Cargo por exceso de límite
¿Qué es una tarifa por exceso de límite?
Una tarifa por exceso de límite es una multa que cobran las compañías de tarjetas de crédito cuando las compras de los titulares de tarjetas superan su límite de crédito. Anteriormente, las compañías de tarjetas de crédito rechazaban la transacción si el consumidor realizaba una compra por encima de su límite; sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito adoptaron la práctica de permitir que la transacción se realice pero cobrando una tarifa. Esta práctica se ha detenido desde la aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009.
Cómo funciona una tarifa por exceso de límite
Las tarifas por exceso de límite son una de las formas en que las compañías de tarjetas de crédito buscan administrar sus riesgos. Dado que las tarjetas de crédito son una forma de deuda no garantizada,. las compañías de tarjetas de crédito no pueden recurrir a ninguna garantía si el titular de la tarjeta no cumple.
Por esta razón, las compañías de tarjetas de crédito buscan disuadir a los clientes de involucrarse en conductas financieramente riesgosas, como gastar más del límite de crédito prescrito. Al cobrar una tarifa por exceder el límite en respuesta a tales transacciones, las compañías de tarjetas de crédito pueden desincentivar este comportamiento y, al mismo tiempo, generar ingresos adicionales.
En el pasado, muchas compañías de tarjetas de crédito inscribían automáticamente a los clientes en programas mediante los cuales podían exceder sus límites de crédito y generar una tarifa por exceso de límite. Sin embargo, la aprobación de la Ley CARD en 2009 agregó nuevas regulaciones a este proceso. Hoy en día, los clientes no pueden exceder sus límites de crédito a menos que opten manualmente por hacerlo .
Pagar todo el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses es la estrategia más rentable que evita no solo las tarifas por exceso de límite sino también los cargos por tasas de interés altas.
En otras palabras, los clientes de tarjetas de crédito pueden optar por someterse a posibles cargos por exceso de límite a cambio del derecho a exceder sus límites de crédito. Al mismo tiempo, sin embargo, la Ley CARD también impuso límites al monto de las tarifas por exceso de límite. Hoy en día, las compañías de tarjetas de crédito tienen restricciones para cobrar tarifas superiores a la cantidad por la cual el cliente excedió su límite de crédito. Por ejemplo, si un cliente excede su límite de crédito en $50, entonces $50 sería el cargo por exceso de límite máximo permitido por la ley.
Gestión de tarifas por exceso de límite
Cuando se emite una tarjeta de crédito, viene con una cantidad máxima que se puede utilizar. Este umbral es diferente para cada individuo y depende principalmente del historial crediticio del cliente.
Por ejemplo, la persona A con un buen historial crediticio solicita una tarjeta de crédito y tiene un límite de gasto máximo de $10,000. La persona B, por otro lado, con un historial crediticio deficiente, solicita la misma tarjeta de crédito y tiene un límite de gasto máximo de $2,000. Estos límites están establecidos para minimizar el riesgo de la compañía de tarjetas de crédito.
Es importante revisar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito con frecuencia para saber cuál es su saldo actual y qué tan cerca está de su límite. Los cargos por exceso de límite se cobran siempre que el saldo supere el umbral, independientemente de si el aumento del monto se debió a una compra, cargo por intereses, cargo por pago atrasado o cualquier otro cargo.
Es más seguro no optar por poder exceder su límite de crédito y que le cobren una tarifa. Esto evita costos no deseados. Si no se registra y excede su límite de crédito, su transacción será denegada. Esta es una buena manera de evitar cargos y de ser consciente de que está en su límite de crédito.
También vale la pena señalar que si no se suscribe y la compañía de su tarjeta de crédito permite que se realice una transacción, entonces no pueden cobrarle una tarifa por exceso de límite. En este caso, si nota un cargo en su estado de cuenta, notifique a su compañía de tarjeta de crédito para eliminarlo.
¿Cuánto es una tarifa por exceso de límite?
Como lo señala la Ley CARD, una compañía de tarjetas de crédito no puede cobrarle más que la cantidad que excedió su límite. La compañía de su tarjeta tampoco puede cobrarle una tarifa por exceso de límite más de una vez en un ciclo de pago. Si su saldo permanece por encima del límite, la compañía de su tarjeta no puede cobrarle más de dos veces consecutivas.
A partir de 2021, el primer cargo por exceder el límite no debe ser superior a $27, y el segundo cargo no debe superar los $38 si ocurre dentro de los seis meses posteriores al primero. Dicho esto, desde la aprobación de la Ley CARD, las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido. Por ejemplo, American Express no ha cobrado una tarifa por exceso de límite desde 2009.
Aunque las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido, existen otras sanciones en las que un consumidor puede incurrir al exceder constantemente su límite de crédito. Estas sanciones pueden incluir aumento de las tasas de interés, reducción del límite de crédito, pagos anticipados, pagos mínimos más altos e incluso la cancelación de la tarjeta.
Reflejos
Desde la aprobación de la Ley CARD, las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido.
En el pasado, las empresas tenían discreción en cuanto al tamaño de sus tarifas por exceso de límite, pero ahora no pueden cobrar más que la cantidad excedida.
Hoy en día, los clientes deben "suscribirse" a la capacidad de exceder su límite de crédito, en cuyo caso se les pueden cobrar tarifas por exceso de límite .
Una tarifa por exceso de límite es una multa que se cobra a los clientes de tarjetas de crédito que superan sus límites de crédito.
La aprobación de la Ley de Contabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009 incorporó leyes que protegen a los consumidores de cargos inesperados o elevados.
