شرط المتشابكة
ما هو شرط المتشابكة؟
يشير مصطلح "الشرط المتشابك" إلى حكم موجود في معاهدة إعادة التأمين. يُستخدم هذا الحكم لتحديد كيفية توزيع الخسارة بين معاهدتين أو أكثر من اتفاقيات إعادة التأمين. يسمح البند المتشابك للمؤمن عليه بتوزيع المخاطر عبر فترتي اتفاق على الأقل. تعتبر الجملة المتشابكة مفيدة عندما تأتي الخسارة من حدث واحد ، مثل كارثة طبيعية أو حدث كارثي آخر.
كيف تعمل البنود المتشابكة
غالبًا ما تكون الطريقة التي تعالج بها شركات التأمين الوقت معقدة. الاختلافات في سنوات الحوادث وسنوات الإبلاغ وسنوات الاكتتاب ليست سوى بعض العوامل التي تؤثر على معالجة الخسائر.
في بعض الحالات ، قد تشتري شركة التأمين معاهدات إعادة تأمين متعددة لتغطية نفس المخاطر على مدى فترات زمنية مختلفة. عندما تكون هناك عدة اتفاقيات إعادة تأمين ، يجب على شركة التأمين أن توزع الخسارة فيما بينها. هذا ممكن مع إدراج شرط متشابك.
تحدث إعادة التأمين عندما تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من محفظة المخاطر الخاصة بها إلى كيانات أخرى من خلال اتفاقية لتقليل سداد التزام كبير ينبع من مطالبة التأمين.
تُستخدم الجمل المتشابكة لتقسيم أو تخصيص مسؤولية مرتبطة بحدوث واحد. يكون مفيدًا عندما يكون للمؤمن عليه اتفاقيتا إعادة تأمين موازيتان إضافيتان ، أو عندما يكون لمعاهدة إعادة التأمين المنفصلة سنتا اكتتاب قد تكون مترابطة.
بدون شرط التشابك ، يكون المؤمن عليه مسؤولاً عن الاحتفاظ الكامل بكل معاهدة أو سنة اكتتاب. قد يؤدي هذا إلى عدم تلقي المؤمن له تعويض خسارة.
يتمثل الجانب الحاسم للشرط المتشابك في كيفية تخصيص وتقسم الخسارة عبر سنوات متعددة ، وكيفية ارتباط النسب المخصصة باحتفاظ الخسارة وتغطيتها. يعني تخصيص الخسارة عبر فترات زمنية عديدة دون توزيع احتفاظ الخسارة وتغطيتها أن الخسارة من حادثة واحدة من غير المرجح أن تتجاوز حد الاستبقاء.
هذا هو إجمالي المخاطر التي توافق شركة التأمين على الاحتفاظ بها. من غير المرجح أن يتحمل معيد التأمين أي خسارة ، ومن المرجح أن يكون معيد التأمين هو المسؤول الوحيد عن تغطية الخسارة.
معاهدات إعادة التأمين التي لا تحتوي على شرط متشابك تعامل جميع الخسائر من حدث واحد كما لو كان هناك تاريخ واحد للخسارة. هذا يعني أن الخسارة لن يتم تخصيصها عبر معاهدات إعادة التأمين المتعددة.
مثال على شرط المتشابكة
إليك موقف افتراضي لتوضيح كيفية عمل الجملة المتشابكة. لنفترض أن شركة التأمين تشتري معاهدة إعادة التأمين بشرط متشابك لحمايتها من الخسائر الزائدة.
تغطي اتفاقية إعادة التأمين سنتين مختلفتين. بالنسبة للسنة الأولى ، تتمتع شركة إعادة التأمين بتغطية قدرها 400000 دولار أمريكي أكثر من توجيهات الاحتفاظ بمبلغ 300000 دولار أمريكي وللسنة الثانية ، تتمتع شركة إعادة التأمين بتغطية قدرها 500000 دولار أمريكي على عتبة الاحتفاظ بمبلغ 200000 دولار أمريكي.
