Skuld

Hvað eru skuldir?

Skuldir eru eitthvað, venjulega peningar, sem einn aðili tekur að láni frá öðrum. Skuldir eru notaðar af mörgum fyrirtækjum og einstaklingum til að gera stór kaup sem þeir höfðu ekki efni á undir venjulegum kringumstæðum. Skuldafyrirkomulag veitir lántakanda heimild til að taka fé að láni með því skilyrði að það skuli endurgreitt síðar, venjulega með vöxtum.

*

Skilningur á skuldum

Algengustu skuldaformin eru lán, þar á meðal húsnæðislán, bílalán, einkalán og greiðslukortaskuldir. Samkvæmt skilmálum láns þarf lántaki að endurgreiða eftirstöðvar lánsins fyrir ákveðinn dag, venjulega nokkur ár fram í tímann. Í lánsskilmálum er einnig kveðið á um hversu háa vexti lántaka ber að greiða árlega, gefið upp sem hlutfall af lánsfjárhæð. Vextir eru notaðir til að tryggja að lánveitandinn fái bætur fyrir að taka á sig áhættuna af láninu en jafnframt hvetja lántakandann til að greiða lánið hratt niður til að takmarka heildarvaxtakostnað.

Kreditkortaskuldir virka á sama hátt og lán nema að lánsfjárhæðin breytist með tímanum eftir þörfum lántakans - upp að fyrirfram ákveðnum mörkum - og hefur reglubundinn eða ótímabundinn endurgreiðsludag. Hægt er að sameina ákveðnar tegundir lána, þar á meðal námslán og einkalán.

Tegundir skulda

Það eru fjórir meginflokkar skulda. Flestar skuldir geta verið flokkaðar sem annað hvort tryggðar skuldir, ótryggðar skuldir, snúningsskuldir eða veð.

Tryggðar skuldir

Tryggðar skuldir eru tryggðar skuldir. Skuldamenn krefjast þess venjulega að veðin séu eign eða eignir með nógu mikið verðmæti til að standa undir skuldaupphæðinni. Dæmi um tryggingar eru farartæki, hús, bátar, verðbréf og fjárfestingar. Þessir hlutir eru settir að veði og samningurinn er gerður með veði. Við vanskil er hægt að selja veð eða slíta veði, en andvirðið er notað til að greiða niður lánið.

Eins og flestir flokkar skulda, krefjast tryggðar skuldir oft eftirlitsferli til að sannreyna lánstraust lántaka og greiðslugetu þeirra. Til viðbótar við staðlaða endurskoðun á tekjum og atvinnustöðu getur greiðslugetan falið í sér að sannreyna tryggingar og meta verðmæti þeirra.

Ótryggðar skuldir

Ótryggðar skuldir eru skuldir sem krefjast ekki tryggingar sem tryggingar. Endurskoðað er lánstraust og endurgreiðslugeta skuldara áður en athugun er tekin. Þar sem engin tryggingarúthlutun er gefin út er lánshæfismat skuldara aðalþátturinn sem notaður er við ákvörðun um hvort samþykkja eigi eða synja lánveitingum.

Dæmi um ótryggðar skuldir eru ótryggð kreditkort, bílalán og námslán. Hversu mikið er lánað byggist oft á fjárhagsstöðu skuldara, þar á meðal hversu mikið þeir vinna sér inn, hversu mikið lausafé er til staðar og atvinnustöðu þeirra.

Veltandi skuldir

Veltandi skuldir eru lánalína eða upphæð sem lántaki getur stöðugt tekið lán frá. Með öðrum orðum getur lántaki notað fjármuni upp að ákveðinni upphæð, greitt það til baka og tekið lán upp að þeirri upphæð aftur.

Algengasta form snúningsskulda er kreditkortaskuld. Kortaútgefandi hefur frumkvæði að samningnum með því að bjóða lántakanda lánalínu. Svo lengi sem lántaki uppfyllir skuldbindingar sínar er lánalínan tiltæk svo lengi sem reikningurinn er virkur. Með hagstæðri endurgreiðslusögu getur fjárhæð snúningsskulda aukist.

