Nákvæmni stig

Hvert er nákvæmnisstigið?

Hugtakið „nákvæmniskor“ vísar til fyrra nafns svokallaðs „NextGen Risk Score“ sem þróað var af lánshæfismatsfyrirtækinu Fair Isaac Corporation (FICO). Það er eitt af mörgum FICO stigum sem tengjast fyrirtækinu og er mikið notað af lánveitendum til að meta lánstraust mögulegra lántakenda.

Lánshæfismatsfyrirtækið TransUnion (TRU) notaði áður hugtakið „Precision Score“ til að vísa til einnar af vinsælustu lánshæfiseinkunnum sem myndast með gögnum þeirra. Í dag er þessi sama mælikvarði vísað til af TransUnion sem FICO NextGen Risk Score.

Hvernig nákvæmnisskorið virkar

Lánshæfiseinkunn gegnir mikilvægu hlutverki í fjármálahagkerfinu. Með því að aðstoða lánveitendur fljótt að meta lánstraust tiltekins lántaka getur lánshæfiseinkunn hjálpað til við að draga úr tíma og áhættu sem fylgir því að veita nýjum umsækjendum lánsfé. Í dag eru þrjú helstu lánaskýrslufyrirtækin Experian, Equifax (EFX) og TransUnion; Vinsælasta formúlan fyrir lánshæfiseinkunn er svokölluð FICO stig, þróuð af Fair Isaac Corporation.

Eins og með flest lánshæfismatskerfi gefur hátt stig til kynna hátt lánstraust og því tiltölulega litla hættu á vanskilum. Aftur á móti gefa lágar einkunnir til kynna lágt lánstraust, sem þjónar sem viðvörun fyrir væntanlega lánveitendur. Lánaumsækjendum með lágt lánstraust er annað hvort hafnað alfarið eða að öðrum kosti framlengt lánsfé á óhagstæðari kjörum (svo sem með hærri vöxtum ). Í öðrum tilvikum yrði lánveiting samþykkt en aðeins ef viðbótareignir eru settar að veði. Af þessum ástæðum eru lánshæfismatsskýrslur, og stigaformúlurnar sem notaðar eru til að ákvarða þær, efni sem vekur verulegan áhuga fyrir bæði lántakendur og lánveitendur.

Þó að sértæka hugtakið „nákvæmniskor“ sé ekki lengur notað, er það hluti af almennum flokki FICO stiga sem heldur áfram að vera útbreidd. Þó að tilteknar einkunnir geti verið mismunandi, taka FICO stig venjulega mið af fimm þáttum þegar heildar lánstraust er ákvarðað.

• Saga lántaka um greiðslur

• Núverandi skuldsetning lántaka

• Tímalengd sem þeir hafa verið lánaviðskiptavinir

• Tegundir lána sem þeir nota

• Fjöldi skipta sem þeir hafa sótt um nýjar lánavörur

Almennt séð eru þyngstu þættirnir greiðslusaga umsækjanda og þar á eftir stigi núverandi skuldsetningar.

Raunverulegt dæmi um nákvæmniskorið

Almennt séð gefur FICO-einkunn yfir 670 til kynna mjög hátt lánstraust, en stig undir 580 geta valdið því að lántakendum sé hafnað eða þeim boðin lægri kjör en hagstæð kjör. Nákvæmnistigið var hins vegar byggt á kvarðanum 150 til 950. Þessi mælikvarði heldur áfram að vera notaður í dag, undir núverandi vörumerki sem FICO NextGen Risk Score.

Þrátt fyrir að aðferðafræðin sem notuð er við útreikning á FICO NextGen áhættustiginu sé ekki gefin upp, heldur fyrirtækið því fram að notkun þess tengist lægri vanskilahlutföllum samanborið við hefðbundin FICO stig.

Á undanförnum árum hafa þrjú helstu lánshæfismatsfyrirtækin búið til sitt eigið lánstraustkerfi, þekkt sem VantageScore. Þessi nýja skora keppir nú við FICO bæði fyrir neytendur og fyrirtæki til fyrirtækja.

Hápunktar

• Nákvæmnisstigið var lánstraustkerfi þróað af FICO.

• Það hefur síðan verið endurmerkt sem NextGen Risk Score.

• Á undanförnum árum hafa þrjár helstu lánaskýrslustofnanir búið til sitt eigið lánstraustkerfi, þekkt sem VantageScore.