Framendahlutfall

Hvernig er framhliðarhlutfall ákvarðað?

Framhliðarhlutfall, einnig þekkt sem veðhlutfall af tekjum, er hlutfall sem gefur til kynna hvaða hluti tekna einstaklings er ráðstafað til húsnæðislánagreiðslna. Framhliðarhlutfallið er reiknað með því að deila væntanlegum mánaðarlegum húsnæðislánum einstaklings með mánaðarlegum brúttótekjum hans. Veðgreiðslan samanstendur almennt af höfuðstól, vöxtum, sköttum og veðtryggingu (PITI). Lánveitendur nota framhliðarhlutfallið í tengslum við bakhlutahlutfallið til að ákvarða hversu mikið á að lána.

Skilningur á framhliðarhlutfallinu

Þegar þeir ákveða hvort þeir eigi að framlengja húsnæðislán, telja lánveitendur hlutfall skulda og tekna (DTI) mikilvægara en að hafa stöðugar tekjur, borga reikninga á réttum tíma og hafa hátt FICO stig. Ein tegund af DTI hlutfalli er framhliðarhlutfallið. Til viðbótar við almenna veðgreiðslu tekur það einnig tillit til annarra tengdra kostnaðar, svo sem húseigendafélaga (HOA), ef við á. Til dæmis, áætluð húsnæðislánakostnaður einstaklings er $ 2.000 ($ 1.700 veðgreiðsla og $ 300 HOA gjöld), og mánaðartekjur þeirra eru $ 9.000; þar af leiðandi er framhlutfallið um 22%.

Framendahlutfall vs. Afturendahlutfall

Framhliðarhlutfallið mælir hversu mikið af tekjum einstaklings er ráðstafað í veðkostnað, þar með talið PITI. Aftur á móti mælir bakhlutfallið hversu mikið af tekjum einstaklings er ráðstafað í allar aðrar mánaðarlegar skuldir. Það er summa allra annarra skuldbindinga deilt með summan af tekjum viðkomandi. Aðrar skuldir eru venjulega greiðslur námslána, kreditkortagreiðslur, greiðslur án húsnæðislána.

Lánveitendur kjósa að hlutfall neytenda sé ekki meira en 36% vegna tilheyrandi hættu á vanskilum. Hátt bakhlutfall bendir til þess að meira af tekjum lántaka sé ráðstafað í aðrar skuldbindingar, þannig að minni tekjur fást fyrir veð. Ef tekjur lántaka verða fyrir slæmum áhrifum eru meiri líkur á að þeir geti ekki staðið við skuldbindingar, þar með talið að greiða húsnæðislánið.

Hvert er kjörið framhlið hlutfall?

Lánveitendur kjósa framhliðarhlutfall sem er ekki meira en 28% fyrir flest lán og 31% eða minna fyrir Federal Housing Administration (FHA) lán og bakhlutfall sem er ekki meira en 43%. Hærri hlutföll benda til aukinnar hættu á vanskilum. Hins vegar geta lánveitendur sætt sig við hærri hlutföll þegar ákveðnir þættir (td verulegar niðurgreiðslur, umtalsverður sparnaður og hagstæð lánstraust) eru til staðar. Til dæmis, ef lántaki með hátt framhliðarhlutfall greiðir helming kaupverðsins sem útborgun eða eykur sparnað sinn verulega, gætu lánveitendur verið í auknum mæli tilbúnir til að bjóða húsnæðislán.

Ef það er ósamþykkt getur lántaki lækkað skuldir til að lækka hlutfallið. Lántaki gæti einnig íhugað að hafa meðritara á veði. Til dæmis leyfa FHA lán ættingjum með nægar tekjur og gott lánstraust að skrifa undir.

Sérstök atriði

Töluverðar námsskuldir koma í veg fyrir að margir neytendur geti keypt húsnæði. Jafnvel með framúrskarandi lánshæfiseinkunn gera margir sér grein fyrir því að framhliðarhlutföll þeirra eru of há fyrir lánveitendur. Hins vegar geta lántakendur endurskipulagt skuldir þannig að þær hafi minni áhrif á DTI hugsanlegs húseiganda. Til dæmis gætu þeir lækkað mánaðarlega greiðslu á námsláni. Einnig geta alríkisnámslán leyft greiðslur sem nota aðeins 10% af tekjum lántaka.

##Hápunktar

• Bakhlutfallið mælir hversu stór hluti tekna einstaklings fer í aðrar skuldbindingar.

• Lánveitendur kjósa að framhliðarhlutfallið sé ekki meira en 28% fyrir flest lán og ekki meira en 31% fyrir FHA lán.

• Stórar greiðslur námslána koma oft í veg fyrir að neytendur geti keypt húsnæði.

• Framhliðahlutfallið mælir hversu mikið eða tekjur einstaklings eru helgaðar greiðslum af húsnæðislánum.