Tariffa eccedente

Che cos'è una commissione di superamento?

Una commissione di superamento del limite è una penale addebitata dalle società di carte di credito quando gli acquisti dei titolari di carta superano il limite di credito. In precedenza, le società di carte di credito rifiutavano la transazione se il consumatore effettuava un acquisto oltre il proprio limite; tuttavia, le società di carte di credito hanno adottato la pratica di consentire il completamento della transazione ma addebitando una commissione. Questa pratica si è interrotta dopo l'approvazione della legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito (CARD) nel 2009.

Come funziona una tariffa fuori limite

Le commissioni fuori limite sono uno dei modi in cui le società di carte di credito cercano di gestire i propri rischi. Dal momento che le carte di credito sono una forma di debito non garantita,. le società di carte di credito non ricorrono ad alcuna garanzia se il titolare della carta è inadempiente.

Per questo motivo, le società di carte di credito cercano di scoraggiare i clienti dal intraprendere comportamenti finanziariamente rischiosi come spendere più del limite di credito prescritto. Addebitando una commissione fuori limite in risposta a tali transazioni, le società di carte di credito possono disincentivare questo comportamento generando allo stesso tempo entrate aggiuntive.

In passato, molte società di carte di credito iscrivevano automaticamente i clienti a programmi in base ai quali potevano superare i propri limiti di credito e attivare una commissione per il superamento del limite. Tuttavia, l'approvazione del CARD Act nel 2009 ha aggiunto nuove regole a questo processo. Oggi, i clienti non sono in grado di superare i propri limiti di credito a meno che non acconsentano manualmente a farlo .

Pagare l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese è la strategia più conveniente che evita non solo commissioni eccessive ma anche addebiti per tassi di interesse elevati.

In altre parole, i clienti delle carte di credito possono scegliere di assoggettarsi a potenziali commissioni fuori limite in cambio del diritto di superare i propri limiti di credito. Allo stesso tempo, tuttavia, la legge CARD ha anche imposto limiti all'entità delle commissioni di superamento stesse. Oggi, le società di carte di credito non possono addebitare commissioni superiori all'importo di cui il cliente ha superato il limite di credito. Ad esempio, se un cliente supera il limite di credito di $ 50, $ 50 sarebbe la commissione massima consentita dalla legge.

Gestione delle commissioni fuori limite

Quando viene emessa una carta di credito, viene fornita con un importo massimo che può essere utilizzato. Questa soglia è diversa per ogni individuo e dipende principalmente dalla storia creditizia del cliente.

Ad esempio, la persona A con una buona storia creditizia richiede una carta di credito e ha un limite di spesa massimo di $ 10.000. La persona B, d'altra parte, con una storia creditizia scarsa, richiede la stessa carta di credito e ha un limite di spesa massimo di $ 2.000. Questi limiti sono in atto per ridurre al minimo il rischio dell'emittente della carta di credito.

È importante controllare spesso l'estratto conto della tua carta di credito per sapere dove si trova il tuo saldo attuale e quanto sei vicino alla tua soglia. Le commissioni di superamento del limite vengono addebitate ogni volta che il saldo supera la soglia, indipendentemente dal fatto che l'importo aumentato sia dovuto a un acquisto, addebiti per interessi, commissioni per ritardi o qualsiasi altra commissione.

È più sicuro non aderire per poter superare il limite di credito e ricevere una commissione. In questo modo si evitano costi indesiderati. Se non accetti e superi il limite di credito, la transazione verrà negata. Questo è un buon modo per evitare commissioni e per essere consapevoli che sei al limite di credito.

Vale anche la pena notare che se non accetti e la società della tua carta di credito consente a una transazione di andare a buon fine, non possono addebitarti una commissione di superamento del limite. In questo caso, se noti una commissione sull'estratto conto, avvisa la società emittente della carta di credito di rimuoverla.

Quanto costa una tariffa fuori limite?

Come indicato dal CARD Act, una società di carte di credito non può addebitarti un importo superiore all'importo che hai superato il limite. Inoltre, la società emittente della carta non può addebitarti una commissione per il superamento del limite più di una volta in un ciclo di pagamento. Se il tuo saldo rimane oltre il limite, la società emittente della carta non può addebitarti più di due volte consecutive.

A partire dal 2021, la prima commissione per il superamento del limite non dovrebbe essere superiore a $ 27 e la seconda commissione non dovrebbe essere superiore a $ 38 se si verifica entro sei mesi dalla prima. Detto questo, dall'approvazione della CARD Act, le commissioni di over-limit sono praticamente scomparse. Ad esempio, dal 2009 American Express non addebita una commissione per il superamento del limite.

Sebbene le commissioni fuori limite siano praticamente scomparse, ci sono altre sanzioni che un consumatore può incorrere superando costantemente il proprio limite di credito. Queste sanzioni possono includere un aumento dei tassi di interesse, una riduzione del limite di credito, pagamenti anticipati, pagamenti minimi più elevati e persino un annullamento della carta.

Mette in risalto

• Dall'approvazione della legge CARD, le commissioni di over-limit sono praticamente scomparse.

• In passato, le società avevano discrezionalità sull'entità delle loro commissioni eccedenti il limite, ma ora non possono addebitare un importo superiore all'importo superato.

• Oggi, i clienti devono "accettare" la possibilità di superare il proprio limite di credito, nel qual caso possono essere addebitate commissioni oltre il limite .

• Una commissione per il superamento del limite è una sanzione addebitata ai clienti della carta di credito che superano i limiti di credito.

• L'approvazione della legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito (CARD) nel 2009 ha introdotto leggi che proteggono i consumatori da commissioni impreviste o elevate.