Good Faith Estimat (GFE)
Hvað er góð trúarmat (GFE)?
Áætlun í góðri trú (GFE) er skjal sem lýsir áætlaðum kostnaði og skilmálum öfugs húsnæðislánatilboðs, sem gerir lántakendum kleift að bera saman verslanir milli mismunandi lánveitenda og velja þann samning sem hentar þörfum þeirra best.
Samkvæmt lögum um málsmeðferð fasteignauppgjörs (RESPA), var lánveitendum gert að veita neytendum GFEs innan þriggja daga frá venjulegri veðumsókn. Síðan, í október 2015, voru GFEs aðeins gerðar gildar fyrir fólk sem sóttist eftir öfugum húsnæðislánum, þar sem lánaáætlunareyðublöð voru kynnt fyrir aðrar tegundir íbúðalána.
Hvernig góð trúarmat (GFE) virkar
GFE gerir það mögulegt að bera saman tilboð frá ýmsum lánveitendum og miðlarum. Þegar skjalið hefur borist geta lántakendur skoðað sundurliðun og samningsskilmála og síðan gefið til kynna hvort þeir vilji halda áfram með veðlánið frá viðkomandi fjármálastofnun.
Eyðublaðið er skrifað á skýru máli til að hjálpa neytendum að skilja betur skilmála húsnæðislánsins sem þeir sækja um og lántakendur geta verslað og aflað sér margvíslegra áætlana áður en þeir velja sér lán eða lánveitanda.
Síðan í október 2015 gilda GFEs nú aðeins um öfug húsnæðislán: lán sem gera öldruðum 62 ára og eldri kleift að breyta eigin fé sínu í eingreiðslur, fastar greiðslur eða lánalínur (LOC).
Bankinn eða fjármálastofnunin verður að veita húseigandanum sem leitar að öfugu veðláni GFE innan þriggja virkra daga frá móttöku umsóknar þeirra. Þetta eyðublað inniheldur sundurliðun á öllum kostnaði sem tengist láninu, svo sem sköttum, eignargjöldum,. lokakostnaði og umsýslugjöldum, svo og öðrum skilmálum og skilyrðum lánsins, þar með talið stefnum um endurgreiðslu.
Neytendur ættu að varast óprúttna lánveitendur,. sem gætu bætt gjöldum sínum við eða rukkað óhófleg gjöld fyrir umsýsluatriði eins og millifærslur.
Opinberu stöðluðu áætlunareyðublöðin veita upplýsingar um áætlaðan kostnað við skatta og tryggingar og hvernig vextir og greiðslur geta breyst í framtíðinni. Lántakendur geta verið rukkaðir um greiðsluskýrslugjald áður en þeir fá GFE en ekki er hægt að rukka neina viðbótargjöld til að afla skjalsins.
Takmarkanir á góðri trúarmati (GFE)
Kostnaðurinn sem tilgreindur er á eyðublaðinu er aðeins áætlanir og gefur aðeins grófa hugmynd um hversu miklu lántakendur má búast við að eyða til að fá lánið og hvers er vænst af þeim fyrir og eftir að lánið kemur í gjalddaga. Raunverulegur kostnaður gæti að lokum verið hærri eða lægri þegar allt er frágengið.
Það eru lögmætar ástæður fyrir misræmi milli GFE og raunverulegs lokunarkostnaðar. Lánveitandinn kann ekki að vita allan kostnaðinn við lokunarþjónustu frá þriðja aðila, sem getur talist falinn kostnaður við að eiga heimili.
Góð trúaráætlanir (GFE) vs. lánsáætlanir
Eins og fram kemur hér að ofan, gilda GFEs nú aðeins um öfug húsnæðislán. Þeim var skipt út fyrir eyðublöð fyrir lánaáætlun eftir október 2015 fyrir alla sem leita eftir annars konar húsnæðislánum.
Lánsáætlanir, eins og GFEs, eru iðnaðarstaðall. Þeir verða að afhenda umsækjendum um veð innan þriggja virkra daga frá umsóknum þeirra og veita sundurliðun á kostnaði, skilmálum og skilyrðum. Og rétt eins og GFE gerir skjalið lántakendum kleift að bera saman kostnað milli lánveitenda.
Sérstök atriði
Lántakendur sem sækja um lánalínu (HELOC), framleidd húsnæðislán sem ekki er tryggt með fasteign eða lán í gegnum ákveðnar tegundir aðstoða áætlana um húsnæðiskaupendur fá ekki GFE eða lánsmat. Þess í stað fá þeir upplýsingar um sannleika í útlánum.
Hápunktar
Kostnaðurinn sem tilgreindur er á eyðublaðinu er aðeins áætlanir og reynist ekki alltaf réttur.
Lántakendur verða að fá GFE innan þriggja virkra daga frá umsókn þeirra.
Það er hægt að versla og afla sér margra mata áður en þú velur lán eða lánveitanda.
Áætlun í góðri trú (GFE) sýnir sanngjarnt mat á væntanlegum gjöldum, kostnaði og skilmálum sem tengjast hugsanlegu veði.
GFEs eiga nú aðeins við um öfug húsnæðislán, þar sem svipuð lánaáætlunarform eru tekin upp fyrir önnur íbúðalán.