Veðlán

Veðlán er skuld sem gefin er út til að kaupa fasteign, svo sem hús eða íbúð. Það er form tryggðra skulda þar sem viðfangsefnið fasteign er notuð sem veð gegn láninu. Hins vegar eru húsnæðislán svo einstök að þau verðskulda sína eigin skuldaflokkun.

Það eru mismunandi gerðir af húsnæðislánum, þar á meðal Federal Housing Administration (FHA), hefðbundin, dreifbýlisþróun og húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM), svo eitthvað sé nefnt. Almennt nota lánveitendur grunnlánshæfiseinkunn til samþykkis og þessar lágmarkskröfur geta verið mismunandi eftir tegund húsnæðislána.

Húsnæðislán eru líklegast stærsta skuldin, fyrir utan námslán, sem neytendur munu skulda. Venjulega eru húsnæðislán afskrifuð á löngum tíma, svo sem 15 eða 30 árum.

Skuldir fyrirtækja

Auk lána og greiðslukortaskulda hafa fyrirtæki sem þurfa að taka lán með öðrum skuldamöguleikum. Skuldabréf og viðskiptabréf eru algengar tegundir skulda fyrirtækja sem eru ekki í boði fyrir einstaklinga.

Viðskiptabréf eru skammtímaskuldir fyrirtækja með gjalddaga upp á 270 daga eða skemur.

Skuldabréf eru tegund skuldaskjala sem gerir fyrirtæki kleift að afla fjár með því að selja loforð um endurgreiðslu til fjárfesta. Bæði einstaklingar og fagfjárfestafyrirtæki geta keypt skuldabréf, sem venjulega bera ákveðna vexti eða afsláttarmiða. Ef fyrirtæki þarf að safna 1 milljón dollara til að fjármagna kaup á nýjum búnaði, til dæmis, getur það gefið út 1.000 skuldabréf að nafnvirði $ 1.000 hvert.

Skuldabréfaeigendum er lofað endurgreiðslu á nafnverði skuldabréfsins á ákveðnum degi í framtíðinni, sem kallast gjalddagi,. auk loforðs um reglulegar vaxtagreiðslur á milli ára. Skuldabréf virka alveg eins og lán, nema fyrirtækið er lántakandinn og fjárfestarnir eru lánveitendur eða kröfuhafar.

Kostir og gallar skulda

Í fyrirtækjaráðgjöf er mikið horft til þess hversu miklar skuldir fyrirtæki eru með. Fyrirtæki sem er með miklar skuldir getur ekki staðið í skilum með vaxtagreiðslur ef sala minnkar, sem stofnar fyrirtækinu í hættu á gjaldþroti. Hins vegar gæti fyrirtæki sem notar engar skuldir verið að missa af mikilvægum stækkunarmöguleikum.

Trygging skulda hjá fjármálastofnun veitir fyrirtækjum aðgang að því fjármagni sem þarf til að sinna ákveðnum verkefnum eða ljúka verkum. Öfugt við aðkomu hluthafa að stjórnun fyrirtækis hefur fjármögnunaraðili skulda enga aðkomu að því hvernig fyrirtækinu er stjórnað. Einnig er vaxtakostnaður frádráttarbær frá skatti. Hjá neytendum eru vaxtagjöld frádráttarbær vegna húsnæðislána en ekki venjulegra neytendaskulda.

Mismunandi atvinnugreinar nota skuldir á mismunandi hátt, þannig að „rétt“ skuldaupphæð er mismunandi eftir fyrirtækjum. Þegar fjárhagsstaða tiltekins fyrirtækis er metin eru ýmsar mælikvarðar notaðar til að ákvarða hvort skuldastig, eða skuldsetning,. sem fyrirtækið notar til að fjármagna reksturinn sé innan heilbrigðra marka.

Þegar veð tryggir skuld getur sú veð sætt upptöku ef lántaki stendur ekki við samninginn. Jafnvel þegar farið er að skilmálum geta neytendur og fyrirtæki með of miklar skuldir talist of áhættusöm til að fá samþykki fyrir nýjum skuldum, sem takmarkar aðgang að viðbótarfé til að uppfylla aðrar skyldur og skyldur.