أكبر شركة إعادة تأمين في العالم هي شركة Munich Re ، حيث بلغت أقساط التأمين الإجمالية على الحياة وغير الحياة 45.8 مليار دولار في عام 2020.
شروط الاتفاق قسمة وتخصيص التغطية والاحتفاظ بالتناسب. في هذه الحالة ، تحصل السنة الأولى على 25٪ للسنة الثانية بينما تأخذ السنة الثانية 75٪.
لنفترض أن مُعاد التأمين قد تعرض لخسارة قدرها 500000 دولار في السنة الثانية. بسبب التوزيع النسبي للخسائر والتغطية والاحتفاظ ، فإن شركة إعادة التأمين مسؤولة عن 275000 دولار أو 25 ٪ من التغطية المخصصة. لو كانت اتفاقية إعادة التأمين قد قسّمت الخسارة خلال فترة واحدة فقط ، لكان على شركة إعادة التأمين مسؤولية 175000 دولار.
الخط السفلي
البنود المتشابكة هي أحكام موجودة في معاهدات إعادة التأمين التي تحدد كيفية توزيع الخسائر بين معاهدتين أو أكثر من اتفاقيات إعادة التأمين. يمنح البند المتشابك معيد التأمين الإذن بتوزيع الخسائر على فترتين أو أكثر من فترات الاتفاق ، وهو عبء مالي أسهل لتحمله.
يسلط الضوء
إذا اشترت شركة التأمين عدة اتفاقيات إعادة تأمين لتوزيع المخاطر ، فيجب عليها توزيع الخسارة بينها أيضًا.
يسمح البند لمُعاد التأمين بتوزيع المخاطر على فترتي اتفاق على الأقل.
الشرط المتشابك هو حكم موجود في معاهدة إعادة التأمين يُستخدم لتحديد كيفية توزيع الخسارة بين معاهدتين أو أكثر من معاهدتي إعادة التأمين.
في حالة عدم وجود شرط متشابك ، يتحمل مُعاد التأمين مسؤولية الاحتفاظ بكامل كل اتفاقية أو سنة اكتتاب وقد يؤدي إلى عدم تلقي المؤمن له تعويض خسارة.
تكون الجمل المتشابكة مفيدة للغاية عندما تأتي الخسارة من حدث واحد ، مثل كارثة طبيعية.
التعليمات
ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين هي وسيلة لشركة التأمين لتوزيع مخاطرها عن طريق شراء بوالص تأمين متعددة من شركات تأمين أخرى ، مما يحد من إجمالي تعويضات الخسارة التي قد تحتاج إلى دفعها في حالة وقوع حادث أو كارثة. في أبسط أشكاله ، إعادة التأمين هو تأمين لشركات التأمين.
ما هي معاهدة إعادة التأمين؟
عندما تشتري شركة تأمين تأمينًا من شركة تأمين أخرى ، فإن ذلك يُعرف باسم إعادة التأمين بموجب المعاهدة. تفترض شركة إعادة التأمين المخاطر المحددة في العقد مقابل قسط التأمين.
ماذا يحدث إذا لم يكن هناك شرط متشابك؟
إذا لم يكن هناك شرط متشابك ، فإن شركة إعادة التأمين تتحمل كامل المسؤولية عن اتفاقية الاحتفاظ أو سنة الاكتتاب ، مما قد يؤدي إلى عدم تلقي شركة إعادة التأمين أي تعويضات خسارة.
ما هو إعادة التأمين الاختيارية؟
عندما تشتري شركة تأمين تأمينًا لتغطية خطر واحد أو مجموعة من المخاطر التي تشكل جزءًا من أعمالها ، فإن ذلك يُعرف باسم إعادة التأمين الاختياري. إعادة التأمين الاختيارية هي صفقة تعتبر معاملة لمرة واحدة في حين أن إعادة التأمين بموجب المعاهدة هي أكثر من اتفاقية طويلة الأجل من شأنها أن تغطي مخاطر متعددة على مدى فترة طويلة من الزمن.
