Veðtrygging

Hvað er veðtrygging?

Íbúðalánatrygging er vátrygging sem verndar húsnæðislánaaðila og greiðist af lántakanda lánsins.

Venjulega, þegar þú kaupir tryggingaráætlun, er það til að veita þér tryggingu. Veðtrygging veitir hins vegar vernd fyrir lánveitandann þinn. Með veðtryggingu er lánveitandinn eða rétthafinn tryggður ef þú getur ekki greitt veðið til baka af einhverjum ástæðum. Þetta getur falið í sér vanskil á greiðslum, að standa ekki við samningsskuldbindingar, andlát eða aðrar aðstæður sem koma í veg fyrir að veð sé að fullu endurgreitt.

Hvernig veðtrygging virkar

Almennt séð þarftu að borga fyrir veðtryggingu ef þú setur niður minna en 20 prósent á húsnæðiskaupum. Þetta er vegna þess að þú hefur minna fjárfest í húsinu fyrirfram, þannig að lánveitandinn hefur tekið meiri áhættu með því að gefa þér veð. Hversu mikið þú greiðir fer eftir tegund láns sem þú hefur og öðrum þáttum.

Jafnvel með veðtryggingu ert þú enn ábyrgur fyrir láninu og ef þú lendir á eftir eða hættir að greiða gætirðu misst heimilið þitt til fullnustu.

PMI vs MIP og önnur gjöld

PMI

PMI, eða einkaveðtrygging, er venjulega krafist ef þú ert að fá hefðbundið lán með minna en 20 prósent niður. Þetta getur falið í sér 3 prósent eða 5 prósent hefðbundið lán eða annars konar lággreiðsluveðlán. Flestir lántakendur greiða PMI með mánaðarlegri húsnæðisláni. Kostnaðurinn getur verið mismunandi eftir lánshæfiseinkunn þinni, lánshlutfalli (LTV) og öðrum þáttum.

MIP

MIP er veðtryggingaiðgjald sem krafist er fyrir FHA lán með minna en 20 prósent lækkun. Þú greiðir fyrir þessa veðtryggingu fyrirfram við lokun og einnig árlega. Fyrirfram LÍN jafngildir 1,75 prósentum af húsnæðisláninu þínu, en árleg MIP er á bilinu 0,45 prósent til 1,05 prósent af húsnæðisláninu þínu miðað við upphæðina sem þú fékkst að láni, LTV hlutfall og lengd lánstímans.

USDA ábyrgðargjald

USDA ábyrgðargjaldið er einn af þeim kostnaði sem þú greiðir til að fá USDA lán, sem er í boði fyrir lántakendur í afmörkuðum dreifbýli og hefur enga útborgunarkröfu. Ábyrgðargjaldið er greitt fyrirfram og árlega, þar sem fyrirframgjald er 1 prósent af láni og árgjald 0,35 prósent.

VA fjármögnunargjald

VA-lán hafa heldur enga kröfu um útborgun, en eru eingöngu í boði fyrir þjónustumeðlimi, vopnahlésdaga og eftirlifandi maka. Þó að engin veðtrygging sé nauðsynleg fyrir þessi lán, þá er fjármögnunargjald sem er á bilinu 1,4 prósent til 3,6 prósent af láninu, eftir því hvort þú ert að greiða niður (og stærð hennar, ef svo er) og ef þetta er í fyrsta skipti sem þú færð VA lán. Þetta fjármögnunargjald þarf ekki að greiða undir sumum kringumstæðum.

Kostir og gallar veðtrygginga

Þó veðtrygging komi lánveitanda fyrst og fremst til góða, þjónar hún tilgangi fyrir lántaka vegna þess að hún gerir þér kleift að fá húsnæðislán með takmörkuðum útborgunarsparnaði. Að leggja niður 20 prósent getur verið krefjandi, sérstaklega þar sem verðmæti húsnæðis hækkar, þannig að með því að borga fyrir veðtryggingu geturðu samt fengið lán án þess að þurfa mikla útborgun.

Að bíða þar til þú ert með 20 prósenta útborgun á líka á hættu að missa af hagstæðum húsnæðislánum. Veðtrygging býður upp á möguleika á að fá þessi vexti núna, sem þýðir að þú getur sparað vexti með tímanum, þrátt fyrir að taka meiri peninga að láni með minni útborgun í fyrstu.

Hins vegar eru gallar við veðtryggingu líka, aðallega að það er aukakostnaður sem þú myndir annars ekki þurfa að borga og að það getur verið erfitt að komast út úr ef þú ert með FHA lán.

Hvernig á að losna við veðtryggingu

Ef þú ert með hefðbundið lán geturðu losað þig við veðtryggingu einfaldlega með því að borga niður lánið þitt. Samkvæmt lögum um vernd húseigenda þurfa lánveitendur að hætta við veðtrygginguna þína þegar inneign þín nær 78 prósent af upphaflegu kaupverði eða þegar þú nærð hálfa leið af afskriftaáætlun þinni (svo eftir 15 ár af 30 ára veði, til dæmis ).

Þú getur líka beðið um afturköllun fyrir sjálfvirka fjarlægingu þegar inneign þín nær 80 prósent af upprunalegu gildi. Sumir lánveitendur eru móttækilegir fyrir þessu ef þú ert í góðum málum með greiðslur þínar.

Að lokum geturðu reynt að endurfjármagna húsnæðislánið þitt til að komast út úr húsnæðislánatryggingunni eða fengið húsnæðið þitt endurmetið til að sjá hvort það hafi fengið verðmæti og LTV hlutfallið batnar. Almennt séð geta þessar aðferðir virkað ef heimili þitt hefur hækkað verulega frá því þú tókst fyrst veð.

Hápunktar

• Það má ekki rugla því saman við líftryggingu fasteignaveðlána sem snýr að vernd erfingja ef lántaki deyr á meðan hann er skuldbundinn af húsnæðislánum.

• Með veðtryggingu er átt við vátryggingarskírteini sem verndar lánveitanda eða eignarréttarhafa ef lántaki vanrækir greiðslur, fellur frá eða getur á annan hátt ekki staðið við samningsbundnar skuldbindingar veðsins.

• Þrjár gerðir veðtrygginga eru meðal annars einkaveðtryggingar, iðgjaldstryggingar á húsnæðislánum og eignarréttartryggingar.