TTT

Aðalatriðið

Skuldir eru eitthvað, venjulega peningar, sem einn aðili skuldar öðrum. Flestar skuldir - eins og kreditkort, húsnæðislán og bílalán - eru flokkaðar sem tryggðar, ótryggðar, veltur eða veðsettar. Fyrirtæki eru oft með mismunandi gerðir skulda, þar á meðal fyrirtækjaskuldir. Skuldir fyrirtækja fela í sér útgáfu skuldabréfa til fjárfesta til að afla fjármagns, oft til verkefna. Hægt er að nota skuldir til að fjármagna nauðsynleg verkefni, uppfylla drauminn um eignarhald á húsnæði eða greiða fyrir háskólanám. Hins vegar geta of miklar eða stjórnlausar skuldir skaðað lántakendur þar sem þær takmarka möguleika þeirra til að greiða niður.

Hápunktar

• Skuldir má flokka í fjóra meginflokka: tryggðar, ótryggðar, veltur eða veðsettar.

• Í skuldatengdu fjármálafyrirkomulagi fær lántakandi leyfi til að taka peninga að láni með því skilyrði að greiða þurfi þá til baka síðar, venjulega með vöxtum.

• Skuldir eru peningar sem einn aðili tekur að láni frá öðrum.

• Mörg fyrirtæki og einstaklingar nota skuldir sem aðferð til að gera stór kaup sem þeir höfðu ekki efni á undir venjulegum kringumstæðum.

• Fyrirtæki gefa út skuldir í formi skuldabréfa til að afla fjármagns.

Algengar spurningar

Hvernig get ég losnað hratt úr skuldum?

Hversu fljótt þú getur losnað úr skuldum fer eftir því hversu miklar skuldir þú ert með og hversu mikið meira þú getur borgað til að lækka þær. Búðu til áætlun, settu fjárhagsáætlun og eignaðu þér ekki meiri skuldir. Íhugaðu að takmarka ónauðsynleg útgjöld og notaðu það sem þú sparar til að greiða niður skuldir þínar. Oft krefjast kröfuhafar að þú greiðir aðeins lágmarksupphæð. Borgaðu meira en lágmarkið til að draga fljótt úr því sem þú skuldar. Skuldasamþjöppun er líka valkostur sem getur hjálpað þér að endurskipuleggja skuldir þínar í viðráðanlegri skilmála, sem hjálpar þér að losna hraðar út úr skuldum.

Hvað er skuldasamþjöppun?

Skuldasamþjöppun felur í sér að eignast nýjar skuldir til að greiða upp margar, núverandi skuldir. Nýja lánið verður ein skuldauppspretta, sem venjulega leiðir til lægri heildargreiðslu, lækkandi vaxta og nýrrar endurgreiðsluáætlunar.

Hver er lagaleg skilgreining á skuldum?

Samkvæmt 15 US Code Section 1692a eru skuldir skilgreindar sem „hver skylda eða meint skuldbinding neytanda til að greiða peninga sem stafar af viðskiptum þar sem peningar, eign, tryggingar eða þjónusta sem eru viðfang viðskiptanna eru fyrst og fremst fyrir persónulegum, fjölskyldu- eða heimilislegum tilgangi, hvort sem slík skylda hefur verið dregin til dóms eða ekki."

Hver er munurinn á skuldum og láni?

Skuld og lán eru notuð samheiti, en það er smá munur. Skuld er allt sem einn einstaklingur skuldar öðrum. Skuldir geta falið í sér fasteignir, peninga, þjónustu eða annað endurgjald. Í fjármálum eru skuldir þrengri skilgreindar sem peningar sem aflað er með útgáfu skuldabréfa. Lán er form skulda en nánar tiltekið er það samningur þar sem einn aðili lánar öðrum peninga. Lánveitandi setur endurgreiðsluskilmála, þar á meðal hversu mikið á að endurgreiða og hvenær. Þeir geta einnig komist að því að endurgreiða þurfi lánið með vöxtum.

Hvað eru dæmi um skuldir?

Skuld er allt sem einn aðili skuldar öðrum. Dæmi um skuldir eru skuldir á kreditkortum, bílalánum og húsnæðislánum.