Líftrygging í eigu ókunnugra (STOLI)

Hvað er líftrygging í eigu ókunnugra?

Líftrygging í eigu ókunnugrar (STOLI) er fyrirkomulag þar sem fjárfestir er með líftryggingu án vátryggjanlegra vaxta á vátryggðum. Án vátryggjanlegra hagsmuna væri fjárfestinum venjulega bannað að kaupa upprunalegu stefnuna. Vegna þessa eru STOLI reglur almennt ólöglegar og erfitt að fá.

Skilningur á ókunnugum líftryggingum (STOLI)

Líftrygging er fjármálavara sem greiðir út dánarbætur í eingreiðslu þegar vátryggður deyr. Til að kaupa tryggingu á einhverjum öðrum þarftu að sanna að það séu vátrygganlegir vextir á þessum einstaklingi. Með öðrum orðum geta vátryggður og eigandi verið ólíkir einstaklingar, en aðeins ef andlát vátryggðs veldur eigandanum fjárhagslegt tjón eða aðra erfiðleika.

Sumar skilgreiningar á vátryggðum hagsmunum krefjast þess að kaupandi og vátryggður hafi ástríkt samband, svo sem það sem er á milli maka eða foreldra og barna.

Líftryggingar í eigu ókunnugra (STOLI), einnig þekktar sem líftryggingar í eigu fjárfesta (IOLI) eða líftryggingar sem eiga uppruna sinn í ókunnugum, er leið til að reyna að komast framhjá kröfunni um vátrygganlega vexti við að kaupa líftryggingu. Með öðrum orðum, að kaupa tryggingu á einhvern sem andlát myndi ekki teljast gilt tjón samkvæmt vátryggðum vöxtum.

STOLI fyrirkomulag er í stórum dráttum ólöglegt og mörg kerfi fela í sér sviksamlega fjárhagsskýrslu. Til dæmis notar eldri borgari ranglega ýktar fjárhagstölur til að kaupa óhóflega stóra líftryggingu. Í staðinn samþykkir þriðji aðili að fjármagna iðgjöldin.

Að lokum setur upphaflegi kaupandinn stefnuna í traust áður en hann selur hana til þriðja aðila lánveitanda gegn staðgreiðslu. Vátryggður fær „ókeypis“ peninga. Þriðji lánveitandi fær stóra líftryggingu sem greiðir skattfrjálsar bætur þegar hinn tryggði deyr.

STOLI stefnur eru einnig taldar siðlausar að því leyti að þær myndu í raun leyfa manni að tefla á líf annarra.

Hvað telst til ókunnugra líftryggingafyrirkomulags?

Megineinkenni STOLI fyrirkomulags er að vátryggingin er eingöngu keypt sem fjárfestingar- eða spákaupmaður af einum eða fleiri ókunnugum, en ekki til að veita bótaþegum vátryggðs eða ástvini fjárhagslegan stuðning.

STOLI fyrirkomulag er ólöglegt í dag, þar sem mörg ríki setja lög sem sérstaklega banna framkvæmdina. Áður voru þau þó stundum markaðssett eldri einstaklingum undir því yfirskini að vera „líftrygging á núlliðgjaldi“, „hámörkunaráætlanir“ eða „enginn kostnaður fyrir tryggða áætlanir“.

Viaticals

Athugaðu að STOLI eru frábrugðin lífsuppgjörum ( viaticals ). Samkvæmt viatical samþykkir einstaklingur sem er bæði eigandi og vátryggður líftryggingarskírteinis að selja tryggingar sína til þriðja aðila, oft hópi fjárfesta. Fjárfestar í gegnum uppgjöri greiða öll framtíðariðgjöld sem eftir eru á líftryggingarskírteininu og verða eini rétthafi vátryggingarinnar þegar vátryggður deyr. Þetta fyrirkomulag er löglegt í flestum ríkjum Bandaríkjanna (en er ólöglegt í Kanada) og er oft markaðssett til tryggingaeigenda án bótaþega eða sem eru með banvænan sjúkdóm og gætu notað peningana strax.

Gagnrýni á líftryggingar í eigu ókunnugra

Skortur á vátryggjanlegum áhuga gerir STOLI mjög siðlausan. Ef vátryggingartaki hefur vátryggjanlega hagsmuni er eðlilegt að gera ráð fyrir að hann vonist eftir langri ævi fyrir vátryggðan frekar en hraðan andlát til þess eins að innheimta dánarbætur. Án vátryggjanlegra hagsmuna hefur vátryggingartaki meiri áhuga á andláti vátryggðs, atvik sem lýkur samningnum og kemur þriðja aðila til góða.

