Cláusula de Intertravamento
O que é uma cláusula de intertravamento?
O termo "cláusula de interligação" refere-se a uma disposição encontrada em um tratado de resseguro . A provisão é usada para determinar como alocar uma perda entre dois ou mais contratos de resseguro. A cláusula de intertravamento permite que o ressegurado distribua o risco em pelo menos dois períodos de contrato. Uma cláusula de intertravamento é útil quando uma perda vem de uma única ocorrência, como um desastre natural ou outro evento catastrófico.
Como funcionam as cláusulas de intertravamento
A forma como as seguradoras tratam o tempo é muitas vezes complicada. Diferenças nos anos de acidente, anos de relatório e anos de subscrição são apenas alguns dos fatores que afetam o tratamento de perdas.
Em alguns casos, uma seguradora pode adquirir vários contratos de resseguro para cobrir o mesmo risco em diferentes períodos de tempo. Quando existem vários contratos de resseguro, a seguradora deve distribuir a perda entre eles. Isso é possível com a inclusão de uma cláusula de intertravamento.
O resseguro ocorre quando uma seguradora transfere parte de sua carteira de risco para outras entidades por meio de um acordo para reduzir o pagamento de uma grande obrigação decorrente de um sinistro de seguro.
Cláusulas de intertravamento são usadas para distribuir ou alocar um passivo associado a uma única ocorrência. É útil quando o ressegurado tem dois contratos de resseguro paralelos adicionais, ou quando um contrato de resseguro separado tem dois anos de subscrição que podem ser interligados.
Sem a cláusula de intertravamento, o ressegurado é responsável pela retenção integral de cada contrato ou ano de subscrição. Isso pode fazer com que o ressegurado não receba um pagamento de perda.
O aspecto crítico de uma cláusula de intertravamento é como ela aloca e distribui a perda ao longo de vários anos e como as proporções atribuídas se relacionam à retenção e cobertura da perda. Alocar a perda em vários períodos de tempo sem distribuir a retenção e a cobertura da perda significa que uma perda de uma única ocorrência tem menos probabilidade de exceder o limite de retenção.
Este é o risco total que uma seguradora concorda em reter. O ressegurador também é menos provável de ser responsabilizado por qualquer perda, e o ressegurado é mais provável de ser o único responsável por cobrir a perda.
Os contratos de resseguro que não possuem cláusula de intertravamento tratam todas as perdas de uma única ocorrência como se houvesse uma única data de perda. Isso significa que a perda não será alocada em vários tratados de resseguro.
Exemplo de uma cláusula de intertravamento
Aqui está uma situação hipotética para demonstrar como funciona uma cláusula de intertravamento. Digamos que uma companhia de seguros compre um contrato de resseguro com uma cláusula de intertravamento para protegê-lo de perdas excessivas.
O tratado de resseguro cobre dois anos diferentes. Para o primeiro ano, a resseguradora tem cobertura de $ 400.000 acima de uma diretriz de retenção de $ 300.000 e para o segundo ano, a resseguradora tem cobertura de $ 500.000 acima de um limite de retenção de $ 200.000.
A maior empresa de resseguros do mundo é a Munich Re, com prêmios brutos de resseguro de vida e não vida subscritos de US$ 45,8 bilhões em 2020.
Os termos do contrato rateiam e alocam a cobertura e a retenção proporcionalmente. Nesse caso, o primeiro ano tem uma alocação de 25%, enquanto o segundo ano tem uma alocação de 75%.
Vamos supor que o ressegurado tenha sofrido uma perda de $ 500.000 no segundo ano. Devido à alocação proporcional de perdas, cobertura e retenção, o ressegurador é responsável por $ 275.000 ou 25% da cobertura alocada. Se o tratado de resseguro tivesse distribuído a perda apenas em um período, o ressegurador teria um passivo de $ 175.000.
A linha de fundo
As cláusulas de intertravamento são disposições encontradas em tratados de resseguro que determinam como as perdas são alocadas entre dois ou mais tratados de resseguro. Uma cláusula de intertravamento dá ao ressegurador a permissão de distribuir as perdas em dois ou mais períodos de contrato, o que é um encargo financeiro mais fácil de suportar.
Destaques
Se uma seguradora comprou vários contratos de resseguro para distribuir o risco, ela também deve distribuir a perda entre eles.
A cláusula permite ao ressegurado distribuir o risco em pelo menos dois períodos de contrato.
Uma cláusula de intertravamento é uma disposição encontrada em um tratado de resseguro que é usada para determinar como alocar uma perda entre dois ou mais tratados de resseguro.
Se não existir nenhuma cláusula de intertravamento, o ressegurado assume a responsabilidade por toda a retenção de cada contrato ou ano de subscrição e pode resultar no ressegurado não receber um pagamento de perda.
Cláusulas de intertravamento são mais úteis quando uma perda vem de uma única ocorrência, como um desastre natural.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é resseguro?
O resseguro é uma maneira de uma companhia de seguros distribuir seu risco comprando várias apólices de seguro de outras seguradoras, o que limita o pagamento total de perdas que precisaria pagar em caso de acidente ou catástrofe. Na sua forma mais simples, o resseguro é um seguro para companhias de seguros.
O que é o resseguro do Tratado?
Quando uma companhia de seguros compra seguro de outra companhia de seguros, isso é conhecido como resseguro de tratado. A resseguradora assume os riscos especificados no contrato em troca de um prêmio de seguro.
O que acontece se não houver cláusula de intertravamento?
Se não houver cláusula de intertravamento, a resseguradora assume toda a responsabilidade pelo contrato de retenção ou ano de subscrição, o que pode resultar no não recebimento da resseguradora.
O que é resseguro facultativo?
Quando uma seguradora contrata um seguro para cobrir um único risco ou bloco de riscos que fazem parte de seu negócio, é conhecido como resseguro facultativo. O resseguro facultativo é um negócio que é considerado uma transação única, enquanto o resseguro de contrato é mais um contrato de longo prazo que cobriria vários riscos por um longo período de tempo.
