Öruggar skuldir

Hvað er örugg skuld?

Tryggðar skuldir eru skuldir sem eru tryggðar eða tryggðar með veði til að draga úr áhættu sem fylgir útlánum. Ef lántaki á láni vanskilur við endurgreiðslu tekur bankinn veð, selur það og notar andvirðið til að greiða skuldina til baka. Eignir sem standa að baki skuldum eða skuldagerningi eru taldar vera form öryggis og þess vegna eru ótryggðar skuldir taldar áhættusamari fjárfesting en tryggðar skuldir.

Skilningur á öruggum skuldum

Tryggðar skuldir eru skuldir sem ávallt eru studdar með veði sem lánveitandi hefur veð í. Það veitir lánveitanda aukið öryggi þegar hann lánar út peninga. Tryggðar skuldir eru oft tengdar lántakendum sem eru með lélegt lánstraust. Þar sem áhættan af lánveitingum til einstaklings eða fyrirtækis með lágt lánshæfismat er mikil dregur það verulega úr þeirri áhættu að tryggja lánið með veði.

Til dæmis, segjum að Bank ABC láni tveimur einstaklingum með lélegt lánshæfismat. Fyrra lánið er tryggt með veði en annað lánið er það ekki. Eftir þrjá mánuði geta báðir lántakendur ekki greitt af lánum sínum og vanskil. Með fyrsta láninu, með veði, er bankanum heimilt samkvæmt lögum að leggja hald á þær tryggingar. Eftir að þeir gera það selja þeir það, venjulega á uppboði,. og nota andvirðið til að greiða til baka útistandandi hluta lánsins.

Í öðru láninu, þar sem engar tryggingar eru til staðar, hefur bankinn engar tryggingar til að grípa til til að greiða til baka útistandandi skuld. Í þessu tilviki verða þeir að afskrifa lánið sem tap á reikningsskilum sínum.

Þegar lán er tryggt eru vextirnir sem lántaka bjóðast oft mun lægri en ef lánið væri ekki tryggt. Stundum, þegar lán krefst ekki endilega tryggingar, eins og persónulegt lán, getur það verið í þágu lántaka að setja veð til að fá lægri vexti. Þeir ættu aðeins að gera þetta ef þeir eru vissir um að þeir geti haldið áfram að borga lánið til baka eða eru tilbúnir til að missa veðin ef þeir geta það ekki.

Forgangur öruggra skulda

Ef fyrirtæki óskar eftir gjaldþroti eru eignir þess skráðar til sölu til að greiða kröfuhöfum til baka. Í endurgreiðslukerfinu hafa tryggðir lánveitendur alltaf forgang fram yfir ótryggða lánveitendur. Eignirnar eru seldar þar til allir tryggðir lánveitendur eru að fullu greiddir til baka, aðeins þá eru ótryggðir lánveitendur greiddir til baka.

Ef eignirnar eru seldar og það er ekki nægur ágóði eftir til að greiða til baka ótryggða lánveitendur eru þær eftir með tapi. Ef það er ekki nægur ágóði til að greiða til baka tryggðu lánveitendurna, allt eftir aðstæðum, geta tryggðir lánveitendur farið á eftir öðrum eignum fyrirtækisins eða einstaklingsins.

Dæmi um öruggar skuldir

Tvö algengustu dæmin um tryggðar skuldir eru húsnæðislán og bílalán. Þetta er svo vegna þess að eðlislæg uppbygging þeirra skapar tryggingar. Ef einstaklingur vanskilar greiðslur af húsnæðislánum getur bankinn lagt hald á heimili hans. Að sama skapi getur lánveitandinn lagt hald á bílinn hans ef einstaklingur vanskilar bílalánið sitt. Í báðum tilfellum verða veð (heimilið eða bíllinn) seld til að endurheimta útistandandi skuld.

Til dæmis tekur Mike 15.000 dollara bílalán í banka. Lánið er tryggð skuld vegna þess að bíllinn virkar sem veð sem bankinn getur lagt hald á ef Mike fer í vanskil við afborganir lána. Eftir tvö ár eru enn $10.000 eftir til að borga af láninu og Mike missir skyndilega vinnuna. Hann getur ekki lengur greitt af lánunum og því tekur bankinn bílinn hans.

Ef núverandi markaðsvirði bílsins er $10.000 eða meira, þegar bankinn selur hann og innheimtir andvirðið, mun hann geta staðið undir skuldinni sem eftir er. Ef markaðsvirði bílsins er minna en $ 10.000, segjum $ 8.000, mun bankinn standa straum af $ 8.000 af útistandandi skuldum en mun samt hafa $ 2.000 eftir af skuldinni. Það fer eftir aðstæðum, bankinn getur farið á eftir Mike fyrir þessar 2.000 dala skuldir sem eftir eru.

##Hápunktar

• Tryggðar skuldir eru skuldir sem eru tryggðar með veði til að draga úr áhættu sem fylgir útlánum.

• Komi til þess að lántaki lendir í vanskilum við endurgreiðslu lánsins getur banki lagt hald á veð, selt það og notað andvirðið til að greiða skuldina til baka.

• Vextir á verðtryggðum skuldum eru lægri en á ótryggðum skuldum.

• Komi til gjaldþrots fyrirtækis eru tryggðir lánveitendur alltaf greiddir til baka á undan ótryggðum lánveitendum.

• Vegna þess að lán sem eru með veði eru með veði sem standa undir þeim eru þau talin áhættuminni en lán sem eru ótryggð eða hafa enga tryggingu.