Mann-líf nálgun
Hver er mannlífsaðferðin?
Mannlífsaðferðin er aðferð til að reikna út fjárhæð líftrygginga sem fjölskylda þyrfti á að halda miðað við fjárhagslegt tjón sem hún yrði fyrir ef hinn tryggði í fjölskyldunni myndi falla frá í dag.
Að skilja mannlífsaðferðina
Mannlífsaðferðin er venjulega reiknuð út með því að taka tillit til fjölda þátta, þar á meðal, en ekki takmarkað við, aldur tryggðs einstaklings, kyn, fyrirhugaðan eftirlaunaaldur, starf, árslaun, atvinnubætur, svo og persónulegar og fjárhagslegar. upplýsingar um maka og/eða börn á framfæri.
Þar sem gildi mannslífs hefur aðeins efnahagslegt gildi í tengslum við önnur líf, svo sem maka eða börn á framfæri, er þessi aðferð venjulega aðeins notuð fyrir fjölskyldur með vinnandi fjölskyldumeðlimi. Mannlífs nálgunin er andstæða við ne eds nálgunina.
Þegar mannlífsaðferðin er notuð er nauðsynlegt að skipta út öllum tekjum sem tapast þegar starfandi fjölskyldumeðlimur deyr. Þessi tala felur í sér greiðslur eftir skatta og gerir leiðréttingu fyrir útgjöldum (eins og annar bíll) sem stofnað er til á meðan þú aflar þeim tekna. Þar er einnig tekið tillit til verðmæti sjúkratrygginga eða annarra fríðinda starfsmanna.
Útreikningur á mannlífsnálgun
Við ákvörðun líftryggingarfjárhæðar sem þarf fyrir fjölskyldu eru margir mikilvægir þættir sem þarf að hafa í huga. Nauðsynlegt er að eyða tíma í að leggja mat á þær fjölmörgu breytur sem um ræðir svo fjölskyldan geti tryggt að henni sé sinnt og verði ekki í neinum fjárhagsvandræðum ef fjölskyldumeðlimur fellur frá. Eftirfarandi eru fimm lykilskref til að reikna út líftryggingarþarfir fyrir mannlífsaðferðina.
Skref eitt: Áætlaðu eftirstöðvar líftímatekna vátryggðs, að teknu tilliti til bæði „meðal“ árslauna og hugsanlegra framtíðarhækkana, sem mun hafa veruleg áhrif á líftryggingakröfur.
Skref tvö: Dragðu frá sanngjarnt mat á árlegum tekjusköttum og framfærslukostnaði sem varið er til vátryggðs. Þetta veitir raunveruleg laun sem þarf til að sjá fyrir fjölskylduþörfum, að frádregnum viðveru hins tryggða. Sem þumalputtaregla ætti þessi tala að vera nálægt um 70% af tekjum fyrir andlát, þó að þessi tala geti verið mismunandi eftir fjölskyldum, allt eftir fjárhagsáætlun hvers og eins.
Skref þrjú: Ákveðið hversu lengi þarf að skipta um tekjur. Þetta tímabil gæti verið þar til framfærir vátryggðs eru fullvaxnir og þurfa ekki lengur fjárhagsaðstoðar, eða þar til áætluð eftirlaunaaldur vátryggðs er.
Skref fjögur: Veldu ávöxtunarkröfu fyrir framtíðartekjur. Varfærnisleg tala fyrir þetta mat væri áætluð ávöxtun bandarískra ríkisvíxla eða seðla. Þetta er nauðsynlegt vegna þess að líftryggingafélag mun skilja eftir dánarbætur á vaxtaberandi reikningi.
Skref fimm: Margfaldaðu nettólaunin sem þarf með þeim tíma sem þarf til að ákvarða framtíðartekjurnar. Notaðu síðan áætlaða ávöxtun og reiknaðu út núgildi framtíðartekna.
Dæmi um mannlífsaðferðina
Íhuga 40 ára gamall sem þénar $65.000 á ári. Eftir að hafa fylgt ofangreindum skrefum er ákveðið að fjölskyldan þurfi $48.500 á ári til að framfleyta sér ef 40 ára einstaklingur deyr og verður að gera það þar til eftirlaunaaldur einstaklingsins hefði verið. Í þessu tilviki, 25 ár í 65. Ef miðað er við 5% ávöxtunarkröfu, þá væri núvirði nettólauna þessa 40 ára gamla yfir 25 ár $683.556.
Hápunktar
Mikilvægt er að skipta út öllum tekjum sem tapast þegar starfandi fjölskyldumeðlimur deyr þegar mannlífsaðferðin er notuð.
Það eru ýmsir þættir sem teknir eru til greina þegar mannlífsnálgun er reiknuð út, svo sem aldur tryggðs, kyn, áætlaður eftirlaunaaldur, árslaun, bætur og svo framvegis.
Mannlífsaðferðin er aðferð til að reikna út hversu mikla líftryggingu þarf fyrir fjölskyldu sem byggir á fjárhagstjóni þeirra þegar hinn tryggði í fjölskyldunni deyr.
Þegar líftryggingarskírteini er reiknað út fyrir mannlífsaðferðina þarf að huga að mörgum þáttum til að tryggja að fjölskylda verði ekki skilin eftir í fjárhagsvandræðum, svo sem væntanleg framtíðartekjur og hversu langan tíma peningana þarf.
Mannlífsnálgunin á fyrst og fremst við um fjölskyldur með vinnandi einstaklinga og stendur í mótsögn við þarfarnálgunina.
