Frais de dépassement de limite
Qu'est-ce qu'un frais de dépassement de limite ?
Des frais de dépassement de limite sont une pénalité imposée par les sociétés de cartes de crédit lorsque les achats des titulaires de carte dépassent leur limite de crédit. Auparavant, les sociétés de cartes de crédit refusaient la transaction si le consommateur effectuait un achat au-delà de sa limite ; cependant, les sociétés de cartes de crédit ont adopté une pratique consistant à autoriser la transaction mais à facturer des frais. Cette pratique a cessé depuis l'adoption de la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) en 2009.
Comment fonctionnent les frais de dépassement de limite
Les frais de dépassement de limite sont l'un des moyens par lesquels les sociétés émettrices de cartes de crédit cherchent à gérer leurs risques. Étant donné que les cartes de crédit sont une forme de dette non garantie,. les sociétés émettrices de cartes de crédit n'ont recours à aucune garantie en cas de défaillance du titulaire de la carte.
Pour cette raison, les sociétés de cartes de crédit cherchent à décourager les clients d'adopter des comportements financièrement risqués, comme dépenser plus que leur limite de crédit prescrite. En facturant des frais de dépassement de limite en réponse à de telles transactions, les sociétés de cartes de crédit peuvent dissuader ce comportement tout en générant des revenus supplémentaires.
Dans le passé, de nombreuses sociétés de cartes de crédit inscrivaient automatiquement les clients à des programmes leur permettant de dépasser leurs limites de crédit et de déclencher des frais de dépassement de limite. Cependant, l'adoption de la loi CARD en 2009 a ajouté de nouvelles réglementations à ce processus. Aujourd'hui, les clients ne peuvent pas dépasser leurs limites de crédit à moins qu'ils ne s'inscrivent manuellement pour le faire .
Rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois est la stratégie la plus rentable qui évite non seulement les frais de dépassement de limite, mais également les frais de taux d'intérêt élevés.
En d'autres termes, les clients titulaires d'une carte de crédit peuvent choisir de s'assujettir à d'éventuels frais de dépassement de limite en échange du droit de dépasser leur limite de crédit. Dans le même temps, cependant, la loi CARD imposait également des limites au montant des frais de dépassement eux-mêmes. Aujourd'hui, les sociétés de cartes de crédit ne sont pas autorisées à facturer des frais supérieurs au montant par lequel le client a dépassé sa limite de crédit. Par exemple, si un client dépasse sa limite de crédit de 50 $, alors 50 $ seraient les frais de dépassement de limite maximum autorisés par la loi.
Gestion des frais de dépassement de limite
Lorsqu'une carte de crédit est émise, elle est assortie d'un montant maximum pouvant être utilisé. Ce seuil est différent pour chaque individu et dépend principalement de l' historique de crédit du client.
Par exemple, la personne A avec un bon historique de crédit demande une carte de crédit et a une limite de dépenses maximale de 10 000 $. La personne B, en revanche, avec de mauvais antécédents de crédit, demande la même carte de crédit et a une limite de dépenses maximale de 2 000 $. Ces limites sont en place pour minimiser le risque de la compagnie de carte de crédit.
Il est important de vérifier souvent votre relevé de carte de crédit pour savoir où en est votre solde actuel et à quel point vous vous rapprochez de votre seuil. Des frais de dépassement de limite sont facturés chaque fois que le solde dépasse le seuil, que l'augmentation soit due à un achat, à des frais d'intérêt, à des frais de retard ou à tout autre frais.
Il est plus sûr de ne pas s'inscrire pour pouvoir dépasser votre limite de crédit et payer des frais. Cela évite les frais inutiles. Si vous ne vous inscrivez pas et dépassez votre limite de crédit, votre transaction sera refusée. C'est un bon moyen d'éviter les frais et d'être informé que vous avez atteint votre limite de crédit.
Il convient également de noter que si vous ne vous inscrivez pas et que votre société de carte de crédit autorise une transaction, elle ne peut pas vous facturer de frais de dépassement de limite. Dans ce cas, si vous remarquez des frais sur votre relevé, informez votre compagnie de carte de crédit pour les supprimer.
Combien coûtent les frais de dépassement de limite ?
Comme indiqué par la CARD Act, une société de carte de crédit ne peut pas vous facturer plus que le montant que vous avez dépassé votre limite. Votre compagnie de carte ne peut pas non plus vous facturer des frais de dépassement de limite plus d'une fois au cours d'un cycle de paiement. Si votre solde reste supérieur à la limite, votre compagnie de carte ne peut pas vous débiter plus de deux fois de suite.
À partir de 2021, les premiers frais de dépassement de limite ne devraient pas dépasser 27 $ et les deuxièmes frais ne devraient pas dépasser 38 $ s'ils surviennent dans les six mois suivant le premier. Cela étant dit, depuis l'adoption de la loi CARD, les frais de dépassement de limite ont pratiquement disparu. Par exemple, American Express n'a pas facturé de frais de dépassement de limite depuis 2009.
Bien que les frais de dépassement de limite aient pratiquement disparu, il existe d'autres pénalités qu'un consommateur peut encourir en dépassant constamment sa limite de crédit. Ces pénalités peuvent inclure une augmentation des taux d'intérêt, une réduction de la limite de crédit, des paiements anticipés, des paiements minimums plus élevés et même une annulation de la carte.
Points forts
Depuis l'adoption de la loi CARD, les frais de dépassement ont pratiquement disparu.
Dans le passé, les entreprises avaient le pouvoir discrétionnaire quant à la taille de leurs frais de dépassement de limite, mais ne peuvent désormais pas facturer plus que le montant dépassé.
Aujourd'hui, les clients doivent « s'inscrire » pour pouvoir dépasser leur limite de crédit, auquel cas des frais de dépassement de limite peuvent leur être facturés .
Des frais de dépassement de limite sont une pénalité facturée aux clients de cartes de crédit qui dépassent leurs limites de crédit.
L'adoption de la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) en 2009 a mis en place des lois qui protègent les consommateurs contre les frais inattendus ou élevés.