Að hafa vátryggjanlegan áhuga heldur líftryggingu í eigu fyrirtækja (COLI) löglegum og að sumum siðferðilegum. Á meðan COLI trygging innheimtir iðgjöld frá vinnuveitanda\bótaþega, þá veitir fjárhagslegt verðmæti starfsmanns\tryggðs fyrir félagið vinnuveitanda áhuga á áframhaldandi heilsu og vellíðan vátryggðs.

Jafnvel stefna í eigu fyrirtækis, almennt lögleg og mikið notuð, getur valdið starfsmönnum órólegar tilfinningar. HH Holmes, nítjándu aldar kaupsýslumaður og fyrsti þekkti bandaríski raðmorðinginn, keypti sem frægt er líftryggingar á starfsmenn sína áður en hann myrti þá. Þess vegna er útgáfa líftrygginga háð nokkrum skilyrðum, þar á meðal samþykki hins tryggða.

Reglugerð um ókunnuga líftryggingasamninga

STOLI fyrirkomulag er ekki löglegt. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) lagði til sýnishorn af löggjöf árið 2007 fyrir ríki til að íhuga að samþykkja (þar sem tryggingum er stjórnað ríki fyrir ríki í Bandaríkjunum). Hingað til hafa flest ríki samþykkt STOLI-tengd lög - þar sem flest ríki hafa tekið upp orðalag sem fylgir NAIC ráðleggingum náið.

Nokkur ríki hafa einnig ákvæði sem geta afturvirkt ógilt núverandi líftryggingaskírteini ef í ljós kemur að þær eru STOLIs í kjölfarið vegna skorts á vátryggjanlegum áhuga.

Sérstök atriði

Algeng lausn á kröfunni um vátrygganlega vexti er að framleiða það, eins og í tilgátu aðstæðum hér að ofan. Fjárfestir sem leitast við að taka líftryggingu á ókunnuga getur framleitt vátrygganlega vexti samstundis með því að veita þeim ókunnuga lán. Dauði ókunnugs manns myndi láta lánið vera ógreitt og uppfyllti hina beinagrindustu skilgreiningu á vátryggjanlegum vöxtum.

Þrátt fyrir að ríkisskattaþjónustan og ríkisstjórnir hafi andstyggð á STOLI, sem og aukna árvekni tryggingafélaga, er sú framkvæmd viðvarandi.

Aðalatriðið

Það er aðeins löglegt og siðferðilegt að taka líftryggingu á einhvern með gilda vátryggingarhagsmuni. STOLI stefnur eru ólöglegar vegna þess að þær hafa ekki vátryggjanlega hagsmuni og eru í raun að veðja á líf einhvers annars.

Hápunktar

• Það væri líka hægt að nota það til að spá í fjárhagslegar vangaveltur um líf annarra.

• SOLI tryggingar eru oft boðnar í skiptum fyrir lán sem vátryggður getur notað á ævi sinni.

• SOLI er ólöglegt þar sem það veitir vátryggingartaka, sem hefur enga vátrygganlega hagsmuni eða tengsl við vátryggðan, forskot á andláti vátryggðs.

• Til að fá tryggingu á einhverjum öðrum verður þú að hafa vátrygganlega hagsmuni af viðkomandi.

• Stranger-Owned Life Insurance (STOLI) tryggingar eru skuldar af þriðja aðila, venjulega fjárfestum, án vátryggjanlegra hagsmuna.

Algengar spurningar

Er ókunnug líftrygging lögleg?

Nei, STOLI fyrirkomulag er að mestu ólöglegt þar sem það er ekki með vátryggjanlegum vöxtum milli eiganda/eigenda vátryggingarinnar og vátryggðs.

Getur einhver keypt líftryggingu á þig án þess að þú vitir það?

Stundum, en aðeins ef vátryggjanlegur áhugi er fyrir hendi. Oft þarf vátryggður að undirrita vátryggingarumsóknina og fara í læknisskoðun og óska eftir heimild. Hins vegar, ef foreldri kaupir líftryggingu fyrir hönd ólögráða barns, þarf barnið ekki að vita um trygginguna, jafnvel eftir að það verður 18 ára.

Af hvaða ástæðum munu líftryggingar ekki greiða út?

Komi í ljós að vátryggingarskírteini sé svikin eða umsókn hafi verið útfyllt með markvissum villum eða vanrækslu getur vátryggjandi neitað að greiða út kröfuna. greiða ekki út kröfuna við andlát þeirra. Krafa getur einnig fallið úr gildi ef í ljós kemur að ekki eru vátrygganlegir hagsmunir á milli vátryggðs og eiganda vátryggingarinnar. Að lokum getur vátryggjandi kannað hvort vátryggður hafi raunverulega látist ef ekki eru nægar gildar sönnunargögn eins og opinbert andlát. vottorð veitt.