci ialah peruntukan yang terdapat dalam perjanjian insurans semula yang menentukan cara kerugian diperuntukkan antara dua atau lebih perjanjian insurans semula. Klausa saling berkait memberikan penanggung insurans semula kebenaran untuk menyebarkan kerugian dalam dua atau lebih tempoh perjanjian, yang merupakan beban kewangan yang lebih mudah untuk ditanggung.

Sorotan

Jika penanggung insurans telah membeli beberapa perjanjian insurans semula untuk menyebarkan risiko, maka ia mesti menyebarkan kerugian di antara mereka juga.
Klausa tersebut membenarkan pihak yang diinsuranskan semula menyebarkan risiko merentasi sekurang-kurangnya dua tempoh perjanjian.
Klausa saling mengunci ialah peruntukan yang terdapat dalam perjanjian insurans semula yang digunakan untuk menentukan cara memperuntukkan kerugian antara dua atau lebih perjanjian insurans semula.
Jika tiada klausa saling berkait wujud, pihak yang diinsuranskan semula memikul tanggungjawab untuk keseluruhan pengekalan setiap perjanjian atau tahun pengunderaitan dan boleh menyebabkan pihak yang diinsuranskan semula tidak menerima pembayaran kerugian.
Klausa saling berkait amat berguna apabila kerugian datang daripada satu kejadian, seperti bencana alam.

Soalan Lazim

Apakah Insurans Semula?

Insurans semula ialah satu cara untuk syarikat insurans menyebarkan risikonya dengan membeli berbilang polisi insurans daripada penanggung insurans lain, yang mengehadkan jumlah pembayaran kerugian yang perlu dibayar sekiranya berlaku kemalangan atau malapetaka. Dalam bentuk yang paling mudah, insurans semula adalah insurans untuk syarikat insurans.

Apakah Insurans Semula Perjanjian?

Apabila syarikat insurans membeli insurans daripada syarikat insurans lain, itu dikenali sebagai insurans semula perjanjian. Syarikat insurans semula menanggung risiko yang dinyatakan dalam kontrak sebagai pertukaran untuk premium insurans.

Apa Berlaku Jika Tiada Klausa Saling?

Jika tiada klausa yang saling berkait maka syarikat insurans semula memikul semua tanggungjawab untuk perjanjian pengekalan atau tahun pengunderaitan, yang mungkin menyebabkan syarikat insurans semula tidak menerima sebarang pembayaran kerugian.

Apakah Insurans Semula Fakultatif?

Apabila syarikat insurans membeli insurans untuk melindungi satu risiko atau blok risiko yang merupakan sebahagian daripada perniagaannya, yang dikenali sebagai insurans semula fakultatif. Insurans semula fakultatif ialah perjanjian yang dianggap sebagai urus niaga sekali manakala insurans semula perjanjian lebih kepada perjanjian jangka panjang yang akan melindungi berbilang risiko dalam tempoh masa yang panjang.