Variable Universal Life (VUL) tryggingar
Hvað er Variable Universal Life (VUL) trygging?
Variable universal life (VUL) er tegund varanlegrar líftryggingaskírteinis með innbyggðum sparnaðarhluta sem gerir ráð fyrir fjárfestingu peningavirðisins. Eins og venjuleg alhliða líftrygging er iðgjaldið sveigjanlegt.
VUL tryggingar eru með fjárfestingarundirreikninga sem gera ráð fyrir fjárfestingu peningavirðisins. Hlutverk undirreikninganna er svipað og verðbréfasjóður. Útsetning fyrir markaðssveiflum getur skilað umtalsverðri ávöxtun en getur einnig leitt til verulegs taps. Þessi trygging dregur nafn sitt af mismunandi árangri fjárfestingar á síbreytilegum markaði. Þó VUL tryggingar bjóði upp á aukinn sveigjanleika og vaxtarmöguleika umfram hefðbundið reiðufé eða heila líftryggingu, ættu vátryggingartakar að meta áhættuna vandlega áður en þeir kaupa hana.
Hvernig Variable Universal Life (VUL) tryggingar virka
Eins og alhliða líftrygging,. sameinar VUL tryggingar sparnaðarhluti með aðskildum dánarbótum,. sem gerir kleift að hafa meiri sveigjanleika í stjórnun stefnunnar. Iðgjöld eru greidd inn á sparnaðarþáttinn.
Fyrir VUL tryggingaskírteini samanstendur sparnaðarþátturinn af sérstýrðum reikningum, nefndir „undirreikningar“. Á hverju ári dregur líftryggingafélagið frá því sem það þarf til að standa straum af dánartíðni og umsýslukostnaði. Afgangurinn er eftir á sérstökum reikningum til að fá frekari vexti.
Tveir íhlutir
Í heildarlífeyristryggingu tekur líftryggjandinn á sig fjárfestingaráhættuna með því að tryggja lágmarksfjárvirðisvöxt. Líftryggjandinn flytur fjárfestingaráhættu VUL-tryggingarinnar yfir á vátryggðan.
Vátryggður verður að gera ráð fyrir líkum á því að sérreikningurinn geti skilað neikvæðri ávöxtun, sem mun draga úr peningavirði. Verulegt og viðvarandi tap skerða peningaverðmæti. Þar af leiðandi gæti vátryggður þurft að greiða hærri iðgjaldagreiðslur til að standa straum af kostnaði við trygginguna og endurbyggja peningavirðið.
Ólíkt heilum líftryggingum, flytur líftryggjandinn fjárfestingaráhættu VUL-tryggingarinnar yfir á vátryggðan.
Undirreikningar
Aðskilinn undirreikningur er uppbyggður eins og fjölskylda verðbréfasjóða. Hver er með fjölda hlutabréfa- og skuldabréfareikninga ásamt peningamarkaðsvalkosti. Sumar reglur takmarka fjölda flutninga inn og út úr sjóðunum. Ef vátryggingartaki hefur farið yfir fjölda millifærslna á ári og reikningurinn sem fjármunir eru settir á gengur illa, gæti hann þurft að greiða hærra iðgjald til að standa straum af tryggingakostnaði.
Sérstök atriði
Auk hefðbundinna umsýslu- og dánargjalda sem vátryggingartaki greiðir á hverju ári dragast undirreikningar frá umsýslugjöldum sem geta verið á bilinu 0,05% til 2%. Vegna þess að undirreikningarnir eru verðbréf verður líftryggingafulltrúinn að vera löggiltur framleiðandi og skráður hjá Fjármálaeftirlitinu (FINRA).
Vöxtur staðgreiðsluvirðis VUL trygginga er skattfrestur. Vátryggingartakar geta fengið aðgang að peningavirði sínu með því að taka út eða taka lán. Hins vegar, ef staðgreiðsluverðið fer niður fyrir tiltekið mörk, þarf að greiða viðbótariðgjald til að koma í veg fyrir að vátryggingin falli niður.
Hápunktar
VUL tryggingum er ekki ætlað að vera sjálfstæðar fjárfestingar, heldur frekar líftryggingar.
Variable universal life (VUL) tryggingar eru tegund varanlegra líftryggingaskírteina sem gerir kleift að fjárfesta í reiðufé til að skila meiri ávöxtun.
VUL tryggingar eru byggðar eins og hefðbundnar alhliða líftryggingar en leyfa þér að fjárfesta peningaverðmæti á markaðnum í gegnum undirreikninga.
Þar af leiðandi er ávöxtun í reiðufjárþáttinn ekki tryggð ár eftir ár.
Algengar spurningar
Í hverju geta VUL stefnur fjárfest?
Nákvæmir fjárfestingarkostir eru mismunandi eftir tryggingafélögum, en næstum allar VUL stefnur leyfa fjárfestingar í hlutabréfum, skuldabréfum, peningamarkaðsverðbréfum, ETFs og verðbréfasjóðum, auk tryggðs fastvaxtavalkosts.
Hvað er VUL í tryggingum?
VUL stendur fyrir breytilegt alheimslíf. Það er afbrigði af hefðbundinni alhliða lífsstefnu sem gerir ráð fyrir að hluta af peningavirðinu sem safnast sé á markaðinn og fá ávöxtun.
Er VUL góð fjárfesting?
Sem vátryggingarvara gæti VUL hugsanlega aukið ávöxtun í stefnunni á nautamörkuðum. Hins vegar, sem sjálfstæð fjárfesting, mun VUL ekki geta jafnað frammistöðu þess að fjárfesta beint á markaðnum. Þetta er vegna þess að gjöldin og kostnaður við tryggingaþáttinn draga heildarávöxtunina niður.
