Taxa acima do limite
O que é uma taxa acima do limite?
Uma taxa de excesso de limite é uma penalidade cobrada pelas empresas de cartão de crédito quando as compras dos titulares do cartão excedem seu limite de crédito. Anteriormente, as empresas de cartão de crédito recusavam a transação se o consumidor fizesse uma compra acima do seu limite; no entanto, as empresas de cartão de crédito adotaram a prática de permitir a transação, mas cobrando uma taxa. Essa prática parou desde a aprovação da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (CARD) em 2009.
Como funciona uma taxa de excesso de limite
As taxas acima do limite são uma das maneiras pelas quais as empresas de cartão de crédito procuram gerenciar seus riscos. Uma vez que os cartões de crédito são uma forma de dívida sem garantia,. as empresas de cartão de crédito não podem recorrer a qualquer garantia se o titular do cartão entrar em incumprimento.
Por esse motivo, as empresas de cartão de crédito procuram desencorajar os clientes de se envolverem em comportamentos financeiramente arriscados, como gastar mais do que o limite de crédito prescrito. Ao cobrar uma taxa acima do limite em resposta a essas transações, as empresas de cartão de crédito podem desincentivar esse comportamento e, ao mesmo tempo, gerar receitas adicionais.
No passado, muitas empresas de cartão de crédito inscreviam automaticamente os clientes em programas pelos quais eles podiam exceder seus limites de crédito e acionar uma taxa acima do limite. No entanto, a aprovação da Lei CARD em 2009 acrescentou novos regulamentos a este processo. Hoje, os clientes não podem exceder seus limites de crédito, a menos que optem por fazê-lo manualmente .
Pagar todo o saldo do cartão de crédito todos os meses é a estratégia mais econômica que evita não apenas taxas acima do limite, mas também altas taxas de juros.
Em outras palavras, os clientes de cartão de crédito podem optar por se sujeitar a possíveis taxas de excesso de limite em troca do direito de exceder seus limites de crédito. Ao mesmo tempo, no entanto, o CARD Act também impôs limites ao tamanho das próprias taxas acima do limite. Hoje, as empresas de cartão de crédito estão impedidas de cobrar taxas maiores do que o valor pelo qual o cliente excedeu seu limite de crédito. Por exemplo, se um cliente exceder seu limite de crédito em US$ 50, então US$ 50 seria a taxa máxima permitida por lei.
Gerenciando taxas acima do limite
Quando um cartão de crédito é emitido, ele vem com um valor máximo que pode ser utilizado. Esse limite é diferente para cada indivíduo e depende principalmente do histórico de crédito do cliente.
Por exemplo, a pessoa A com um bom histórico de crédito solicita um cartão de crédito e tem um limite máximo de gastos de US$ 10.000. A pessoa B, por outro lado, com histórico de crédito ruim, solicita o mesmo cartão de crédito e tem um limite máximo de gastos de US$ 2.000. Esses limites existem para minimizar o risco da operadora de cartão de crédito.
É importante verificar o extrato do seu cartão de crédito com frequência para saber onde está seu saldo atual e quão perto você está do seu limite. As taxas acima do limite são cobradas sempre que o saldo ultrapassar o limite, independentemente de o valor aumentado ter sido devido a uma compra, cobrança de juros, multa por atraso ou qualquer outra taxa.
É mais seguro não optar por poder exceder seu limite de crédito e ser cobrado uma taxa. Isso evita custos indesejados. Se você não aceitar e exceder seu limite de crédito, sua transação será negada. Esta é uma boa maneira de evitar taxas e estar ciente de que você está no seu limite de crédito.
Também vale a pena notar que, se você não optar por participar e sua empresa de cartão de crédito permitir que uma transação seja concluída, eles não poderão cobrar uma taxa acima do limite. Nesse caso, se você notar uma taxa em seu extrato, notifique sua operadora de cartão de crédito para removê-la.
Quanto é uma taxa acima do limite?
Conforme observado pelo CARD Act, uma empresa de cartão de crédito não pode cobrar mais do que o valor que você excedeu seu limite. Sua operadora de cartão também não pode cobrar uma taxa acima do limite mais de uma vez em um ciclo de pagamento. Se o seu saldo permanecer acima do limite, a operadora do cartão não poderá cobrar mais de duas vezes consecutivas.
A partir de 2021, a primeira taxa acima do limite não deve ser superior a US$ 27, e a segunda taxa não deve ser superior a US$ 38 se ocorrer dentro de seis meses da primeira. Dito isto, desde a aprovação do CARD Act, as taxas acima do limite praticamente desapareceram. Por exemplo, a American Express não cobra uma taxa acima do limite desde 2009.
Embora as taxas acima do limite tenham praticamente desaparecido, existem outras penalidades que um consumidor pode incorrer ao exceder constantemente seu limite de crédito. Essas penalidades podem incluir aumento das taxas de juros, redução do limite de crédito, pagamentos antecipados, pagamentos mínimos mais altos e até mesmo o cancelamento do cartão.
##Destaques
Desde a aprovação do CARD Act, as taxas acima do limite praticamente desapareceram.
No passado, as empresas tinham poder discricionário quanto ao tamanho de suas taxas acima do limite, mas agora não podem cobrar mais do que o valor que foi excedido.
Hoje, os clientes precisam “opt-in” para a capacidade de exceder seu limite de crédito, caso em que podem ser cobradas taxas acima do limite .
Uma taxa de excesso de limite é uma penalidade cobrada dos clientes de cartão de crédito que violam seus limites de crédito.
A aprovação do Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD) Act em 2009 estabeleceu leis que protegem os consumidores de taxas inesperadas ou altas.
