Of hámarksgjald

Hvað er of hámarksgjald?

Yfirmarksgjald er sekt sem kreditkortafyrirtæki rukka þegar kaup korthafa fara yfir lánsheimildir þeirra. Áður myndu kreditkortafyrirtæki hafna viðskiptunum ef neytandinn keypti yfir hámarki sínu; kreditkortafyrirtæki fóru hins vegar yfir í þá venju að leyfa viðskiptin að ganga í gegn en innheimta gjald. Þessi framkvæmd hefur stöðvast síðan lögin um ábyrgð, ábyrgð og birtingu kreditkorta (CARD) voru samþykkt árið 2009.

Hvernig yfirtaksgjald virkar

Of hámarksgjöld eru ein af þeim leiðum sem kreditkortafyrirtæki leitast við að stjórna áhættu sinni. Þar sem greiðslukort eru ótryggð form skulda,. hafa greiðslukortafyrirtæki enga tryggingu ef korthafi lendir í vanskilum.

Af þessum sökum leitast kreditkortafyrirtæki við að aftra viðskiptavinum frá því að taka þátt í fjárhagslega áhættusömum hegðun eins og að eyða meira en tilskildum lánaheimildum þeirra. Með því að innheimta of hámarksgjald til að bregðast við slíkum viðskiptum geta kreditkortafyrirtæki afstýrt þessari hegðun en jafnframt aflað aukatekna.

Í fortíðinni myndu mörg kreditkortafyrirtæki sjálfkrafa skrá viðskiptavini í forrit þar sem þeir gætu farið yfir lánamörk sín og kallað fram yfirtaksgjald. Samt sem áður, með samþykkt CARD-laganna árið 2009 bætti nýjum reglugerðum við þetta ferli. Í dag geta viðskiptavinir ekki farið yfir lánaheimildir sínar nema þeir geri það handvirkt .

Að borga alla kreditkortastöðuna í hverjum mánuði er hagkvæmasta aðferðin sem forðast ekki aðeins of há gjöld heldur einnig hávaxtagjöld.

Með öðrum orðum, geta kreditkortaviðskiptavinir valið að sæta hugsanlegum of hámarksgjöldum í skiptum fyrir réttinn til að fara yfir lánsheimildir sínar. Á sama tíma settu CARD-lögin hins vegar einnig takmarkanir á stærð yfirtaksgjaldanna sjálfra. Í dag er greiðslukortafyrirtækjum bannað að rukka gjöld sem eru hærri en sú upphæð sem viðskiptavinurinn fór yfir lánsheimildir. Til dæmis, ef viðskiptavinur fer yfir lánahámarkið um $ 50, þá væri $ 50 hámarksgjaldið sem leyfir yfir hámarki samkvæmt lögum.

Umsjón með yfirtakmörkunargjöldum

Þegar kreditkort er gefið út fylgir því hámarksupphæð sem hægt er að nýta. Þessi þröskuldur er mismunandi fyrir hvern einstakling og fer fyrst og fremst eftir lánasögu viðskiptavinarins.

Til dæmis, einstaklingur A með góða lánstraustssögu sækir um kreditkort og hefur hámarks eyðslumörk upp á $10.000. Einstaklingur B, aftur á móti, með lélega lánstraust, sækir um sama kreditkort og hefur hámarks eyðslumörk upp á $2.000. Þessi mörk eru til staðar til að lágmarka áhættu kreditkortafyrirtækisins.

Það er mikilvægt að skoða kreditkortayfirlitið þitt oft til að vita hvar núverandi staða þín er og hversu nálægt þú ert við þröskuldinn þinn. Yfirtaksgjöld eru innheimt þegar staðan fer yfir viðmiðunarmörkin, óháð því hvort hækkunin var vegna kaupa, vaxtagjalds, seinkunargjalds eða annarra gjalda.

Það er öruggara að skrá sig ekki til að geta farið yfir lánsfjárhámarkið þitt og verið rukkaður um gjald. Þetta kemur í veg fyrir óæskilegan kostnað. Ef þú skráir þig ekki og fer yfir lánsfjárhámarkið þitt verður færslunni þinni hafnað. Þetta er góð leið til að forðast gjöld og til að gera þér grein fyrir því að þú sért á lánsfjármörkum þínum.

Það er líka athyglisvert að ef þú velur ekki inn og kreditkortafyrirtækið þitt leyfir færslu að fara í gegn, þá getur það ekki rukkað þig um hámarksgjald. Í þessu tilviki, ef þú tekur eftir gjaldi á yfirlitinu þínu, láttu kreditkortafyrirtækið þitt vita um að fjarlægja það.

Hversu mikið er yfirtakmörkunargjald?

Eins og fram kemur í lögum um KORT, getur kreditkortafyrirtæki ekki rukkað þig meira en þá upphæð sem þú fórst yfir hámarkið. Kortafyrirtækið þitt getur heldur ekki rukkað þig um hámarksgjald oftar en einu sinni í einni greiðslulotu. Ef staðan þín er enn yfir hámarkinu getur kortafyrirtækið þitt ekki rukkað þig oftar en tvisvar í röð.

Frá og með 2021 ætti fyrsta yfirtaksgjaldið ekki að vera meira en $27 og annað gjaldið ætti ekki að vera meira en $38 ef það á sér stað innan sex mánaða frá því fyrsta. Sem sagt, frá því að CARD-lögin voru samþykkt hafa yfirtaksgjöld nánast horfið. Til dæmis hefur American Express ekki rukkað umframtaksgjald síðan 2009.

Þó að gjöld yfir hámarksmörk hafi nánast horfið, þá eru aðrar viðurlög sem neytandi getur orðið fyrir með því að fara stöðugt yfir lánahámarkið sitt. Þessar viðurlög geta verið hækkaðir vextir, lækkun á lánsheimildum, fyrri greiðslur, hærri lágmarksgreiðslur og jafnvel niðurfelling á kortinu.

Hápunktar

• Frá því að kortalögin voru sett hafa yfirtaksgjöld nánast horfið.

• Áður fyrr höfðu fyrirtæki svigrúm um stærð yfirtaksgjalda en geta nú ekki rukkað hærra en þá upphæð sem farið var yfir.

• Í dag þurfa viðskiptavinir að „vala“ að geta farið yfir lánsheimildir sínar, en þá er hægt að rukka þá yfir hámarksgjöld .

• Of hámarksgjald er sekt sem rukkað er af kreditkortaviðskiptavinum sem brjóta útlánamörk sín.

• Með samþykkt kreditkortaábyrgðar, ábyrgðar og upplýsingagjafar (CARD) árið 2009 voru sett lög sem vernda neytendur gegn óvæntum eða háum gjöldum.