VantageScore

Hvað er VantageScore?

VantageScore er lánshæfismatsvara fyrir neytendur sem þróuð var af þremur efstu lánastofunum, Equifax, TransUnion og Experian, árið 2006 sem valkostur við FICO stigið,. stofnað af Fair Isaac Corporation árið 1989.

Að skilja VantageScore

VantageScore 4, nýjasta útgáfan, er lánshæfiseinkunn reiknuð út frá fimm vegnum þáttum að meðaltali:

1. Heildarlánsnotkun, staða og tiltæk inneign

2. Lánasamsetning og reynsla

3. Greiðslusaga

4. Nýir reikningar opnaðir

5. Aldur lánasögu

Það notar háþróaða reiknirit og vélanámstækni sem það fullyrðir að geri það nákvæmara en FICO stig. Fjölmargir aðrir hugsanlegir þættir eru hunsaðir, „þar á meðal kynþáttur, litarháttur, trúarbrögð, þjóðerni, kyn, hjúskaparstaða, aldur, laun, starf, vinnuveitandi, atvinnusaga, hvar þú býrð, [og] heildareignir.

Fyrstu útgáfur notuðu stigabilið 501 til 990 með samsvarandi bókstafseinkunnum frá A til F og vegnum þáttum á annan hátt. VantageScore 3 skipti hins vegar yfir í sama stigasvið og FICO, 300 til 850, og útrýmdi bókstafseinkunnunum, eins og VantageScore 4.

FICO skorar eru enn vinsælustu lánshæfiseinkunnir, starfandi af um 90% allra lánveitenda. Hins vegar hefur notkun VantageScore verið að aukast, vaxið um 20% árlega síðan í júní 2015, byggt á rannsóknum sem gerðar voru af ráðgjafafyrirtækinu Oliver Wyman. Nýjasta rannsóknin sem til er, þar sem litið var á árið frá 1. júlí 2018 til 30. júní 2019, kom í ljós að um það bil 12,3 milljarðar VantageScores voru notaðir af meira en 2.500 notendum. Útgefendur kreditkorta voru afkastamestu notendur VantageScore, næstir komu bankar.

Því hærra sem VantageScore þinn er, því minni er útlánaáhættan þín.

VantageScore líkan og íhlutir

Bæði VantageScore og FICO skorið starfar á gögnum sem geymd eru í neytendalánaskrám sem viðhaldið er af þremur innlendum lánastofum. Líkönin framkvæma síðan tölfræðilega greiningu á gögnunum til að spá fyrir um líkurnar á því að neytandi muni ekki taka lán. Bæði VantageScore og FICO líkön tákna áhættuna á vanskilum lána í formi þriggja stafa stiga, þar sem hærra stig gefa til kynna minni áhættu.

Allir með VantageScore upp á 600 eða minna eru taldir hafa lélegt eða mjög lélegt lánstraust. Meðaltal eða sanngjarnt lánshæfiseinkunn er einhvers staðar á milli 601 og 660. Milli 661 og 780 er talið gott lánshæfiseinkunn og allt yfir 780 er talið vera frábært.

Íhlutir VantageScore eru vegnir sem hér segir:

• Heildarlánsnotkun, inneign og tiltæk inneign (mjög áhrifamikil)

• Lánasamsetning og reynsla (mjög áhrifamikil)

• Greiðslusaga (hóflega áhrifamikil)

• Nýir reikningar opnaðir (minni áhrifamikill)

• Aldur lánasögu (minni áhrifaríkur)

Heildarlánanotkun, jafnvægi og tiltækt lánsfé líta á lánsfjárnýtingarhlutfall neytenda. Til dæmis, ef þú ert með $10.000 lánalínu á einum mánuði og hefur dregið $5.000 af þeirri línu, þá væri hlutfallið þitt 50%.

Lánsfjársamsetning og reynsla tengist hvers konar lánsfé þú hefur, þar sem blanda af lánsfé sem veltur,. eins og kreditkort, og innborgunarlán,. eins og húsnæðislán eða bílalán, er talin best. Greiðsluferill skoðar hvort þú hefur stöðugt greitt reikninga þína á réttum tíma eða ekki. Nýir reikningar fela í sér hversu margar beiðnir um nýtt lánsfé þú hefur lagt fram og aldur lánasögu er hversu lengi þú hefur viðhaldið lánareikningum þínum.

VantageScore myndar upplýsingar frá öllum þremur lánastofnunum og er það sama fyrir hverja skrifstofu, á meðan FICO stig notar aðeins upplýsingar frá einni lánastofnun og er sérstaklega fyrir þá skrifstofu.

Mismunur á milli FICO stiga og VantageScores

Það eru nokkrir munur á FICO og VantageScore. FICO býr til eina skrifstofusértæka einkunn fyrir hverja þriggja lánastofnana og notar aðeins upplýsingar frá þeirri skrifstofu. Þar af leiðandi eru það í raun þrjú stig, ekki ein, og þau geta verið lítillega mismunandi, þar sem hver skrifstofa mun hafa mismunandi upplýsingar um neytanda.

VantageScore er eitt stig með þremur skrifstofum, sem sameinar upplýsingar frá öllum þremur lánastofunum og notuð af hverri þeirra. FICO stig krefjast lánshæfissögu sem er að minnsta kosti sex mánuðir, en VantageScores er hægt að reikna út fyrir einstaklinga með lánshæfiseinkunn sem er yngri en sex mánaða gömul, sem gerir það kleift að meta um það bil 40 milljónum fleiri en FICO stigið.

Erfiðar fyrirspurnir geta haft slæm áhrif á lánstraust, þar sem þær eru merki um að einstaklingurinn gæti verið á króknum fyrir meira lánsfé. FICO gerir ráð fyrir 45 daga glugga fyrir námslán, bílalán og veðfyrirspurnir en VantageScore er með 14 daga glugga fyrir allar tegundir lána. Þetta þýðir að ef margar fyrirspurnir eru gerðar innan gluggans, þá er farið með þær sem eina fyrirspurn.

Til dæmis, ef þú tekur persónulegt lán, sækir um kreditkort og skráir þig á veð innan 14 daga, mun VantageScore meðhöndla þessar þrjár fyrirspurnir um lánstraust þitt sem eina. FICO mun hins vegar meðhöndla þær sem þrjár fyrirspurnir, vegna þess að það veitir aðeins undantekningar fyrir ákveðnar tegundir lána.

Hápunktar

• VantageScore var þróað af sömu þremur lánshæfismatsfyrirtækjum — Equifax, TransUnion og Experian — sem FICO notar til að þróa einkunnir sínar.

• VantageScore segist nota „vélanám“ tækni til að búa til nákvæmari mynd af inneign neytenda.

• VantageScore er lánshæfismatsvara fyrir neytendur sem gefur einkunn á milli 300 og 850. Það er valkostur við almennt notaða FICO stig sem Fair Isaac Corporation býr til.